Рынок банковских карт в Российской Федерации
* кредитная организация -- эквайер;
* процессинговый центр;
*расчётный агент.
Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.
1.1 Эмитент карт
Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать банк-резидент, имеющий лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России.
Одновременно с эмиссией банки имеют право осуществлять на территории РФ выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов, а также платёжных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.
Условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям с использованием расчётных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов определяются в договоре с клиентом.
1.1.1 Виды банковских карт
Банки имеют право эмитировать три вида банковских карт: расчётные, кредитные и предоплаченные.
1.1.1.1 Виды банковских карт: расчётная карта
Расчётная карта предназначена для совершение операций её держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
1.1.1.2 Виды банковских карт: кредитная карта
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
1.1.1.3 Виды банковских карт: предоплаченная карта
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования обладателя такой карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ,услуг,результатов интелектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
банковский карта эмитент эквайринг
1.2 Держатель карты
Держатель карты - физическое лицо, которому выдаётся банковская карта. Она может быть персональной и корпоративной. Юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет персональную карту и вправе само распоряжаться средствами на счёте.
Для расчётов с использованием расчётных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счёт, для чего с ним заключается договор банковского счёта, предусматривающий совершение операций с использованием расчётных и кредитных карт. На этот счёт зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляются в безналичном порядке путём списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами - физическими лицами).
По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных и кредитных карт, выданных банком-эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной или кредитной карты, выданной банком-эмитентом.
При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счёта с ним не заключается.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Карте присваивается персональный индентификационный код (ПИН-код).
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
· Получает наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ и за её пределами;
· Оплачивает товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;
· Иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ.
Клиент - юридическое лицо и индивидуальный предприниматель осуществляют с использованием расчётных или кредитных карт следующие операции:
· Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчётов, связанных с хозяйственной деятельностью;
· Оплату расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;
· Выполнение иных операций в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством не установлен запрет на их совершение;
· Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;
· Оплату командировочных и представительских расходов за пределами территории РФ.
Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.
В качестве организаций, обслуживающих карты, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.
1.3 Торговые организации
Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами -- специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.