Депозитные операции

Вклад (депозит) - это денежные средства, пе­реданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, на­зываются депозитными. Через привлечение депо­зитов банк расширяет возможность кредитных вло­жений клиентам, другим банкам, что и создает базу для получения доходов. В зависимости от срока и порядка изъятия вклады подразделяются на сроч­ные депозиты и депозиты до востребования.

Срочные вклады - это денежные средства, вно­симые клиентами банка на определенный срок. По ним уплачиваются проценты. Процентные став­ки зависят от размера и срока вклада. Банк заинте­ресован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средства­ми вкладчиков в течение длительного времени.

В договорах на депозитные вклады устанавлива­ется процент платы. Уровень процентных ставок выше по срочным депозитным вкладам, чем по вкла­дам до востребования.

Депозитный сертификат - это письменное сви­детельство банка о внесении денежных средств, дающее право вкладчику на получение по оконча­нии установленного срока суммы вклада и процен­тов по нему. Депозитный сертификат выдается толь­ко юридическим лицам. Он может быть именным и на предъявителя, срочным или до востребования. Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые банком как на фиксиро­ванный срок, так и до востребования. При наступ­лении срока возврата депозита банк осуществляет платеж против предъявления депозитного сертифи­ката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.

Сберегательные депозиты - это приносящие процент вклады, которые, как правило, можно изы­мать немедленно. Существуют следующие виды сберегательных депозитов:

1)счета на сберегательной книжке;

2)счета с выпиской состояния сберегательного вклада;

3)депозитные счета денежного рынка.

По вкладу до востребования вкладчику откры­вается счет, по которому в любое время можно по­лучить наличные деньги, выписать чек или другой расчетно-платежный документ. Вклады до востре­бования могут быть изъяты вкладчиком или пере­ведены другому лицу по первому требованию вла­дельца без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов. Существуют два типа вкладов до востре­бования - беспроцентные текущие счета и счета, по которым выплачивают проценты.

Особенности де­позитного счета до востребования:

1)взнос и изъятие денег осуществляются как частя­ми, так и полностью в любое время без каких- либо ограничений;

2)деньги могут изыматься со счета как в наличной форме, так и при помощи чека;

3)владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек;

4)по депозитам до востребования банк обязан хра­нить минимальный резерв в Центральном банке обычно в большей пропорции, чем по срочным вкладам.