7. Выплата страхового возмещения
Суть процесса страхования описана в предмете любого соответствующего соглашения между сторонами. Одна сторона за плату от другой принимает обязательства осуществить выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.
Условия, при которых возможно предъявить требование о ней, определяются другими положениями договора.
Порядок, в соответствии с которым урегулируются выплаты, определяют Гражданский Кодекс (глава 48) и правила, разработанные страховщиком на основе норм федерального российского законодательства.
Требование о выплате:
Требование о выплате Первоочередная обязанность страхователя при наступление страхового случая -- это уведомление страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Оповещение обо всех событиях, имеющих признаки страхового случая, может быть истребовано в договоре дополнительно. Выполнять необходимые действия имеет право и выгодоприобретатель, если он знает о заключённом договоре в свою пользу и планирует получить компенсацию ущерба.
Определение сроков и способов оповещения -- устно, письменно, электронно, факсимильно -- в полномочиях страховщика. По договорам личного страхования время, оговоренное для уведомления, не может составлять меньше 30 дней (п. 3 ст. 961).
Для начала формирования дела о требовании выгодоприобретателю необходимо подать заявление о выплате страхового возмещения. Форму диктуют правила страхования, и здесь будут указаны следующие сведения: дата, участники, краткое описание события и ущерба.
После оформления заявления, в ответственность страховщика входит передать подтверждение о его регистрации (для предъявления заинтересованным лицам) и список документов, необходимых для определения размера покрытия.
Задача страхователя -- доказывание размера материального ущерба и факта наступления случая, обладающего двумя важными признаками: вероятности и случайности. К первой части относятся отчёты об оценке, ко второй -- пакет документов, который подтвердит факт наступления события.
Обычно -- это протокол, объяснительные участников, фото с места происшествия, постановление (заключение), сформированные в дело уполномоченным органом. В редких случаях, могут требовать другие подтверждения.
Размеры и сроки:
Размер причинённого ущерба. Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании, порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.
Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.
При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.
На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.
Основания для отказа:
Соглашение между сторонами. Соглашение между сторонами содержит в обязательном порядке перечень исключений из страховых случаев, не противоречащих законодательным актам и Гражданскому Кодексу. Статьи последнего также содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Уведомление о страховом случае полученное несвоевременно, даёт право на отказ в получении возмещения. Это позволяет Гражданский Кодекс п. 2 ст. 961.
Среди оснований для вынесения отрицательного решения о выплате (п. 3 ст. 962 ГК РФ) -- умышленное непринятие мер, которые разумны и доступны для спасения объектов страхования.
Доказывание фактов бездействия лежит на страховщике. На практике действие статьи применяется редко.
Если страховщику удастся доказать факты злого умысла (включая допущенную грубую неосторожность) в действиях заинтересованных лиц, приведшие к наступлению неблагоприятных событий и ущербу, то последует отказ в выплате страхового возмещения, по основанию п.1 ст. 963 ГК РФ.
Исключением признаются следующие случаи:
- Страхования ответственности виновного в ущербе лица.
- Суицид застрахованного в личном страховании, если он произошёл по истечении двух лет от начала срока действия договора.
Кроме указанных выше, в ст. 964 ГК РФ содержатся другие основания для освобождения от выплаты. Страховщик имеет право использовать их по своему усмотрению. Это страховые случаи, произошедшие в результате событий, относящихся к военным действиям, воздействиям ядерного взрыва, а также народным волнениям, включая гражданскую войну.
При отказе страхователя от предоставленных законодательно прав на получение компенсации ущерба от виновного лица, а также в случае препятствования передачи документов, необходимых для использования права суброгации, действует п. 4 ст. 965 ГК РФ. На основании положения выплата может быть аннулирована (путём возврата средств) или сокращена.
Опротестование решения:
Решение о выплате, принятое страховщиком, не является догмой.
В случае несогласия с ним или возникновения споров со страховой компанией, выгодоприобретатель может обратиться в суд, предварительно приняв меры по мирному урегулированию.
Например, предоставив дополнительные документы, подтверждающие право на взыскание страхового возмещения в определённом размере. Сроки исковой давности по отраслям страхования для обращения в судебные инстанции указаны в ст. 966 ГК РФ.
- Введение
- 1. Определение ущерба при страховании имущества
- 2. Определение ущерба и страхового возмещения по страхованию строений
- 3. Определение ущерба при страховании ответственности
- 4. Определение ущерба при страховании коммерческих рисков
- 5. Определение ущерба при страховании предпринимательских рисков
- 6. Исчисление страхового возмещения
- 7. Выплата страхового возмещения
- 8. Организация работы по составлению и рассмотрению страховых актов
- 9. Методика определения подлежащих выплате страховых сумм за последствия несчастных случаев
- 10. Формы страхового покрытия в зависимости от интересов участников страхования