Развитие банковских структур во Франции и Швейцарии.

Франция. Уже в XIX в. во Франции сложились два типа банков. С одной стороны, это были депозитные банки, в частности, такие известные и сегодня гиганты, как «Креди лионне» и «Сосьете женераль», основной функцией которых был прием депозитов, открытие текущих счетов и обслуживание потребностей вкладчиков. Как правило, депозитные банки ограничивались лишь краткосрочными операциями со средствами массовых вкладчиков, поскольку последние могли в любое время потребовать свои деньги.

С другой стороны, с середины XIX и особенно в последние десятилетия XIX в. стали быстро развиваться так называемые деловые банки, например, всемирно известный и сейчас «Па-риба» («Банк де Пари э де Пэи-Ба») или «Компани Финансьер де Сюэц». Они не занимались мелкими массовыми вкладчиками. С помощью собственных капиталов, а также депозитов своих крупных клиентов, деловые банки вкладывали средства в развитие предприятий.

В годы после Второй мировой войны различие между этими типами банков постепенно стиралось, развивалась тенденция к универсализации банковских функций. Банки все более превращались в своеобразные «финансовые универмаги», предоставлявшие своим клиентам самые разнообразные услуги.

Реформы Дебре 1966—1967 гг. начали и формальную ликвидацию разграничений функций. Специальный «Банковский закон», принятый в 1984 г. завершил эволюцию, которая происходила в 50—60-е гг. Он снял все ограничения для банков в специализации на определенных видах деятельности. Универсализация функций банков резко повысила конкуренцию в финансовой сфере, способствовала росту банков, особенно крупных и крупнейших во Франции.

Процесс концентрации и централизации банковского капитала в это время ускоряется. Об этом свидетельствует, в частности, существовавшая в течение длительного времени тенденция сокращения количества банков. Напомним, что в конце XIX в. во Франции насчитывалось свыше 6 тыс. банков. К началу Первой мировой войны их количество не превышало 2 тыс. Лишь за период 1929—1937 гг. обанкротилось и было ликвидировано 670 банков. В настоящее время (на 1 января 1995 г.) осталось всего 412 банков, входящих в Ассоциацию банков, и 140 кооперативных банков и банков взаимного кредитования.

Одновременно с сокращением количества банков рос объем операций, осуществляемых банками, увеличились богатства, находящиеся в их распоряжении. Это означало не только увеличение средних размеров банков, но и дальнейшее усиление мощи крупнейших из них. Ярким примером могут служить данные о росте суммы балансов 100 крупнейших банков. В 1994 г. она составила около 16,8 трлн франков. А в 1960 г. сумма балансов всех существовавших в то время банков равнялась 82,8 млрд. франков. Таким образом, сумма балансов за 34 года выросла в 200 раз. Даже с учетом инфляции и некоторых других факторов темпы увеличения мощи крупнейших банков за эти годы, конечно, просто огромны.

А ведь надо учесть, что и внутри 100 крупнейших банков очень велика дифференциация. Сумма баланса 15 крупнейших кредитных учреждений Франции в 1994 г. составила 12 трлн 345 млрд франков, т. е. 73 % общих показателей 100 крупнейших французских банков.

В условиях возросших трудностей меняется соотношение сил среди крупнейших банков Франции. «Креди лионне» теряет свое 1-е место, которое он занимал в течение ряда лет. Лидером французской банковской системы становится «Креди агриколь» и по размерам активов (1754,2 млрд франков в 1994 г.) и объемам депозитов (940 млрд), и реализуемых прибылей. Этот банк контролируется региональными кассами сельскохозяйственного кредита. Но, как заявляют его конкуренты, он нее больше превращается в чисто городской банк, к тому же широко использующий разнообразную государственную помощь.

Отношения «трех старичков» («Креди лионне», «Сосьете женераль», «Банк насьональ де Пари»), которые занимают следующие места в банковской иерархии, также во многом меняются. После приватизации «Сосьете женераль» и «Банк насьональ де Пари» более успешно преодолевают трудности и буквально наступают на «пятки» «Креди лионне».

Трудности переживают и ряд других банков. В черном списке главных банков-должников: «Креди фонсье де Франс», «Вормс», «Сосьете марсейез де креди» и др.

Выход из трудностей многие из банков видят в объединении с другими кредитными учреждениями. Самое большое из них — это слияние «Креди агриколь» и банка «Индосюэц», которое, по мнению журналистов, должно произвести некое подобие электрошока в финансовом мире. Цель слияния — создание мощного банковского ядра, которое будет иметь большое международное влияние.

Швейцарияю Как известно, Швейцария — страна банков. На каждые 1,5 тыс. жителей приходится одна банковская структура. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные категории. К первой относятся три крупнейших банка: Union bank of Switzerland, Swiss bank corporation и Swiss credit bank. Кантональные, местные и сберегательные банки, относящиеся ко второй категории, в основном работают с местными вкладчиками в своих регионах, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах. Третья категория — так называемые частные банки. Основной вид их деятельности — управление инвестиционными портфелями. В кредитную систему Швейцарии органично входит большое количество финансовых компаний. Они делятся на:

• компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;

• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Такие компании подпадают под регулирование лишь части статей упомянутого законодательства.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет 3-ступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией. Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных банках от 8 ноября 1934 г. Главное назначение закона — защита интересов клиента. Банковская лицензия выдается Федеральной банковской комиссией только в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного закона. Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются нарушения закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана. В настоящее время величина минимального оплаченного уставного капитала банка должна составлять 2 млн. швейцарских франков, однако на практике для получения лицензии требуется сумма в 20 млн. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства банка. Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до 6 месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовном преступлению. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает по швейцарском уголовному праву в разряд преступлений.