1.1 Кредитная система

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое для начала срочности, возвратности и платности.

Кредит выполняет несколько важных функций в экономике:

1. Исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством предложения денег.

2. Кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря чему частные сбережения, прибыль предприятий, доходы государства переходят в ссудный капитал, для инвестиций в различные прибыльные сферы экономики.

3. Кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов, происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение денежных потоков.

4. Кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала.

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия "кредитная система":

Кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты (рис.1.1.).

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор который включает:

· Коммерческие банки;

· Сберегательные банки;

· Инвестиционные банки;

· Ипотечные банки;

· Специализированные торговые банки.

III. Страховой сектор, который составляют:

· Страховые компании;

· Пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, включающие:

· Инвестиционные компании;

· Финансовые компании;

· Благотворительные фонды;

· Трастовые отделы коммерческих банков;

· Ссудо-сберегательные ассоциации;

· Кредитные союзы. [5,c.246]

Рис. 1.1. Совокупность основных финансово-кредитных институтов.

СКОН - специализированные кредитные организации небанковского типа, ОВК - общества взаимного кредита, СФКО - специализированные финансово-кредитные организации

Различают два основных типа финансово-кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные).

Универсальная финансово-кредитная система - это возможность оплатить дистанционно различные наиболее актуальные услуги: начиная с мобильной связи и заканчивая услугами ЖКХ и железнодорожными билетами. Она объединяет различные платежные системы в единую структуру, где действуют общие механизмы перераспределения финансовых средств пользователя по его желанию.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.