3.2 Теоретические аспекты совершенствования кредитной политики в АКБ "ЭНО" (OAO)

Банковская служба представляет собой одну из наиболее сложных в плане конкуренции, рисков и регуляторного контроля. Банковские риски образуются из-за отклонения действительных данных от оценки нынешнего состояния и будущего развития [4, с.365].

Уровень кредитного риска зависит от множества факторов:

политического и экономического положения в стране и регионе;

степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях;

банкротства заемщика;

количества новых клиентов, о которых банк не располагает информацией и др. [2, с.31].

Эти факторы должны быть учтены менеджерами банков. К проблемам менеджмента банка в нашей стране можно отнести недостаточно глубокие принимаемые управленческие решения, неэффективная работа кредитных, бухгалтерских, аналитических и аудиторских служб, низкая квалификация работников. Несовершенный менеджмент связан с издержками быстрого роста или сокращения деятельности банка и количества работников. Такие проблемы свойственны и АКБ "ЭНО" (OAO).

Исходя из того, что большую часть прибыли банк получает благодаря проведению успешных активных операций, банк должен усилить работу по расширению круга заемщиков. АКБ "ЭНО" (OAO) должен разработать правильную кредитную политику, в основе которой лежит привлечение новых заемщиков и предоставление им услуг, удовлетворяющих их потребности и поддерживающих сбалансированность активов и пассивов по срокам, объемам и процентным ставкам. Регулярный анализ кредитного портфеля в системе управления банком обеспечивает выбор рационального варианта размещения ресурсов, направления кредитной политики банка, снижение риска за счет диверсификации кредитных вложений. [9, с.232].

Для расширения кредитного потенциала "ЭНО" банку нужно активизировать свою кредитную политику путем постепенного наращивания кредитного портфеля и грамотного проведения кредитной политики, которая направлена, на расширение кредитов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Кредитная политика банка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных слоев населения, которые занимаются определенным видом деятельности и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также эта политика должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. Основным направлением улучшения кредитного портфеля банка является диверсификация займов, которое позволяет снижать риски неоплаты по кредитам, а также увеличивает число новых клиентов, заинтересованных в получении выгодного кредита. С каждым клиентом банк "ЭНО" должен стремиться установить длительные партнерские отношения. Для достижения этой цели банку необходимо прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковской деятельности, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.