Рынок банковских карт в Российской Федерации
Глава 2. Эквайринг: описание процесса
Рис 1. Покупка товара с использованием банковской карты
Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 1):
1 -- держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;
2 -- терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
3 -- терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
4 -- банк-эмитент подтверждает проведение сделки; 5 -- терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет
слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
6 -- в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7 -- банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8 -- эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
9 -- процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10 -- расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера.
Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.
Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе).
Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:
*идентификатор предприятия;
*дату совершения операции;
*сумму операции;
* валюту операции;
* код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;
* реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности.
Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции.
В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:
* идентификатор банкомата;
*дата совершения операции;
*сумма операции;
*валюта операции;
* код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;
* реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности
Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты).
Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.
Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.
Для карты с магнитной полосой может применяться голосовая или автоматическая авторизация. В первом случае продавец торговой точки непосредственно связывается по телефону с оператором для проверки возможности использования карты. Во втором случае карта помещается в электронный терминал, который связывается с банком-эквайером, а тот, в свою очередь, с эмитентом. Здесь проверяется, не занесена ли карта в стоп-лист (в нем учитываются потерянные, украденные и другие карты, платежи по которым запрещены), а также, достаточно ли денег на счете для оплаты покупки.
Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт -- смарт-карт.
Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит "распознавание", затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.