Тема 6. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
Кредитная система и ее структура в условиях рыночной экономики
Специализированные финансово-кредитные институты
Понятие банковской системы. Характеристика ее элементов.
Современные банковские системы, их типы.
Современная банковская система России, ее структура.
1
Понятие кредитной системы можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном. Сточки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита в его различных формах,
С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных организаций и финансово-кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с i основными принципами кредитования.
Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской i системы и специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов).
Основу кредитной системы составляет прежде всего банковская система. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции: 1) осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, 2) организует их обращение и изъятие из обращения, 3) определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей; 4) проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства; 6) управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции; 7) реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков. Помимо двухуровневой структуры банковской системы существует резервная (в США). Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС) - состоит из совета управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов Совета является контроль за деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются не все, коммерческие банки США. Для 4000 тыс, банков, работающих ; по федеральной лицензии, членство в ФРС обязательно. Членство в ФРС дает как свои преимущества для банков, так и имеет определенные недостатки. К преимуществам относятся: 1) возможность участия в системе расчетов ФРС; 2) возможность использовать в случае необходимости централизованное рефинансирование.
К недостаткам (с точки зрения коммерческого банка как коммерческого предприятия) относится необходимость формирования норматива обязательных резервов, устанавливаемого ФРС.
История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. В СССР в условиях плановой экономики существовал Государственный банк СССР. Через его подразделения в регионах осуществлялись необходимые расчеты. Кроме того, как подразделения Госбанка существовали сберегательные кассы, которые обслуживали население.
2
Кредитные системы развитых стран при всем их разнообразии имеют общую черту. Они складываются из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов).
Основу кредитной системы составляет, прежде всего, банковская система. Но каково же значение специализированных финансово-кредитных институтов?
В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять СКФИ. Рост их влияния объясняется тремя основными причинами: ростом доходов населения, развитием рынка ценных бумаг, тем обстоятельством, что этими учреждениями оказываются специальные услуги, которые не предоставляются банками.
Особыми институтами кредитной системы являются ссудо-сберегательные ассоциации и финансовые компании представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства и финансов. Их ресурсы складываются главным образом из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. Основой деятельности ссудо-сберегательных ассоциаций является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство. Активные операции это прежде всего ипотечные ссуды и кредиты, которые составляют 90%, а также вложения в государственные ценные бумаги.
Финансовые компании - особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита, Их организационными формами могут быть кооперативная и акционерная.
Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования, предоставлением ссуд мелким предпринимателям. Финансовые компании личного финансирования, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда они финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.
Первоначально финансовые компании получили развитие в США, особенно в период после Второй мировой войны. В 60-е годы этот опыт переняли страны Западной Европы и Япония. Следует отметить, что развитие финансовых компаний возможно лишь при широкой насыщенности потребительского рынка товарами и услугами, а также активной конкуренции между ними.
3
Под банковской системой обычно понимают совокупность ее элементов. При этом существует два основных подхода. В соответствии с первым элементы банковской системы представлены банками. Второй подход в качестве элементов видит как банки, так и небанковские кредитные организации. Данный подход закреплен в российском законодательстве.
Подход к рассмотрению банковской системы как совокупности образующих ее элементов является упрощенным.
По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.
Признаки банковской системы:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
4
В современных условиях выделяют одну-, двух-, либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.
Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:
• центральный банк еще не создан;
• в стране функционирует только центральный банк;
• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.
Примерами стран с одноуровневой банковской системой могут служить такие страны как Люксембург и Гонконг, где в настоящее время банковской системы функционирует без помощи центрального банка.
Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.
В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские).
Несмотря на своё широкое распространение в западных странах, двухуровневая банковская система имеет не только достоинства, но и ряд недостатков.
1. Затрудняется контроль за денежной массой.
2. При значительных масштабах банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации
3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений
4. Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы и экономики в целом
Современная организация банковских систем может быть разграничена на два типа: банк-ориентированный и марк-ориентированный типы. Критериями разграничениями являются: источник правового обеспечения, особенности организации, функциональный механизм взаимосвязи элементов банковской системы, инфраструктура как фактор конвергенции, проблемы функционирования.
5
Банковская система России уникальна, хотя и принадлежит к наиболее распространенному типу двухуровневых систем.
Основные черты современной банковской системы начали складываться в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:
а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);
б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;
в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики.
После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских госбанков. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.
Значительное присутствие государства в банковской системе страны является ещё одной особенностью её построения.
Задачи, стоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран, определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.
- 08050013 «Финансовый менеджмент»
- 08050013 Финансовый менеджмент
- Текущий, промежуточный контроль знаний студентов
- 4.2. Вопросы для самоконтроля и подготовки к экзамену
- 2. Краткое изложение лекционного материала (конспект)
- Тема 1. «Происхождение денег, их сущность и функции»
- Тема 2. «Денежная масса и денежный оборот; содержание и структура. Денежные системы»
- Тема 3. «Выпуск денег в хозяйственный оборот и его макроэкономические последствия»
- Тема 4. «Инфляция. Формы ее проявления, причины, социально-экономические последствия»
- Тема 5. «Экономическое содержание кредитных отношений: содержание, функции, формы и виды кредита»
- Тема 6. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
- Тема 7. «Центральный банк, задачи, функции и операции»
- Тема 8. «Коммерческие банки и их деятельность. Взаимодействие российских коммерческих банков с предприятиями и организациями различных форм собственности»
- Тема 9. «Международные расчетные и кредитные отношения. Воздействие международных финансово-кредитных институтов на систему денежно-кредитных отношений в России»
- 3. Методические указания по выполнению контрольной работы
- 4. Методические указания (рекомендации)
- 5. Контроль знаний.
- 5.1. Тесты для самоконтроля (в соответствии с п. 4.1 умк)
- 5.2. Вопросы для самоконтроля и подготовки к экзамену (в соответствии с п. 4.2 умк)
- 6. Сведения о ппс
- 7. Инновационные способы и методы, используемые в образовательном процессе
- Использование ресурсов интернет.
- Деловые игры и ситуации по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
- Деловая игра «Получение банковского кредита»
- 8. Дополнительный материал
- 8.1. Глоссарий
- Цена товара - денежное выражение стоимости товара.
- Список журнальных статей, рекомендуемых для самостоятельного изучения.