Деятельность бюро кредитных историй и их взаимодействие с банками

курсовая работа

1.1 Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка

Под кредитной политикой понимается стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или не выполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции о ее практической реализации в более низкие уровни правления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная политика в части тактики определяет:

1) финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок;

2) правила их совершения;

3) порядок организации кредитного процесса;

4) уровень компетенции руководителей и сотрудников банка;

5) предпочтительный круг клиентов-заемщиков;

6) установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов;

7) нежелательный для банка контингент заемщиков;

8) управление кредитными рисками;

9) систему контроля за исполнением сделок;

10) организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью будущему заемщику;

2) изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссудам;

3) подготовка и заключение кредитного соглашения;

4) сопровождение кредита;

5) погашение кредита.

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержаться исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1) заявка на получение кредита;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов;

3) свидетельство о регистрации предприятия;

4) нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей и оттиска печати;

5) баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

6) Бизнес - план и или ТЭО проекта;

7) копии контрактов, договоров;

8) гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении и возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требует изучения бизнес-плана и техноэкономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

При анализе кредитоспособности клиента используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. В процессе анализа кредитоспособности определяется статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматривается:

1) сущность кредитной сделки;

2) сумма и срок предоставления кредита;

3) вид обеспечения возврата ссуды;

4) вид кредита и способ его предоставления;

5) права и обязанности заемщика;

6) права и обязанности банка;

7) ответственность сторон;

8) порядок разрешения споров;

9) срок действия договора;

10) юридические адреса сторон.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды, договор страхования, договор залога, поручительство, гарантия, опись залогового имущества и т.д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия - заемщика, гашение ссуды в соответствии с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залог и другие мероприятия.

Делись добром ;)