3. Понятие залога

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.

Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь способом обеспечения основного требования. Для банка основным требованием при кредитовании должно быть обеспечение своевременности и полноты возврата кредита.

Залог - это способ обеспечения исполнения обязательства, предоставляющий кредитору (залогодержателю) право в случае неисполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества или имущественных прав преимущественно перед другими кредиторами, включая государство.

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Залогодателем является физическое или юридическое лицо - собственник или иной законный владелец и пользователь передаваемого в залог имущества или имущественных прав, имеющее право отчуждать это имущество или имущественные права. Залогодателем может быть как должник, так и третье лицо.

Залогодержатель - это лицо, которое принимает имущество в залог: им является кредитор по обязательству, обеспеченному залогом.

Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может быть обращено взыскание.

В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Приемлемость объектов залога определяется следующим:

- право собственности на предметы залога;

- залог должен поддаваться и иметь денежную оценку;

- ликвидность предметов залога;

- возможность страхования предметов залога;

- возможность долгого хранения залога.

Достаточность определяется превышением стоимости заложенного имущества по сравнению с кредитным обязательством и начисленными по нему процентами.

Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующему:

1. Предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находятся у него в полном хозяйственном ведении.

2. Предметы залога должны иметь денежную оценку.

3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

Общим требованием к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю, т.е. стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.