1.2 Процесс кредитования и принципы предоставления кредита
Кредитный процесс - деятельность кредитной организации по созданию качественного и доходного кредитного портфеля. Кредитный процесс состоит из следующих стадий [5; с.16]:
1. Процесс кредитования до момента выдачи делится на четыре этапа:
· анализ рынка;
· рассмотрение кредитной заявки и диалог с будущим заемщиком;
· оценка кредитоспособности клиента;
· структурирование кредита.
2. Отрезок от момента выдачи кредита до его погашения и уплаты процентов (стадия кредитного мониторинга).
Исходя из результатов анализа рынка, строится кредитная политика банка, отражающаяся в специальном документе "Положение о кредитной политике", в котором будут указаны преимущественные сферы кредитной деятельности банка.
Деятельность по предоставлению кредитов связана с действиями различных факторов, которые способны вызвать непогашение ссуды в установленный срок. Вероятность неблагоприятного влияния определенных факторов на работу банка характеризуется рисками.
Таблица 1.2.1 Факторы, которые определяют кредитную политику кредитной организации [13; с.41]
Макроэкономические |
Общее положение экономики государства. Денежно-кредитная политика Центрального Банка. Финансовая политика Правительства. |
|
Региональные и отраслевые |
Состояние экономики в регионах и отраслях, которые обслуживаются банком. Количество клиентов, их нуждаемость в кредите. Наличие банков-конкурентов. |
|
Внутрибанковские |
Собственные средства кредитной организации. Структура пассивов. Способности и опыт персонала. |
Риск представляет собой угрозу потери части своих ресурсов, произведение дополнительных расходов, неполучение доходов при проведении финансовых операций. Риски возникают при наличии несоответствия в прогнозах реально развивающихся событий. [17; с.186]. Управление рисками кредитной организации состоит из четырех этапов:
1. оценка определенного риска, которая определена на основе анализа всей совокупности факторов, которые образуют риск и прогноз ее изменения;
2. на основании данной оценки устанавливается оптимальный уровень риска;
3. анализ конкретных операций с точки зрения их соответствия приемлемому уровню риска;
4. разработка конкретных мер, связанных со снижением риска [15; с.69].
Принципами предоставления кредитов являются:
1. обеспеченность кредита, который состоит в том, что должник гарантирует возврат кредита своевременно на основании имеющихся юридически оформленных обязательств: договор-поручительство, залоговое обязательство.
2. платность банковских ссуд, оказывающее стимулирующее воздействие на хозяйственный расчёт организации, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств, которые обеспечивают кредитной организации покрытие его затрат. Связано с выплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, с затратами по содержанию своего аппарата, т.е. обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и иные нужды. [14; с.16].
3. возвратность и срочность кредитов. обеспечивающее кредитной организации использование свободных денежных средств организаций и населения для предоставления кредитов, которые не являются собственностью данной кредитной организации. Особенностью данных денежных средств является то, что они подлежат возврату владельцам, которые вложили их в банк на условиях срочных депозитов. [9, 112].
4. дифференцированность кредита, который состоит в том, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться тем клиентам, которые могут его вовремя вернуть. [10, c.187]
- Введение
- Глава 1. Теоретические аспекты кредитования
- 1.1 Понятие и виды кредитов
- 1.2 Процесс кредитования и принципы предоставления кредита
- Глава 2. Организация учета и анализа кредитных операций на примере АКБ "ЭНО" (OAO)
- 2.1 Организационно-экономическая характеристика АКБ "ЭНО" (OAO)
- 2.2 Организация учета кредитов в АКБ "ЭНО" (OAO)
- 2.3 Анализ кредитной деятельности в АКБ "ЭНО" (OAO)
- Глава 3. Совершенствование кредитной политики банка на примере АКБ "ЭНО" (OAO)
- 3.1 Проблемы управления кредитным портфелем в АКБ "ЭНО" (OAO) и пути совершенствования процесса управления кредитным портфелем банка
- 3.2 Теоретические аспекты совершенствования кредитной политики в АКБ "ЭНО" (OAO)
- Заключение
- Порядок предоставления сведений банками.
- 36.Условия и порядок предоставления кредитов Банком России.
- 13 Виды и особенности предоставления межбанковских кредитов и кредитов Банка России коммерческим банкам
- Порядок предоставления кредита
- Порядок предоставления кредита
- 5.Предоставление отдельных видов кредитов
- 2.Порядок предоставления валютных кредитов.
- 22. Предоставление банком России ломбардных кредитов.