Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.

Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:

1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;

2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;

3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;

4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;

5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства;

6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.

Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2017 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами. В этих условиях банкам остается только сделать более жесткими требования к своим клиентам и сократить объем заимствований.

В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия:

1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан;

2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства;

3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы;

4) Установление более четких критериев отбора заемщиков;

5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды;

6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам.

Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.

Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.