2.1 Анализ потребительского кредитования в РФ

В России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2014-2015 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. -- 2016. -- № 6-1. -- С.100-103.. В 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6 % (за 2014 год -- на 25,9 %) и составил 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в России хотя и характеризуются ежегодным ростом (рис. 2.1), но при этом снижается их темп роста (таблица 2.1) Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. -- 2016. -- № 1. -- С. 74-77..

Таблица 2.1 Основные показатели потребительского кредитования в России в 2010-2015гг.

Так, до 2013 года наблюдался ежегодный темп роста потребительского кредитования в среднем на 20 %, с 2014 года наблюдается снижение темпов роста на уровне 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2015 года на 5,7 %.

Рисунок 2.1 - Объемы потребительского кредитования в России 2010-2016 гг.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года явно проявляется тенденция значительного сокращения кредитов в иностранный валюте и с преобладанием кредитования в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.) (рис. 2.2).

Рисунок 2.2 - Структура потребительского кредитования в России 2010-2015 гг.

Итак, в 2010 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, уменьшился как в рублях, так и в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году составил соответственно 89,62 % и 84,13 %. В 2011 году объем предоставляемых кредитов в рублях увеличился, а в иностранной валюте продолжает снижаться. При этом темп роста составил соответственно 117,52 % и 89,05 %. Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту в рублях и ин. валюте в 2012 и 2013 гг. В 2012 году наблюдалось увеличение темпа роста и в рублях, и в иностранной валюте, который составил соответственно 140,32 % и 89,99 %. 2013 год характеризуется увеличением объема кредитования в рублях, но уменьшения в иностранной валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и составляет соответственно 143,34 % и 102,15 %. В 2014 году наблюдается увеличение предоставляемых кредитов в рублях и уменьшение в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году уменьшился по сравнению с 2013 годом, в рублях он составляет теперь 129,72 %, а в иностранной валюте -- 95,02 %. В 2015 году объем кредитов, предоставляемых физическим лицам, уменьшился. Темп роста к предыдущему году в рублях составил 113,47 %; в иностранной валюте -- 87,47 % (таблица 2.2). В 2015-2016 гг. многие банки-лидеры потребительского кредитования сократили объемы деятельности в данном виде кредитования (таблица 2.2).

Таблица 2.2 Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитования, млн. руб.

Условия предоставления кредитов не характеризуются улучшением ситуации. Колебания кредитов наблюдались на фоне скачков ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. -- 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. -- 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. -- 17 %, со 2 февраля 2015 г. -- 15 %, с 16 марта 2015 г. -- 14 %, с 5 мая 2015 г. -- 12,5 %, с 16 июня 2015 г. -- 11,5 %, с 29 апреля 2016 г.- 11,0 %) и неизбежно последовавшего изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по кредитам удерживали рекордные высоты в 25-35 % годовых.

За понижением ключевой ставки с февраля 2015 г. не последовало такого же оперативного понижения ставок по кредитам. За весну-лето займы стали доступнее в среднем на 5-5,9 %. В конце 2015 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения наличными в рублях приблизились к уровню начала года. Процентные ставки находятся в диапазоне от 12,0 процента до 24,9 процента годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей.

По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам прироста за год (январь 2016 -- январь 2015) остаются микрозаймы «до зарплаты» 25,7 %. В первом полугодии 2015 года «займы до зарплаты» выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля). На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010-2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Объемы предоставленных долгосрочных жилищных кредитов в 2010-2014 гг. в России, тыс. рублей

В структуре жилищного кредитования за период 2011-2015 гг. преобладает национальная валюта -- российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. -- 12,47; на 1.01.2016 г. -- 13,36 %; на 1.04.2016-12,47 %), их объемы ежегодно возрастают. Жилищное кредитование в иностранной валюте характеризуется снижением объемов (на 65 % на 1.04.2016 г. относительно аналогичного периода 2015 года) и ставок по ним (на 1.04.2016-7,7 %, на 1.04.2015-12,2 %). Также следует отметить рост задолженности по долгосрочному кредитованию жилья (в 1,5 раза на 1.04.2016 в сравнении с 1.04.2015 г.). Объем просроченной задолженности населения по кредитам -- в 2011-2012 годах стабильно держался на уровне 300 млрд. руб., но с начала 2013 года быстро пошел в рост, к весне 2015 года увеличившись в 2,5 раза. Доля ипотеки в общем объеме просроченных долгов выросла с 7 % в начале 2009 г. до 15 % в конце 2011-начале 2012 года, но со второй половины 2014 года опять вернулась к 7 %. Доля просроченных долгов в общем объеме кредитов варьировалась от 3,4 % в феврале 2008 г. до пика 7,5 % в октябре 2010 г., затем снижалась до 4-4,5 % в 2013 году и в последние месяцы растет, составив 7 % на начало мая 2015 г. В общем задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Таким образом, проанализировав современное состояние потребительского кредитования, можно сказать, что объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России, в 2015 году вырос в 6,02 раза по сравнению с 2006 годом, но при этом темп роста предоставляемых кредитов в период с 2006 по 2015 год уменьшился. В 2016 году банки снизили ставки учетного процента, чтобы потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный кредит можно взять под 10,5 % в год. Несмотря на это, сейчас в основном востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в иностранной валюте. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России.