2.1 Пассивные операций коммерческого банка

Пассивные операции банков -- это операции, по итогу которых происходит формирование ресурсов банков.

Формирование ресурсов банков происходит за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

При помощи пассивных операций коммерческие банки приобретают кредитные ресурсы на рынке. Различают следующие виды пассивных операций:

- первичная эмиссия ценных бумаг;

- отчисление от прибыли банка в специальные фонды;

- кредиты от юридических лиц;

- депозитные операции.

Пассивные операции привлекают в коммерческие банки денежные средства, которые находятся в обороте. При помощи первичной эмиссии и отчислений от прибыли в различные фонды банка формируются собственные ресурсы банка. Кредиты от юридических лиц и депозитные операции образуют привлеченные ресурсы.

Собственные ресурсы банка -- это банковский капитал, роль и величина которого отличается от других предприятий тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Минимальные пропорции между собственными и привлеченными ресурсами устанавливаются государством.

По данным Центрального банка РФ определим динамику привлеченных средств с 2007-2014 гг.:

Таблица 1

Данные о привлеченных средствах кредитными банками, 2007-2014гг, млрд.руб. Официальный сайт Центрального банка РФ http://www.cbr.ru/statistics

Изобразим это графически и выведем линию тренда:

Рисунок 2 -- Динамика изменения величины привлеченных средств кредитными организациями, 2007-2014гг.

На основании полученных данных можно сделать следующие выводы:

- от года к году происходит рост привлеченных средств;

- начиная с 2013 года темп роста привлеченных средств существенно снизился, что может свидетельствовать о кризисном состоянии кредитного рынка и снижению доверия к коммерческим банкам у организаций и физических лиц.

Структура вкладов, привлеченных кредитными организациями, за период с 2009 по 2014 год выглядит следующим образом:

Рисунок 3 -- Структура вкладов, привлеченных кредитными организациями, за период с 2009 по 2014гг.

Таким образом, заметна тенденция к снижению вкладов в иностранной валюте и небольшое увеличение вкладов в рублях.

Ресурсная база банков в течение 2013 года формировалась в условиях непростой ситуации на внешних рынках и сохраняющегося структурного дефицита ликвидности (рисунок 4).

Структура пассивных операций по данным Центробанка РФ выглядит следующим образом:

Рисунок 4 -- Структура пассивов банковского сектора, % Официальный сайт Центрального банка РФ

В 2013 году ресурсная база кредитных организаций расширялась в основном за счет средств на счетах клиентов -- объем таких средств в отчетный период вырос на 16,0% (на 15,5%1), до 34,9 трлн. рублей; доля этих средств в пассивах банковского сектора за год не изменилась и составила 60,8%.

В целом за 2013 год объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) увеличился на 19,0% (20,0%), до 17,0 трлн. рублей. На вклады приходилось 29,5% пассивов банковского сектора (28,8%). Краткосрочное сокращение объема вкладов населения в банках в конце года, ставшее следствием реакции населения на негативную (часто не соответствующую действительности) информацию о состоянии кредитных организаций, достаточно быстро сменилось перераспределением вкладов внутри банковского сектора, а затем и общим ростом вкладов. Доля валютных вкладов возросла с 17,5% на начало года до 18,6% на конец ноября, однако в декабре был отмечен опережающий рост вкладов в рублях, в результате чего доля вкладов в иностранной валюте сократилась до 17,4%.

Доля на рынке вкладов физических лиц ОАО «Сбербанк России» в 2013 году стабильно уменьшалась, однако из-за декабрьского перераспределения средств внутри банковского сектора она в итоге выросла с 45,7 до 46,7%.