1.2 Законодательная база регулирования деятельности банковских платежных агентов

Основным законом, регламентирующим деятельность банковских платежных агентов является Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Он регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

С принятием и вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" банковские платёжные агенты оказались вписаны в деятельность операторов по переводу денежных средств (статья 14). Превращение банковских платёжных агентов в полноценные точки продаж банковских продуктов предполагает расширение их функционала, поиск новых моделей построения розничного бизнеса и коммуникации с клиентами.

В соответствии с Федеральными законами от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и N 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" платежные агенты:

1) вправе использовать платежные терминалы и банкоматы при приеме платежей физических лиц на сумму менее 15 тыс. руб. Применение иных устройств без участия уполномоченного лица платежного агента не допускается. При этом денежное обязательство физического лица считается исполненным с момента передачи платежному агенту;

2) обязаны в каждом месте приема платежей предоставлять плательщикам - физическим лицам информацию о себе, сведения об организациях, с которыми заключен договор о приеме платежей физических лиц, включая их адреса и номера контактных телефонов, реквизиты таких договоров, размер вознаграждения и иных расходов физического лица, информацию о способах подачи претензий и сведения о контролирующих организациях, включая их адреса и номера контактных телефонов;

3) должны подтверждать прием платежей физических лиц выдачей кассового чека, содержащего обязательные реквизиты, которые должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев. Платежный агент при приеме платежей обязан использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, соблюдать требования законодательства РФ о применении ККТ при осуществлении наличных денежных расчетов. В установленных случаях ККТ в составе платежного терминала должна быть зарегистрирована в налоговом органе по месту учета налогоплательщика;

4) должны заключить договор с кредитной организацией о приеме платежей физических лиц. Оператор по приему платежей вправе на договорной основе привлекать других лиц - платежных субагентов для приема платежей, если такое право предусмотрено в заключенном им с поставщиком услуг договоре. Причем этот оператор обязан осуществлять контроль за соблюдением платежным субагентом, с которым у него заключен договор, требований Закона N 103-ФЗ;

5) обязаны заключить с кредитной организацией договор отдельного банковского счета (счетов) и использовать его для осуществления расчетов по приему платежей, а также сдавать в полном объеме наличные денежные средства, полученные от плательщиков - физических лиц, для зачисления их на свой отдельный банковский счет (счета);

6) в установленных случаях (т.е. при проведении платежей на сумму, равную или превышающую 15 тыс. руб., либо при наличии подозрений в отмывании денежных средств) должны проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж. Платежный субагент не вправе принимать платежи, требующие проведения идентификации физического лица. Соответственно, операторы по приему платежей не вправе принимать такие платежи с использованием платежных терминалов, а могут это делать только при участии своего уполномоченного лица, осуществляющего идентификацию плательщика - физического лица.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" операторы по приему платежей являются субъектами его исполнения. Соответственно, до начала осуществления деятельности по приему платежей физических лиц они обязаны в установленном порядке встать на учет, разработать и согласовать правила внутреннего контроля, назначить специальных ответственных лиц.

Необходимость принятия обозначенных законов была обусловлена стремительно расширяющимся объемом услуг по приему платежей физических лиц через платежных агентов.