1.3 Платежные системы, действующие в России

На современном этапе развития банковского сектора российские платёжные системы составляют значительный сегмент российского рынка пластиковых карт. Подавляющее число региональных платежных систем ограничиваются рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях-клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчётов. В рамках зарплатного проекта развивается городская инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают предоставлять дисконты держателям карт. Затем к проекту подключаются муниципальные службы, начиная принимать карты в оплату за коммунальные услуги. Как результат - постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а зарплатный проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платёжную системы.

К наиболее крупным российским платёжным системам можно отнести:

«Юнион Кард»

Платежная система "Юнион Кард" в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - ВТБ 24, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк, КБ Кедр. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта, что наблюдается на протяжении всей истории развития системы.

Причины столь широкого распространения Платёжной системы "Юнион Кард" заключаются в главном принципе функционирования системы: предоставление банкам внутристранового межбанковского продукта по операционной цене локального. Реализация этого принципа достигается в рамках концепции распределенной эмиссионной базы. Каждый банк имеет возможность построения замкнутой (in-house) системы. Это означает, что каждый банк сам управляет всей своей сетью, всей эмиссионной базой, и система не видит его внутрибанковских оборотов, т.е. как если бы банк эмитировал локальный продукт. Такая схема является оптимальной для зарплатных проектов. Отвлечение финансовых средств для обеспечения межбанковских расчетов является минимальным.

Одним из важнейших аспектов устойчивости платежной системы является обеспечение расчётов. Эффективное построение системы Уполномоченных Расчётных Банков, позволило организовать цельную межбанковскую Платежную систему, а не систему из разрозненных банков, пытающихся своими силами обеспечить расчеты в других банках. Благодаря отслеживанию в режиме реального времени расчетных остатков в Уполномоченных Расчетных Банках обеспечена финансовая стабильность Системы.

Платёжная система "Юнион Кард" предоставляет широкие возможности для эффективного обслуживания Держателей карт, как в отношении эмиссии, так и в отношении услуг, предоставляемых в рамках эквайеринговой сети (сети обслуживания).

Одним из важнейших факторов надёжности Платёжной системы "Юнион Кард" является использование современных высокоэффективных технологических средств, создаваемых на единой концептуальной основе.

Программно-технические средства, обеспечивающие технологическое взаимодействие в Платёжной системе "Юнион Кард", разрабатываются ЗАО "Программные Системы и Технологии", которое является одним из лидеров российского рынка процессинговых систем.

«Золотая Корона»

Золотая Корона - это наиболее крупная межбанковская платежная система России. В обслуживании данной системы находится 220 банков и более 4 млн. их клиентов во всех регионах России.

Компания Золотая Корона основана в 1994 году в Новосибирске. В компании работает более 300 сотрудников: менеджеров, программистов-разработчиков и кодировщиков, системных аналитиков, персонал службы поддержки, технических экспертов. Большинство из них имеет многолетний опыт работы в банковских учреждениях. Компания располагает самым современным компьютерным комплексом, насчитывающим более 340 рабочих станций, объединенных в оборудованную по высшей категории защищенную корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих мировых производителей: Sun Microsystems, IBM, Hewlett-Packard. 

Компания Золотая Корона предоставляет своим клиентам не только полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, но и успешно реализует такие перспективные направления, как объединение на одной карте ряда приложений - “электронный кошелек”, “транспортная карта”, “учет льгот и субсидий”, различные дисконтные программы, мобильные платежи, интернет-коммерция и пр. Ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг в рамках единой технологии.

Пластиковые карты Золотая Корона удобно использовать для получения наличных и ежедневных платежей, т.к. в платежной системе очень низкая комиссия за обслуживание. Обычно, получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1-2% независимо от суммы снимаемых средств. При расчете по карте во многих магазинах предоставляются скидки.

На конец 2011 года на процессинговых мощностях "Золотой Короны" обслуживалось более 56 млн. карт различных типов. Из них 41 млн. карт, эмитированных в сервисах "Золотой Короны", в том числе:

7,2 млн. банковских карт "Золотая Корона",

6,1 млн. платежных карт с расширенным пакетом сервисов, распространяемых через торговые сети,

свыше 25 млн. бонусных, подарочных и дисконтных карт,

2,7 млн. транспортных карт "Золотая Корона".

В рамках технологического аутсорсинга на процессинговых мощностях "Золотой Короны" по данным на декабрь 2011 года обслуживалось более 15 млн. банковских карт, обеспечивая необходимый потребительский функционал в рамках внешних проектов различных эмитентов.

Одной из технологических новаций "Золотой Короны" в 2011 году стала разработка и запуск в промышленную эксплуатацию сервиса "Золотая Корона - Погашение кредитов". Уникальность данной технологии заключается в том, что она позволяет банкам помимо собственной инфраструктуры задействовать для погашения кредитов, пополнения вкладов и банковских счетов масштабную инфраструктуру "шаговой доступности" партнерских ритейловых сетей.

«Сберкарт»

Сберкарт - это российская платежная система, она была создана в конце 2005 года и ориентирована на рынок массовых ежедневных платежей населения.

Платежная система Сберкарт развивалась Сберегательным Банком России с конца 1993 года. На сегодняшний день система представлена во всех без исключения регионах России.

В рамках системы разработаны и успешно применяются технологии и карточные продукты, отвечающие потребностям рынка и соответствующие российским условиям организации и ведения карточного бизнеса.

Однако выпускать, распространять и обслуживать эти продукты в национальном масштабе, развивать их в полном соответствии с динамично меняющимися местными особенностями и интегрировать их в различные муниципальные, региональные и федеральные программы - это работа, которую качественно может сделать только сообщество банков и сотрудничающих с ними организаций различного профиля. Учитывая это, Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков.

Таким образом, речь идет не о выходе новой системы на рынок, а о начале работы платежной системы Сберкарт в новом качестве: в виде Российской межбанковской Платежной Системы (РПС). РПС Сберкарт имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников рынка.

Оператором системы является закрытое акционерное общество “Сберкарта”.

По своим показателям РПС Сберкарт занимает лидирующее положение среди других российских платежных систем.

Основными целями, поставленными перед РПС Сберкарт, являются:

объединение усилий российских банков для создания Российской Платежной Системы, ориентированной на массовые повседневные платежи населения;
комплексное развитие технологий, партнерской и клиентской базы. Получение опыта в формировании многофункциональных платежных систем национального масштаба;

создание и внедрение продуктов, позволяющих использовать карту системы

в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно;

активное участие РПС Сберкарт в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.

В качестве технологической платформы системы выбрана многофункциональная микропроцессорная карта, позволяющая размещать наряду с банковскими платежными приложениями целый спектр небанковских приложений.

Ориентация на off-line обслуживание в торгово-сервисной сети позволяет использовать в системе недорогие портативные терминальные устройства, в несколько раз более дешевые, чем традиционные, исключает требования по наличию высококачественной и надежной линии связи от торговой точки к процессинговому центру.

«ПРО100»

«ПРО100» -- логотип российской платёжной системы «Универсальная электронная карта», созданной Сбербанком и ОАО «УЭК». Платежная система «Универсальная электронная карта» зарегистрирована в Банке России 29 декабря 2012 года.

ПРО100 является преемником ранее используемой платежной системы СБЕРКАРТ, используемой Сбербанком с 1993 по 2012 года.

Карты системы ПРО100 базируются на международных банковских стандартах, и поэтому могут использовать, после небольшого перепрограммирования, ту же банковскую инфраструктуру, что и зарубежные платежные системы. При этом в отличие от последних, платежи через ПРО100 осуществляются в процессинговых центрах, расположенных на территории России и не выводятся за рубеж.

Технологически ПРО100 использует на картах международные проверенные стандарты безопасности Global Platform и EMV, адаптированные с учетом требований ФСБ, ФСТЭК, Центробанка. Также используются встроенные криптографические средства защиты информации.

Система ПРО100 была создана на основе лучших стандартов международных систем Visa и MasterCard специально для реализации проектов выпуска социальных карт, ставших основной для реализации проекта УЭК. Таким образом, можно говорить о том, что цель платежной системы ПРО100 - создание специализированного карточного продукта, занимающего свою нишу вместе с международными системами Visa и MasterCard, а не стремящегося заменить их.

В части тарифов и условий участия, это более доступная для участников национальная платежная система, справедливые тарифы которой позволят принимать эти карты не только в тех магазинах, где сейчас принимаются международные карты, но и в тех, которые сейчас не могут себе позволить работать с картами и пока принимают только наличные.

Универсальная электронная карта (УЭК) внешне похожа на стандартную банковскую карту с чипом. На чипе записано федеральное идентификационное приложение и банковское приложение.

Идентификационное приложение содержит следующие данные о пользователе, нанесенные на поверхность карты УЭК: Ф.И.О. гражданина, пол, дата рождения, образец подписи, фотография, номер карты, номер полиса обязательного медицинского страхования, страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. Т.е. УЭК сочетает в себе документ, удостоверяющий личность, полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кроме того, УЭК можно использовать вместо паспорта гражданина РФ «в ряде предусмотренных законом случаев», что на практике означает, что карту можно предъявлять вместо паспорта почти во всех привычных местах.

Также при желании владельца и в зависимости от субъекта РФ, на карту будут записываться другие приложения федерального и регионального масштабов, например, транспортное приложение.

Создана в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».

Результаты первого мониторинга доступа к региональным и муниципальным услугам показали:

получено порядка 40 тысяч заявлений на выдачу карт;

изготовлено более 22 тысяч карт;

активно идет подключение региональных и муниципальных электронных услуг, доступных с помощью УЭК.

На сегодняшний день всего оказывается 2787 услуг в электронном виде в 46 регионах. Так, в Санкт-Петербурге все услуги на транспорте, включая поездки на метро, наземном транспорте и пригородных электропоездах, можно получить с помощью УЭК.

По состоянию на 21 февраля 2013 года, к системе ПРО100 подключено два банка (Сбербанк и Банк УралСиб) и еще 20 банков находятся в разной степени готовности.

Покупки можно совершать в 9 торговых сетях.

Базовые возможности карты:

держатель карты имеет возможность просматривать записанные на карту идентификационные данные (фамилия, имя, отчество и т. п.) и редактировать свои данные, предназначенные для заполнения различных электронных документов: почтовый адрес, номер телефона, адрес электронной почты;

идентификационное приложение (ID-приложение) -- позволяет пользователю идентифицировать себя в Интернете и информационных терминалах;

электронная подпись -- позволяет подписывать электронные документы усиленной квалифицированной электронной подписью -- аналогом собственноручной подписи при совершении юридически значимых действий в электронном виде. Для использования электронной подписи необходимо иметь специальный картридер, подключаемый к USB-порту компьютера;

платёжное приложение -- позволяет осуществлять обычные банковские операции с расчетным счетом: оплата товаров и услуг, оплата государственных услуг, снятие денежных средств, перевод денежных средств и т.п. Владелец карты УЭК может совершать оплату дистанционно через Интернет, а также во всех торговых и сервисных предприятиях в России, которые обслуживаются банками, входящими в российскую платежную систему ПРО100. Для использования банковского приложения необходимо открыть в банке расчетный счет, заключить договор обслуживания.

Безопасность УЭК. Карта обеспечивает более высокий уровень защиты от подделки по сравнению с обычными документами и банковскими картами:

само идентификационное приложение не содержит персональных данных, а запрашивает их с серверов госструктур;

в карту встроены как аппаратные, так и программные средства защиты;

для оплаты товаров и услуг требуется введение ПИН-кода;

значимые операции с использованием карты могут быть дополнительно защищены или ограничены самим гражданином, через его личный кабинет на портале универсальной электронной карты;

карта визуально защищена на уровне денежной банкноты, а порядок её выпуска и обращения централизован и находится под контролем государства;

оснащена специальным комплексом элементов физической защиты от подделки (микропечать, микроузор, внедрение защитных волокон и нитей в тело карты, защитные голограммы, кипп-эффект, гильоширные элементы и т.д.).

Планируется, что универсальная электронная карта позволит получить доступ к услугам таких федеральных организаций и ведомств, как: Федеральная налоговая служба, Федеральная миграционная служба России, Служба государственной регистрации, кадастра и картографии, ГИБДД.

Кроме того, с помощью карты можно будет оплатить и коммерческие услуги (включая, услуги ЖКХ, билеты, связь, покупки в магазине) как с помощью обычной банковской карты.

«CyberPlat»

Платежная система CyberPlat - это интегрированная универсальная мультибанковская система интернет-платежей, исторически первая российская платежная система, которая была создана в 1997 году на базе отдела электронной коммерции Коммерческого Банка "Платина".

Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

Зарегистрированный пользователь получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме On-Line, либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, а также получать выписки и результаты платежей.

Идентификация клиента в платёжной системе CyberPlat осуществляется с помощью его кода и уникальной электронной цифровой подписи. Порядок применения электронной цифровой подписи определяется соглашением сторон "Об использовании документов в электронной форме и признании электронной цифровой подписи сторон". Средства на счет могут быть зачислены клиентом наличными через кассу офиса КБ “Платина”, либо переводом через Сбербанк или любой другой банк. Клиент имеет право снять средства со своего счета наличными в офисе КБ “Платина”, либо дать распоряжение банку или своему Агенту о безналичном переводе их по указанным реквизитам.

В 2011 году общий оборот платежной системы CyberPlat составил около $6,5 млрд.

На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat составляет свыше 640 000 точек, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг, среди которых: МТС, Билайн, Мегафон, TELE2 и многие другие.