1.1 Понятие банковской системы

банк денежный кредитование кыргызстан

Банковская система (англ. banking system; нем. Bank-system, Bank-wesen; франц. Systeme bancaire) - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой. Будучи частью экономической системы, банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 1995. С. 51..

Банковская система в европейской практике часто понимается как совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов. В практике США под банковской системой нередко понимается тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом.

Многие российские специалисты считают, что банковская система включает банки и все экономические организации, выполняющие банковские операции, а также специализированные организации, которые не осуществляют банковских операций, но обеспечивают их деятельность. О разнообразии современных российских подходов к определению понятия «банковская система» можно судить по следующим определениям. Банковская система - это совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002. С. 70..

Согласно Закону Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельностив Кыргызской Республике» В редакции Закона КР от 29 июля 1997 года N 60. (ст. 3) банковская система Кыргызской Республики состоит из Национального (Центрального) банка Кыргызской Республики и коммерческих банков.

В целях унификации банковской терминологии, ее единообразного использования в научном и деловом обороте, образовательном процессе целесообразно различать понятие «банковская система» в узком и широком смысле.

Банковская система в узком смысле представляет собой совокупность элементов самой банковской системы (Таблица 1.1.).

Таблица 1. 1. Элементы банковской системы в узком смысле

В единую банковскую систему включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой, так и двухуровневой Меркулова И.В.. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2010, С. 156..

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Такая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Центральный банк страны является главным элементом банковской системы любого государства. Исторически центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии (выпуска) банкнот.

По видам деятельности банк может быть универсальным или специализированным.

Универсальный банк - это банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая инвестирование.

Специализированный банк - это банк, осуществляющий ограниченный круг банковских операций. Деятельность специализированных банков осуществляется на основании настоящего Закона, а также отдельных законодательных актов, регулирующих их деятельность.

По форме собственности банк может быть государственным или частным.

Государственный банк создается на основании отдельного нормативного правового акта в форме почтового, инвестиционного, сберегательного и иного, по сути схожего с подобными банками. Государственный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством республики.

Межгосударственный банк создается на основании международного договора (соглашения), ратифицированного в установленном порядке.

Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Развитие деятельности банковской системы - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.

Банки являются посредниками при обращении денег. Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд предприятиям, потребителями государственным учреждениям.

Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно-кредитной политики.

Центральный банк страны разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости сома. В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения норм процента. В условиях экономического подъема, часто сопровождающегося спекуляцией и ростом цен, центральные банки стремятся предотвратить перегрев конъюнктуры при помощи ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств.

Все уровни банковской системы неразрывно связаны и постоянно взаимодействуют между собой.

Таким образом, надежная банковская система - важное условие эффективного функционирования рыночной экономики.