3.2 Кредитная политика банка ВТБ 24

Управление анализа и развития кредитной деятельности ВТБ было создано в начале 2006 года. Оно является структурным подразделением департамента контроля кредитных операций и рисков ВТБ, во многом уникального для банка.

Департамент фактически объединяет в себе весь middle-office, являясь своеобразной платформой, обеспечивающей прохождение всех операций банка, связанных с кредитными рисками, а также контроль за их соответствием нормативной базе и принятой кредитной политике.

Кредитная политика ВТБ24 строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления кредитов.

Основная форма-срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта.

2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику.

Рассчитывается в зависимости от величины капитала банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование.

Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление процентных ставок.

Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования.

Обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но,как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 5лет. Более длительные сроки (свыше 5лет) могут быть установленыпо проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения.

Выдача кредитов осуществляется только при наличии реального

первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с

учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация.

Кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное

осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Приоритетное право получения кредита.

Имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

9. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.[13]

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка.

В 2011 году был проведен ряд мероприятий по улучшению кредитной политики ЗАО ВТБ 24 среди них:

- расширение продуктового ряда, в т.ч. за счет активного внедрения продуктов «возобновляемая кредитная линия» и «овердрафт», а также развития гарантийных операций. Субъекты малого бизнеса могут воспользоваться широким продуктовым рядом кредитов; максимальный срок кредитования - 10 лет;

- снижение ставки по кредитованию малого бизнеса в среднем на 2% годовых; средняя ставка кредитования составила 12,7% годовых, минимальная процентная ставка - 10% годовых;

- изменения в кредитных процедурах, направленные на сокращение сроков принятия кредитных решений и повышение доступности кредитных ресурсов для клиентов малого бизнеса;

- повышение порога классификации малого бизнеса с 90 до 300 млн. рублей годовой выручки;

- утверждение бизнес-концепции продукта для стандартного сегмента малого бизнеса «Бизнес-экспресс» (сумма кредита - до 4 млн. руб.), основанного на скоринговой системе принятия решений. В 4 квартале 2011 года прошла успешная пилотная эксплуатация данного продукта, его тиражирование запланировано на 2012 год;

- запуск системного алгоритма принятия решений по индивидуальному обслуживанию клиентов малого бизнеса в части тарификации услуг по расчетно-кассовому обслуживанию;

- завершение проекта по разработке новой системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент Онлайн». В 4 квартале 2011 года запущена пилотная эксплуатация данной системы.

Позитивные тенденции в сфере кредитования и обслуживания малого бизнеса продолжатся в 2012 году. Основной целью является наращение объемов продаж и увеличение доли рынка - прежде всего, путем оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных продуктов. Также Банк намерен продолжить либерализацию условий предоставления и обслуживания кредитов.

В рамках бизнес-плана на 2012 год в составе приоритетных задач Банка рассматриваются следующие направления:

Увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению средств;

Улучшение качества обслуживания клиентов;

Повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;

Продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;

Управление затратами;

Управление рисками и проблемной задолженностью;

Развитие сети устройств самообслуживания.[13]

кредитный портфель банк ссуда