3. Анализ кредитных операций АО "Банк ТуранАлем"
Открытие ссудных счетов производится физическим лицам в национальной и иностранной валюте. Для открытия счета физическое лицо предоставляет в банк следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность,
- копию документа, выданного органом налоговой службы (РНН).
Открытие счета заемщику производится в любом расчетно-кассовом отделении банка, предоставившего кредит. Для этого производится поиск в системе клиентской карты физического лица, если карта не найдена, то осуществляется регистрация в системе с указанием следующих реквизитов:
- Ф.И.О. клиента,
- дата рождения,
- место рождения,
- пол,
- номер РНН,
- номер удостоверения личности и срок его действия,
- гражданство,
- адрес проживания,
- номер контактного телефона.
Между банком и клиентом заключается договор текущего счета физического лица, в котором оговариваются условия ведения и закрытия счета, права и обязанности банка и клиента. Договор регистрируется в системе и открывается счет. Договор распечатывается в двух экземплярах, один экземпляр передается владельцу счета. Прием наличных денег по текущему счету осуществляется только в валюте самого счета.
АО "Банк ТуранАлем" предлагает виды операций, которые получают интенсивное развитие на казахстанском рынке - это лизинг, факторинг, Интернет - банкинг и международные переводы Western Union.
Финансовый лизинг - вид финансирования, при котором банк передает клиенту (Лизингополучателю) во временное владение и пользование приобретенный у поставщика предмет лизинга для осуществления предпринимательских целей на срок более 3 лет. При исполнении Лизингополучателем своих обязательств по договору финансового лизинга, предмет лизинга переходит в собственность Лизингополучателя.
Предметом лизинга могут быть здания, сооружения, машины, оборудование, инвентарь, транспортные средства, земельные участки и любые другие основные средства, используемые в предпринимательских целях.
Схема финансового лизинга (рисунок 2):
1. Клиент обращается в банк с заявкой на финансовый лизинг и предоставляет необходимый пакет документов. Банк проводит экспертизу финансового состояния клиента (срок экспертиза до 10 дней). В случае положительной экспертизы, банк производит поиск поставщиков. Клиент выбирает поставщика предмета лизинга. Между клиентом и банком заключается договор финансового лизинга.
2. Одновременно заключается договор купли-продажи предмета лизинга.
3. Банк производит оплату по договору купли-продажи.
4. Поставщик поставляет предмет лизинга клиенту.
5. Клиент, после получения предмета лизинга в эксплуатацию, осуществляет погашение лизинговых платежей согласно договору финансового лизинга.
6. После исполнения клиентом своих обязательств по договору финансового лизинга, банк передает право собственности на предмет лизинга клиенту.
Рисунок 2. Схема финансового лизинга
Условия финансирования:
- сумма лизинга от 300000 долларов США;
- срок лизинга от 3 до 20 лет;
- авансовый платеж 10-30% от суммы лизинга, может быть заменен адекватным обеспечением;
- ставка вознаграждения 10-15% годовых;
- дополнительное условие - страхование предмета лизинга.
Факторинг - это операция по приобретению банком права на взыскание долга. Схема финансирования представлена на рисунке 3.
Условия финансирования:
- поставка товара на условиях отсрочки платежа;
- уступка права требования долга по поставке АО "БТА ORIX Лизинг";
- выплата досрочного платежа (до 80% от суммы поставленного товара) сразу после поставки;
- оплата за поставленный товар покупателем.
Рисунок 3. Схема финансирования
Формат финансирования:
- разовая сделка;
- траншевая сделка (установлен четкий график поставки, график оплаты);
- лимит (финансирование по мере надобности против пакета отгрузочных документов);
- ставка 0.0416 процента - 0.0555 процента в день от суммы финансирования;
- в течение года в зависимости от запрашиваемого объема и длительности отношений (мin 0,5 года) или динамики отношений (1,5 увеличение) возможно установление ставки комиссии на уровне 0.0388 процента в день от суммы финансирования, а в индивидуальных случаях ставка может быть ниже.
Факторинг и кредит имеют множество отличий, основные из которых представлены в таблице 2.
Таблица 2-Отличия факторинга от кредита
|
Кредит |
Факторинг |
|
|
Кредит возвращается Банку заемщиком |
Факторинговое финансирование погашается из денег, выплачиваемых дебиторами клиента |
|
|
Кредит выдается на фиксированный срок |
Факторинговое финансирование выплачивается на срок фактической отсрочки платежа |
|
|
Кредит выплачивается в обусловленный кредитным договором день |
Факторинговое финансирование выплачивается в день поставки товара |
|
|
Кредит, как правило, выдается под залог |
Для факторингового финансирования никакого обеспечения не требуется |
|
|
Кредит выдается на заранее обусловленную сумму |
Размер фактического финансирования не ограничен и может безгранично увеличиваться по мере роста объема продаж клиента |
|
|
Кредит погашается в заранее обусловленный день |
Факторинговое финансирование погашается в день фактической оплаты дебитором поставленного товара |
|
|
Для получения кредита необходимо оформлять огромное количество документов |
Факторинговое финансирование выплачивается автоматически при предоставлении накладной и счета-фактуры |
|
|
Погашение кредита не гарантирует получение нового |
Факторинговое финансирование продолжается бессрочно |
|
|
Затраты на уплату процентов по банковскому кредиту относятся на себестоимость в пределах учетной ставки. |
Затраты на уплату факторинговой комиссии относятся на себестоимость полностью |
|
|
При кредитовании помимо перечисления денег Банк не оказывает заемщику никаких услуг |
Факторинговое финансирование сопровождается управлением дебиторской задолженностью |
Интернет-банкинг - система персонального банковского самообслуживания для физических лиц.
Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинга, вы сможете получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от местонахождения и времени.
Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную АО "Банк ТуранАлем" и доступ в Интернет.
Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:
- безопасность - защищенный канал связи с банком;
- простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс;
- скорость - быстрота выполнения банковских операций;
- доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно.
- экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.
Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:
1. осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать выписки по ним за любой период времени;
2. выполнять операции по осуществлению переводов:
- "card-to-card" (между карточками, выпущенным банком "ТуранАлем"),
- с карточки на ваш депозит/текущий счет, открытый в банке;
3. производить платежи за:
- услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану),
- кабельное телевидение,
- платежи по ипотечным займам,
- Прием страховых взносов в пользу компании "БТА Жизнь".
4. получать квалифицированную помощь, советы и ответы на вопросы от менеджеров Службы поддержки системы Интернет-банкинга.
Международные переводы Western Union - это быстрый и надежный способ перевести деньги по всему миру.
Денежные переводы Western Union - это:
-надежность, так как предоставляется по всему миру в виде электронных международных платежей и у каждого перевода есть свой десятизначный номер, по которому можно проверить его отправку и получение;
- скорость - денежный перевод доставляется в пункт назначения в течение всего 10-15 минут с момента отправления;
- удобство - широкая сеть обслуживания из более 270 000 отделений Western Union в более чем 200 странах мира. Открытие лицевого счета не требуется. Перевод оформляется быстро и просто;
- конфиденциальность: данные о сумме перевода, получателе и отправителе составляют банковскую тайну, которую банк-оператор и Western Union тщательно охраняют.
Отправка денежных переводов по системе Western Union осуществляются только в долларах США. При этом получатель может выбрать (поменять) валюту получения денежного перевода. Так денежный перевод, отправленный в долларах США можно получить в тенге, евро, российских рублях или другой валюте, по обменному курсу банка получателя.
В соответствии с правилами Western Union сумма перевода в день не должна превышать 7 400 долларов США, получатель не оплачивает комиссию за получение перевода, потому что комиссию за отправку перевода платит отправитель