Курс лекций по страхованию

3.1 Понятие и структура страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Объективной основой развития страхового рынка служат необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С точки зрения системного подхода страховой рынок представляет собой совокупность различных структурных элементов, как то: рынок страховщиков, рынок страхователей и рынок страховых продуктов.

Таблица 2 - Структура страхового рынка в РФ

Страховой рынок

Рынок страховщиков

Рынок страхователей

Рынок страховых продуктов

- частные страховые компании

- перестраховочные компании

- общества взаимного страхования

- государственные и муниципальные страховые компании (АО, где 100% капитала принадлежит государству)

- объединения субъектов страхового дела

- страховой фонд – не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами или юрид. и лицами на основе добровольных имущественных взносов для страхования определенных рисков.

- кэптивы – дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

- стразовые организации и их дочерние общества с участием иностранного капитала

- страховые посредники (агенты, брокеры)

- страховые актуарии (физлица, осуществляющие расчет страховых тарифов, резервов, оценку инвестиционных рисков страховщика)

- профессиональные оценщики страховых рисков (аварийные комиссары)

- страхователи

- застрахованные лица

-выгодоприобретате

ли

-страховая услуга

С точки зрения организационного устройства страховой рынок можно охарактеризовать как экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховщик, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, рейтинговые агентства и др.).

Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страховщиков и страхователей, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков:

Таблица 3 - Классификация страхового рынка

Классификационный признак	Виды (сегменты) рынка
По типам участников рынка	- рынок страховщиков - рынок страхователей - рынок посредников - рынок объединений страховщиков - рынок профессиональных оценщиков - рынок обслуживающих организаций
По категориям страховщиков	- рынок государственных и муниципальных организаций - рынок частных компаний - рынок взаимных страховых компаний
По категориям страхователей	- рынок физических лиц - рынок юридических лиц
По территориальному признаку	- региональный (местный) рынок - национальный (внутри страны) рынок - внешний рынок
По отраслевому признаку	- рынок личного страхования - рынок имущественного страхования - рынок страхования ответственности - рынок страхования экономических рисков
По характеру совершаемых операций	- рынок специализированных страховых организаций - рынок универсальных страховых организаций
По сфере деятельности в страховании	- рынок прямого страхования - рынок перестрахования
По характеру заключаемых договоров	- рынок обязательного страхования - рынок добровольного страхования

Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях, которые подразделяются на общерыночные и специфические:

Таблица 4 - Функции страхового рынка

Общерыночные

Специфические

- коммерческая – проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;

- ценовая – проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, колеблется под влиянием спроса и предложения;

- информационная – проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;

- регулирующая – проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.

- функция покрытия риска означает перекладывание финансовых последствий определенных рисков на страховые компании;

- функция облегчения доступа к другим источникам финансирования (для получения банковского кредита необходимо застраховать имущество предприятия-заемщика; для получения ипотечного кредита для строительства или приобретения жилья необходимо застраховать жизнь или недвижимость);

- предупредительная функция проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых организаций позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

- функция формирования специализированного страхового фонда реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Здесь же решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовые компании, в банки недвижимость и т.п.

Тем самым страховые организации способствуют повышению эффективности функционирования механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства.

Содержание