21 Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Условия кредитного договора зависят от кредитной политики, проводимой коммерческим банком и следующих факторов:

наличие кредитных ресурсов;

соотношение степени рискованности и прибыльности каждого проекта;

стабильности и масштабности депозитной базы банка;

установок денежно-кредитной политики государства;

сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе;

квалификации и профессионализма банковских работников.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка находит отражении в самостоятельно разработанном и утвержденном руководством банка положении о кредитовании.

Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:

1)Баланс предприятия на 1-ое число последнего месяца и последнюю дату;

2)График поступлений и платежей предприятия-заемщика;

3)Технико-экономический расчет (технико-экономическое обоснование) - характеризует сроки окупаемости, уровень рентабельности кредитуемой сделки;

4)Сведения о кредитах, полученных в других банках;

5)Копии учредительных документов предприятия-заемщика, заверенных нотариально;

6)Заполненные клиентом карточка с образцами подписей и оттиском печати;

7)Документы, подтверждающие наличие обеспечения ссуды (гарантия, поручительство, договор залога и т.д.).

Поступление заявки на получение кредита является основанием для банка, во-первых, для проверки кредитоспособности и платежеспособности, во-вторых, для заключения кредитного договора, в-третьих, для заключения договора об обеспечении кредита.

Для определения кредитоспособности заемщика банк анализирует:

1)Способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить кредит;

2)Степень риска, которую банк готов взять на себя;

3)Размер кредита, которых может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

4)Условия его предоставления.