3.1 Пути совершенствования банковской системы России в новых условиях

Главные задачи, стоящие в настоящее время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов.

С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

В целях реализации указанных задач необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

Принятие инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

Необходимо внести поправки к законопроекту “О внесении изменений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”, предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

В целях создания условий для повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных организаций необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

Необходимо продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

Необходимо продолжить работу по подготовке проекта федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О рынке ценных бумаг”, устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем (если в номинальном держании находится более 1% уставного капитала кредитной организации). Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям -- эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

Необходимо распространить подходы по формированию резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам и объединенным в портфели однородных ссуд, предусмотренные Указанием Банка России о внесении изменений в Положение Банка России № 254-П, на ссуды, предоставленные субъектам малого бизнеса, резервы по которым формируются на портфельной основе. В целях применения в надзоре за кредитными организациями профессионального суждения при оценке ссудной задолженности необходимо принять подготовленный в 2007 г. проект указания Банка России о внесении изменений в пункт 9.5 Положения Банка России № 254-П, предусматривающий определение процедур предъявления территориальными учреждениями Банка России требований по доформированию резервов по ссудам в рамках одной категории качества и применения к кредитным организациям мер надзорного реагирования.

В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков -- потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание в 2008 году необходимо оказать реализации Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

В целях обеспечения эффективной информационной поддержки структурных подразделений Банка России, повышения оперативности и обоснованности принятия решений, оптимизации механизма их информационного взаимодействия в части сбора, консолидации и анализа банковской отчетности и другой информации о деятельности кредитных организаций Банком России в 2008 году необходимо продолжить работы по созданию Единой информационной системы поддержки деятельности Банка России по регулированию и развитию банковского сектора (далее -- ЕИСПД). Реализация задач ЕИСПД позволит обеспечить системный подход к информационному обеспечению специалистов надзорного блока Банка России: принципиально по-новому будут решены вопросы сбора и обработки информации о кредитных организациях, что повысит оперативность доступа к ней; будет исключено дублирование информации на различных уровнях, что снизит затраты на сопровождение программных комплексов; будет обеспечена возможность интеграции всех информационных ресурсов (учитывая, что они реализуются на единых аппаратно-программных решениях), необходимых специалистам подразделений надзора; будет сформировано методологическое “ядро” системы, идентифицирующее все алгоритмы показателей системы (каталог показателей банковской статистики).

Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации необходимо также повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической сфере. В настоящее время уже проводится работа по актуализации действующего соглашения с Федеральной налоговой службой по проблемам обмена информацией по широкому кругу вопросов, входящих в компетенцию обоих ведомств. Обновление соглашения создаст предпосылки для эффективного взаимодействия, направленного на решение Банком России задач в области надзора. Предлагаемые изменения включают в том числе возможность обмена информацией между территориальными подразделениями налоговых органов и Банка России. Это позволит в рамках расширения полномочий территориальных органов обеих сторон получать более полную информацию для проведения оценки финансового положения отдельных заемщиков и клиентов банков, прозрачности структуры собственности кредитных организаций, выявления связей между учредителями (участниками) кредитных организаций.

После кризиса 2008 г., когда вклады физических лиц в очередной раз подверглись риску, приоритетным направлением деятельности Банка России в 2008 году должно стать совершенствование системы страхования вкладов. В целях совершенствования системы страхования вкладов необходимо продолжить работу над принятым Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении проектом федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и иные законодательные акты Российской Федерации”. Необходимо уточнить механизм осуществления выплат по вкладам, подготовки реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию с учетом практики применения Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

Одновременно нужно уточнить нормы, регламентирующие порядок осуществления банками возврата дополнительных денежных средств, поступивших во вклад (на счет) физического лица, открытый в банке -- участнике системы страхования вкладов, после введения Банком России запрета на привлечение денежных средств физических лиц; предусмотреть возможность перечисления указанных денежных средств в порядке, установленном Банком России, по заявлению физического лица на его счет, открытый в другом банке, входящем в систему страхования вкладов.

Необходимо продолжить работу по повышению эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.