2. Страховые интересы физических и юридических лиц

Мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Любое лицо, которое производит страхование в отношении объектов, в которых оно не имеет страхового интереса, или содействовало этому, считается виновным и несет ответственность по закону. В Великобритании действует специальный закон "The Marine Insurance (Gambling Policy) Act, 1909", согласно которому заключение страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством. Для того, чтобы предъявить претензию по полису, страхователь должен иметь страховой интерес в пострадавшем имуществе к моменту возникновения убытка, хотя он мог и не иметь такого интереса к моменту заключении страхования.

Страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств:

-имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям) лица

-риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Страховой интерес лица всегда связан с уже имеющимся правоотношением (собственности на недвижимость, обязательство по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя)).

ГК РФ, статья 928.

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Билет № 13

1. Основы расчета страховой премии. Структура тарифной ставки

Страховая премия. – взнос который страхователь обязан выплатить страховщику при заключении договора. Его размер определяется величиной страховой суммы и размером тарифной брутто ставки.

Пстр.=Тбр.*Пс

Брутто ставка – цена страховой услуги, страхового продукта, которая рассчитывается по отношению к 100 руб страховой суммы.

Пс = СС/100 р – число сотен в страховой сумме.

Брутто ставка состоит из двух частей:

-нетто ставки

--формирование страхового фонда

--формирование запасной резервный фонд (дополнительные убытки в неблагоприятные года)

-страховая нагрузка

-расходы на ведение дела (расходы компании как коммерческой организации)

---зарплата сотрудников

---административные расходы и т.д.

--расходы на проведение превентивных мероприятий

--прибыль

Нетто ставка – стоимость страхового риска (пожара, наводнения, взрыва и т.д.) В основе ее построения находится вероятность наступления страхового случая.

А – страховой случай

N – все возможные случаи события

M – интересующие случая события

(1) P(a)=M/N – вероятность случая А. Больше 0 и меньше 1 (но никогда не равно). Только при таком обстоятельстве проводится страхование. Т.е. страховые отношения складываются при условии, когда заранее не известно, произойдет ли в данном году то или иное событие.