1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - № 1..

Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов финансово-экономической системы любого современного государства и общества. Помимо экономической роли оно играет важнейшую социально- политическую роль, способствуя повышению благосостояния и уровня жизни населения, а также развитию предпринимательства. Кредит является экономическим средством удовлетворения материально-денежных потребностей населения, бизнеса, публично-правовых образований и иных субъектов. Особой значимостью обладает сектор потребительского кредитования, позволяющий населению с помощью заемных средств удовлетворять различные потребности без предварительного длительного накопления. Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования появилось немало социально ориентированных кредитных продуктов, в том числе разрабатываемых и внедряемых по инициативе государства (льготное ипотечное кредитование, автокредиты с государственным субсидированием и пр.).

В отдельных источниках экономисты разделяют формы кредита по составу участников, объекту, величине ссудного процента и сфере функционирования. В других источниках в основу классификации кредита положены такие признаки как состав участников, сфера экономики, характер и проявление кредитных отношений. Мы считаем, что разнобой в произвольной трактовке этих категорий негативно влияет на практику кредитования, разработку ее нормативного обеспечения, что актуализирует целесообразность уточнения указанных категорий Решетникова А.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А.В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. - 2014. - № 1 (19)..

Потребительские кредитные сделки различают по субъектам (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 - Потребительские кредитные сделки

Так, по мнению З.С. Каценеленбаума понятие кредита, как обращение капитала в чужом предприятии не ограничивается сферой только производственного кредита, а распространяется и на потребительский. При этом задачей кредита становиться поддержание жизнедеятельности работающего и его семьи. То есть, в домашнем хозяйстве затраты на потребление в определенной мере являются производственными, а кредит на потребление также производственным кредитом. Личное потребление обеспечивает поддержку и рост стоимости рабочей силы.

Основная сущность кредита заключается в его перераспределительной функции и функция создания кредитных средств обращения Охрименко И.Б. К вопросу о сущности и классификации потребительского кредита // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2014. - № 2-1. Перераспределительная функция кредита обеспечивает перераспределение стоимости, а функция создания кредитных средств обращения привела к созданию всей современной банковской системы.