Тема 5.«Дистанционное банковское обслуживание и его виды»

Выполнила:

студентка 5 курса, ФФ Правдюкова Д.А.

гр. №556

Ростов-на-Дону

2011

1. Дистанционное банковское обслуживание, тенденции, развития, принципы организации.

Ссылка:

http://bankir.ru/tehnologii/s/rossiiskii-rynok-dbo-uverenno-rastet-10000433/

«Российский рынок ДБО уверенно растет».

Почти все крупные российские банки предоставляют своим клиентам возможность оценить все преимущества дистанционного банковского обслуживания (ДБО). ДБО на сегодняшний день - это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. В дистанционные каналы обслуживания выводится максимальный спектр банковских услуг. При этом важнейшим вопросом функционирования ДБО остается обеспечение безопасности проведения финансовых операций.

Наверное, не вызывает сомнений, что банк будущего - это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно. Неудивительно, что уже сейчас российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами. Эксперты утверждают, что за последние несколько лет в этой области произошел качественный сдвиг: наиболее дальновидные банки стали применять интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие виды ДБО во всех аспектах своего бизнеса. Параллельным курсом идет и развитие ИT-сопровож-дения систем ДБО.

Эксперты прогнозируют, что в ближайшие годы темпы роста российского рынка ДБО составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

Стабильный рост

За последние несколько лет отношение российских банков к электронным каналам обслуживания существенно изменилось: кредитные организации начали активно работать в сфере расширения функциональности систем ДБО, выходить на новые сегменты рынка, хотя, по мнению экспертов, эффективным стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup, только несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Среди них особо выделяются ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк и некоторые другие, то есть, как правило, речь идет о крупных кредитных организациях.

Понятно, что ДБО развито в большей степени в крупных городах, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать дистанционные платежи. В регионах, по мнению специалистов АnalyticResearchGroup, даже кризис не подтолкнул жителей небольших городов к использованию дистанционных банковских услуг.

В этой сфере популярностью пользуются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и услуги ЖКХ. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков, рассказывают представители АnalyticResearchGroup. «По оценкам экспертов рынка, российским банкам в этой сфере не хватает консолидатора, который заключал бы договоры о приеме платежей с большим количеством получателей, а потом предлагал банкам пользоваться всеми уже заключенными договорами, - уверена руководитель департамента маркетинговых исследований АnalyticResearchGroup Юлия Иванова. - При появлении консолидаторов банки тратили бы значительно меньшее время на заключение договоров».

Западный опыт

Согласно оценкам аналитиков уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысил 90%. Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг. В США почти все крупнейшие кредитные организации оказывают услуги интернет-банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек.

В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время -около 100 млн человек, и ожидается, что к 2014 году этот показатель превысит отметку в 110 млн.

Можно сравнить уровень проникновения интернет-банкинга в России, который составляет всего 1,5-2%, и в некоторых других странах: в Канаде -67%, в США - 44%, в Швеции - 54%.

Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг. Данное направление дистанционных банковских услуг очень перспективно и несет в себе принципиально важное качество - мобильность. Поэтому кредитные организации США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных услуг, понимая, что в скором времени население, особенно молодежь, будет рассматривать наличие мобильного банкинга как обязательный критерий выбора той или иной финансовой организации.

Кстати, западный опыт свидетельствует о том, что одна из основных причин, по которым клиенты меняют банк, - это доступность интернет-банкинга и мобильного банкинга.

Российская практика

Все крупные российские банки предлагают достаточно дифференцированный набор сервисов в рамках ДБО и работают в сфере расширения функциональности данных систем. Так, доля интернет-банкинга как одной из разновидностей форм ДБО для физических лиц в общем объеме банковских операций постепенно растет. В России в настоящее время примерное число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2-1,5 млн человек, из них 90% приходится как раз на физические лица.

Мобильный банкинг у большинства российских кредитных организаций пока что ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не дает возможности дистанционного управления. Правда, существуют банки, например, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, клиенты которых имеют возможность с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Имеет место дальнейшее развитие электронных платежных систем (ЭПС). Это выражается не только в появлении новых частных сервисов, но и в некоторых качественных изменениях их работы. Например, наблюдается широкая интеграция ЭПС с ведущими системами интернет-банкинга: «Телебанк» ВТБ24, «Альфа-Клик» Альфа-Банка, - что расширяет возможности развития электронной коммерции.

Интернет-банкинг

Многих пользователей интернет-банкинга беспокоит проблема защиты персонального аккаунта от несанкционированного доступа. Конечно, вероятность взлома при соблюдении элементарных правил безопасности невелика. Кроме того, для обеспечения максимальной безопасности в рамках системы дистанционного облужива-ния используются и одноразовые динамические пароли, и электронная цифровая подпись (ЭЦП), и надежно защищенные пакеты ключей доступа.

Эксперты отмечают, что функциональные возможности системы E-banking (западное наименование), предоставляемые российскими финансовыми учреждениями, практически одинаковы. На сегодняшний день среди наиболее распространенных услуг интернет-банкинга выделяют следующие. Во-первых, проверка балансов по счетам и предоставление информации по банковским продуктам (кредиты, депозиты и т.д.). Во-вторых, заявки на оформление кредитов, открытие депозитов, получение банковских карт, открытие расчетных счетов и т.д. В-третьих, осуществление денежных переводов - как внутренних (между счетами клиента и на другие счета в пределах одного банка), так и внешних (на счета других финансовых организаций). Наконец, конвертация валют, онлайн-консультации с квалифицированными сотрудниками, оплата всевозможных услуг.

Кредитные организации, развивая интернет-банкинг, преследуют вполне прагматичные цели: удовлетворить растущий спрос со стороны клиентов, уменьшить долю снятия наличных в банкоматах и за счет этого увеличить остатки на карточных счетах клиентов, наконец, получить дополнительные комиссионные доходы. Наличие интернет-банкинга уже становится важным фактором неценовой конкуренции. По различным оценкам, на текущий момент 15-25% розничных клиентов, причем наиболее активных и обеспеченных, выбирают банк, оценивая развитость зоны интернет-банкинга, и доля этих клиентов будет увеличиваться.

Эксперты советуют кредитным организациям, решившим создавать и развивать интернет-банкинг, во-первых, определить для себя, каковы цели данного продукта (доходный инструмент или имиджевая услуга). Во-вторых, определиться с бюджетом, который они могут выделить на развитие этого направления. Далее, выбрать один из трех путей внедрения: создать систему и развивать ее дальше самостоятельно, либо купить готовое решение у поставщика, либо стать частью уже существующей платежной системы интернет-банкинга.

Объем рынка и количество пользователей интернет-банкинга будут расти: через два-три года объем рынка вырастет примерно в 3–3,5 раза, а клиентами станут примерно 15-20% владельцев карт, прогнозируют эксперты. Опережающими темпами будут расти платежи ЖКХ, погашение кредитов, услуги по покупке железнодорожных и авиабилетов, билетов в кино, театр и т.д.

Кроме того, достаточно перспективным является такой сегмент платежей, как мгновенные денежные переводы, в том числе между клиентами разных банков.

Конечно же, в ближайшие годы в интернет-банкинг перейдет значительная доля розничных банковских сервисов, а также операции, которые сегодня осуществляются через платежные терминалы, уверены специалисты.

Мобильный банкинг

По мнению некоторых специалистов, такое средство коммуникации, как смартфон в ближайшем будущем будет доминировать если не во всех, то во многих областях человеческой жизни. Банкинг не является в данном случае исключением. Бесконтактные платежи на основе NFC-технологии (Near Field Communication), позволяющие оплачивать многие продукты и услуги, стали реальностью. Кроме того, использование смартфона с инсталлированным приложением для мобильного банкинга - новый и перспективный канал системы «Клиент - Банк». Любой клиент кредитной организации, бесплатно загрузив «мобильный банк», получает возможность круглосуточного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания через iPhone или iPad.

Эксперты выделяют несколько направлений развития мобильного банкинга. Первое - экстерриториальность и непрерывность работы системы, которые предполагают возможность для клиента управлять счетами вне зависимости от его местонахождения и времени суток. Второе направление - общедоступность: технологические средства, позволяющие осуществить доступ к системе, должны быть достаточно широко распространены и приемлемы по цене. Третье - многовариантность каналов доступа: в системе банкинга должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой их комбинации. Четвертое - интерактивность обслуживания, которая предусматривает возможность проведения финансовых операций в режиме самообслуживания.

Правда, эксперты добавляют, что при этом клиенту обязательно должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через oпeратора. Еще одно перспективное направление развития мобильного банкинга - возможность проведения операций в режиме реального времени.

Конечно, при использовании мобильного банкинга крайне важно обеспечить безопасность проведения операций. И здесь гарантом от несанкционированного доступа также выступает соблюдение элементарных правил безопасности. Если телефон утерян или украден, следует немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать аккаунт.

Риски утечки информации

Среди факторов, которые сдерживают развитие ДБО, наверное, самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям и отсутствие должного обеспечения информационной безопасности при их совершении. Особенно если учесть тот факт, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО: логинов, паролей, секретных ключей средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, PIN-кодов платежных карт и т.д.

Если говорить об утечке информации при ДБО, то здесь возникает два вида рисков: со стороны клиентов и со стороны банков. Характерным примером «клиентских рисков» может быть ситуация, когда пользователь вводит пароль в неправильном месте или оставляет его в системе сохраненным и тем самым дает возможность злоумышленникам воспользоваться им, рассказывает заместитель председателя правления банка «АБ Финанс» Леонид Морозовский. «Клиентские риски также связаны с недостаточно безопасными способами авторизации: когда у пользователя нет карточки паролей либо его доступ в систему обеспечивает лишь одно слово или один пароль, который человек может записать где-либо и который кто-то может увидеть», - говорит Леонид Морозовский. Эксперт считает, что при ДБО имеют место в основном клиентские риски, связанные с тем, что банк не предусмотрел эффективной технологии защиты информации.

Второй вид рисков при ДБО - банковские риски - возникают в случае, когда утечка информации происходит на этапе передачи данных в кредитную организацию. Сейчас такие случаи очень редки, поскольку финансовые учреждения располагают достаточными ресурсами для того, чтобы защитить информационные системы. Если работа, которая ведется банком в данном направлении, выстроена грамотно, такие риски минимальны.

Современные технологии защиты

В настоящее время существует несколько наиболее распространенных технологий защиты при ДБО.

По мнению ряда экспертов, один из самых эффективных способов обеспечения информационной безопасности при ДБО - это система «открытых - закрытых ключей». «Это система, при которой ключ есть у клиента и у банка, -рассказывает Леонид Морозовский. -Вместе они образуют некий единый ключ, который авторизуется в системе. И только при наличии обеих «половинок» система пропускает пользователя. Ключи, код передаются клиенту, хранятся на каком-либо информационном носителе - на флешке, на почте или на специальных чиповых карточках. Однако данный способ достаточно сложен технологически и дорог».

Также достаточно эффективны технологии генерируемых кодов. Это может быть, например, карточка кода, который генерируется по запросу клиента, или статическая карточка кодов, когда у клиента на руках уже есть некое множество цифр, и в определенной комбинации они используются для авторизации.

На основании наработанного опыта разбора конфликтных ситуаций некоторые специалисты утверждают, что если в результате использования ЭЦП необходимо иметь юридическую значимость с правовыми последствиями совершенной операции, то следует использовать ключевые носители типа eToken или смарт-карт. Использование ключевого носителя типа еToken или смарт-карты исключает возможность доступа к хранящимся в них сертификатам и ключам. Они рассчитаны лишь на три попытки подбора PIN-кода, после чего - конечно, в случае неверного указания PIN-кода - доступ к совершению операций будет заблокирован.