3. Определение ущерба при страховании ответственности

Гражданская ответственность -- предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других лиц при осуществлении ими определенной деятельности. Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. ГК РФ закрепляет в ст. 12 защиту гражданских прав и среди прочих способов защиты имущественных интересов пострадавших предусматривает возмещение убытков пострадавшей стороне. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь. Заметим, что гражданское право предполагает также возмещение морального вреда, но размер компенсации за моральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего и обстоятельств происшествия. Практика зарубежного страхования ответственности предполагает покрытие такого ущерба, российское страхование не обеспечивает моральный ущерб: в соответствии с ГК РФ (ст. 929) на страхование ответственности принимается только имущественное возмещение вреда и не принимается ответственность за причинение морального вреда.

Страховая защита по закону распространяется на гражданскую ответственность, связанную как с личной жизнью страхователя (страхователь -- физическое лицо), так и с его предпринимательской деятельностью.

Появился новый вид риска -- ответственность и поэтому возникла потребность в ее страховании.

Цель страхования ответственности -- защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Под деятельностью подразумевается не только производство или торговля, но и совершение каких-то действий или бездействие невольного причинителя вреда: эксплуатация транспорта или оборудования, владение недвижимостью или другим имуществом, владение животным, профессиональная деятельность и пр.

В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

Следует различать гражданскую и уголовную ответственность: цель гражданской -- возмещение причиненного ущерба, цель уголовной -- наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Гражданская ответственность может быть застрахована, уголовная не страхуется.

Практика развития страхования показывает, что все виды страхования ответственности можно подразделить на две группы: страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). В любом случае для страхователя риском выступает его ответственность, гражданская или по договору, за не-вольное причинение вреда третьим лицам.

Заметим, что страхование ответственности, как никакая другая отрасль страхования, затрагивает обширную группу правоотношений и во многих странах регламентируется значительным числом законодательных актов, определяющих ответственность производителей в различных отраслях деятельности (например: закон об ответственности за качество выпускаемой продукции, закон об обязательном страховании ответственности аудиторов, нотариусов, закон об ответственности за загрязнение окружающей среды и пр.).

Объектом страхования ответственности являются:

- имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);

- имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает в связи с использованием имущества.

Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это -- страхование ущерба, в то время как личное страхование -- это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Это связано с тем, что страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба, с другой -- в любом случае обеспечивает эту компенсацию пострадавшим лицам.

Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

Отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) -- непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя -- опосредованно.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель (потерпевший) выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Потерпевший получит возмещение своего ущерба от страховщика независимо от финансовых возможностей виновника невольного ущерба. При этом страховая организация выясняет, насколько обоснованны претензии потерпевшей стороны и в каком объеме они должны быть удовлетворены. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предположить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возможностей и желания причинителя вреда оплатить его потенциальные потерпевшие должны иметь гарантии возмещения.

В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущербов, причиненных страховыми случаями.

Страховым случаем является:

- факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);

- факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Заметим, что в жизни возможна ситуация, когда о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени, поэтому под страховым случаем понимается не просто наступившее страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, в течение которого претензии к страхователю по поводу наступившего страхового случая подлежат оплате.

Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества. Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

- набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, перевозка пассажиров по железной дороге, сдача недвижимости в аренду, нотариальная деятельность и пр.);

- перечень неблагоприятных последствий, по результатам воздействия которых страховщик несет ответственность, т.е. осуществляет страховые выплаты (нанесение вреда здоровью пассажиров, смерть пассажиров в результате крушения самолета, загрязнение окружающей среды); *

- перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербам для третьих лиц.

Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика, полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая. Как правило, в страховое покрытие не включаются убытки, возникшие в результате ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, конфискации и ареста, незаконных действий власти, обстоятельств непреодолимой силы и многие другие. Частные исключения зависят от конкретного вида страхования ответственности.

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. При страховании имущества страховая сумма определяется страховой стоимостью либо частью стоимости имущества, оценку которого можно произвести по представленным страхователем финансовым документам. При заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется исходя из совершенно других оснований: какой потенциальный ущерб может нанести страхователь и в какой мере такой ущерб готов оплатить страховщик. Поэтому страховая сумма по договору страхования ответственности определяется как максимальный размер возможных возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя.