1.1 Классификация и виды пластиковых карт
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России. [13. C.5]
И так, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (Рис.1.2.1) [23. C.12], изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
банковский пластиковый карта расчет
Рис. 1.1 - Размеры пластиковых карточек
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
По материалу, из которого они изготовлены:
бумажные (картонные);
пластиковые;
металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
По общему назначению:
идентификационные;
информационные;
для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.
По виду проводимых расчетов:
кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в
банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при
покупке товаров и при получении кассовых ссуд в $;
дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.
Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
обычные карты;
серебряные или корпоративные карты;
золотые карты;
платиновые.
Обычные карты предназначены для рядового клиента (Рис.1.1.2). Это Visа Сlаssiс, Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss (Stаndаrd). [23. C.18]
Рис. 1.2 - Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass
Серебряная карта (Silvеr, Businеss) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании (Рис.). Пластиковые карты серебряного цвета много говорят о своем владельце. Серебро предпочитают хорошо воспитанные люди с большим творческим потенциалом. Визитная карточка из серебряного пластика считается внушительной, но не навязчивой.
Золотая карта (Gоld) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов (Рис.). [23. C.21]
Рис. 1.3 - Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold
В системах VISА и Еurорау есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visа Еlеktrоn, Сirrus/Mаеstrо. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
Платиновая карты (MasterCard Platinum) [23.C.25] обеспечивают максимальный комфорт своим владельцам и подчёркивают их статус, как обеспеченных, добившихся значительных успехов людей.
Использование таких платёжных документов позволяет сделать путешествия, досуг, даже повседневные обязанности приятнее и проще. Экспертами банковской сферы платиновые карты этого типа рассматриваются как принципиально новый уровень сервиса. Оформив платиновые карты MasterCard Platinum в ОАО «Восточный экспресс банк», их владельцы получат дополнительную финансовую гибкость, нацеленную на превращение сокровенных желаний в действительность.
Рис. 1.4 - Детская дебетовая карта VISA Mini Card
Получая заработную плату на карту нашего банка, или являясь владельцем счета (кредитного или дебетового), вы можете подарить своему ребенку, в возрасте от 6 до 17 лет, специальную детскую карту VISA MiniCard.
Рис. 1.5 - Студенческая дебетовая карта + Овердрафт студенческий
С этой дебетовой картой удобно оплачивать покупки в торгово-розничной сети и в Интернете. Но главное ее преимущество в том, что можно подключить к ней овердрафт и пользоваться дополнительными денежными средствами на сумму 5 000 рублей! Только для студентов!
Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.[29. C.145]
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
банковские карты, эмитент которых -- банк или консорциум банков;
коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования:
универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
По территориальной принадлежности:
международные, действующие в большинстве стран;
национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
локальные, используемые на части территории государства;
карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
графическая запись;
эмбоссирование;
штрих-кодирование;
кодирование на магнитной полосе;
чип;
лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации -- механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование -- запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют.
Существуют национальные и международные стандарты на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, American Ехрrеss, Diners Club. Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.
Смарт-карта -- карта способная выполнять весьма сложные операции по обработке информации.
Основными преимуществами смарт-карты является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 доллара США.
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
- Введение
- 1. Банковские пластиковые карты, как современная форма безналичных расчетов
- 1.1 Классификация и виды пластиковых карт
- 1.2 Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт
- 2. Анализ работы ОАО «Восточный экспресс банк» с пластиковыми картами
- 2.1 Каткая характеристика ОАО «Восточный экспресс банк»
- 2.2 Роль ОАО «Восточный экспресс банк» на российском рынке пластиковых карт
- 2.3 Анализ организации работы с пластиковыми картами ОАО «Восточный экспресс банк»
- 2.4 Основные направления и перспективы в развития отечественного рынка банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк»