1.3 Кредитные и валютно-обменные операции банка

При осуществлении кредитования АО "Банк ТуранАлем" руководствуется законодательством Республики Казахстан, нормативными документами Национального банка Республики Казахстан, Уставом банка и инструктивными документами. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников погашения кредитов и надежного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством.

Кредитная операция начинается с рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, где содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для различных групп клиентов могут разрабатываться различные пакеты документов. В состав примерного пакета кредитного досье входят следующие документы:

копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных патентов, документы, удостоверяющие право на пользование или полное хозяйственное ведение земельным участком, заверенные нотариально; паспорта граждан и другие документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита;

баланс заемщика на первое число последнего месяца и последнюю квартальную дату с необходимым приложением к нему;

технико-экономический расчет, характеризующий уровень рентабельности кредитуемого мероприятия и срок его окупаемости;

копии договоров в подтверждение кредитуемой ссылки (на поставку и реализацию материальных ценностей, копии счета на товарно-материальные ценности и т. п.);

сведения о кредитах, полученных в других банках (выписки по счетам);

документы, подтверждающие право собственности заемщика на имущество, которое передается в залог в целях обеспечения обязательства;

отчетность для определения кредитоспособности заемщика;

бизнес-план, если кредит предоставляется начинающему предприятию, которое не имеет финансовых отчетов и другой документации;

доход физических лиц;

заявление Генеральному Директору Государственного центра по выплате пенсий на предоставление информации о поступлении и движении денег, поступающих на индивидуальный пенсионный счет в НПФ, по письменному запросу АО "Банк ТуранАлем" (Приложение А);

Согласие субъекта кредитной истории - физического лица на предоставление информации о нем в кредитные бюро (Приложение Б).

В необходимых случаях банк требует от заемщика другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень представляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

При изучении представленных документов важное значение для принятия решения имеет оценка банком способности заемщика зарабатывать средства, достаточные для погашения ссуды. Оценка делается на основе технико-экономического расчета.

Следующим этапом кредитной операции является изучение кредитоспособности заемщика, то есть его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Риск непогашения кредита может возникнуть под воздействием многих факторов, поэтому прежде чем принимать решение о предоставлении кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность. Этот показатель влияет на ликвидность самого банка.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

1) дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положениями, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика. Под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

2) способность получить доход. Банк оценивает способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Следующий этап кредитной операции - это составление кредитного договора, где определяются конкретные условия предоставления ссуды.

Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем предусматриваются цель и объекты кредитования, размер кредита, сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд: виды обеспечения кредита; процентная ставка за кредит; перечень документов, представляемых заемщиком для контроля за движением кредита и финансовым положением клиента; периодичность их представления банку, а также контрольные функции банка в процессе кредитования.

Следующий этап - выдача кредита включает организационные и технические условия проведения кредитных операций, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи, способы предоставления ссуд.

Порядок оформления выдачи кредита несколько различается в зависимости от формы ссудного счета. Заемщик, которому открыт простой ссудный счет, должен по мере накопления запасов заявлять свою потребность в кредите. В этих целях он предоставляет в банк сведения о сверхнормативных оплаченных остатках кредитуемых товарно-материальных ценностей, их движение, на основании которых банк устанавливает потребность в ссуде, оформленной срочными обязательствами. Выдача ссуд по специальному ссудному счету каждый раз документально не оформляется, а производится на основе заявления-обязательства, предоставляемого при открытии счета.

Размер кредита при его выдаче определяется в соответствии с правилами кредитования, которые устанавливают порядок определения величины ссуды, документы, являющиеся основанием для проведения необходимых расчетов, методику их осуществления.

Заключительный и важный этап кредитной операции - контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней. Способы погашения задолженности по ссудам зависят от формы ссудных счетов, длительности использования банковских средств и их роли в формировании платежного оборота.

По простым ссудным счетам задолженность банку погашается путем взносов собственных средств с расчетного счета. Сроки погашения ссуд оформляются в момент выдачи срочными обязательствами: если ссуда погашается единовременно (одной суммой) - заполняется одно срочное обязательство, если частями - оформляются срочные обязательства на каждый платеж. По специальным ссудным счетам задолженность банку погашается направлением выручки непосредственно на этот счет, минуя расчетный.

Размер процентных ставок, которыми и определяется сумма процентных платежей по кредитным операциям, порядок, период и сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания фиксируется банком в кредитном договоре. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально и т. д. В соответствии с рекомендациями Национального банка Республики Казахстан проценты должны начисляться не реже одного раза в квартал и взыскиваться частями, согласно установленному банком графику погашения.

Так по автокредиту рассчитывается сумма погашения (Таблица 1)

Таблица 1 - Пример расчетов по кредиту на автомобиль

АО "Банк ТуранАлем" уделяет особое внимание потребительскому кредитованию. Кредитование потребительских ссуд осуществляется банком на основе тех же самых принципов, которые относятся и к другим видам кредитования. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заёмщика. Ссуды выдаются на текущие цели, на затраты капитального характера. В качестве залогового обеспечения АО "Банк ТуранАлем" принимает поручительства, движимое и недвижимое имущество, земельные участки. Рынки потребительского кредитования (кредиты на покупку автомобилей, ипотечные кредиты, прочие потребительские кредиты), это наиболее интенсивно растущие из изученных рынков. В ближайшее время каждый из них может увеличиться в несколько раз.

АО "Банк ТуранАлем" придерживается базовых принципов кредитной политики (обеспечение высокой надежности вложений, снижение кредитных рисков, высокая диверсификация ссудного портфеля, долгосрочные финансовые отношения с заемщиками и т. д.). Следует отметить, что Банк пристально следит за качеством своего кредитного портфеля. Удельный вес проблемных просроченных кредитов, учитываемых на балансовых и забалансовых счетах, составляет 2.8 процента, что значительно меньше средних значений по казахстанскому финансовому сектору, причём, банк намерен и далее поддерживать качество кредитного портфеля.

Валютно-обменные операции АО "Банк ТуранАлем" - это операции по покупке, продаже и обмену иностранной валюты; - это выгодное и оперативное решение при наличной и безналичной конвертации иностранной валюты в национальную валюту и наоборот.

Валютно-обменные операции проводятся во всех отделениях АО "Банк ТуранАлем" в рамках нормативно правовых актов Национального Банка Республики Казахстан, Законов Республики Казахстан, внутренними нормативно правовыми актами, положением банка

Преимущества осуществления валютно-обменных операций через обменные пункты АО "Банк ТуранАлем":

- выгодные курсы покупки, продажи инвалюты;

- покупка неплатежной иностранной валюты;

- прием на инкассо ветхой иностранной инвалюты (USD и EURO);

- работа с эмиссионной инвалютой;

- возможность приобретения крупных сумм;

- выдача справок-сертификатов без ограничения суммы обмена валюты;

- возможность приобретения валюты по плановой сделке по специальному курсу;

- проверка подлинности наличной иностранной валюты.

Валютно-обменные операции от АО "Банк ТуранАлем" - удобный инструмент, с помощью которого можно осуществить любые операции с наличной национальной и иностранной валютой.

АО "Банк ТуранАлем" на протяжении многих лет является одним из лидеров на рынке валютно-обменных операций и оказывает широкий спектр услуг в этом направлении для физических и юридических лиц. Возможность осуществления валютно-обменных операций по самым выгодным котировкам, позволяет с легкостью реагировать на рыночные колебания на рынке курсов валют.

АО "Банк ТуранАлем" имеет самую широкую сеть обменных пунктов на территории Республики Казахстан, в любом из которых можно осуществить обмен национальной или иностранной валюты.

Банк использует передовые технологии и постоянно расширяет границы возможностей предоставления услуг по валютно-обменным операциям.