Глава 3. Особенности функционирования национальной системы расчетов БЕЛКАРТ

Система БЕЛКАРТ является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь. Как показало исследование известной консалтинговой компании Capgemini, на долю локальных платежных систем приходится около 15% мирового карточного рынка.[25, с. 50]

Платежная система БЕЛКАРТ - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование банковских платежных карточек БЕЛКАРТ и проведение расчетов по операциям с использованием карточек БЕЛКАРТ. [13]

Белорусская внутренняя платежная система БЕЛКАРТ имеет 20-летнюю историю и является одной из наиболее успешных и долго существующих локальных платежных систем. Созданная в 1944 г. Система прошла длительный и неоднозначный путь. Менялись формы собственности, собственники, даже технологические основы построения системы (изначально построенная на базе чиповых технологий система вынуждена была в силу объективных обстоятельств перейти на магнитную полосу). [25, c.50]

Цели и задачи:

обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов посредством использования банковских платежных карточек и сокращение наличного денежного оборота;

обеспечение массового использования карточек БЕЛКАРТ для проведения безналичных расчетов, получения наличных денежных средств, предоставления различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

организация расчетов между участниками платежной системы БЕЛКАРТ;

взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе банковских платежных карточек и/или электронных денег.

ЗАО "Платежная система БЕЛКАРТ", как владелец товарного знака БЕЛКАРТ, осуществляет общее и текущее управление платежной системой БЕЛКАРТ, обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы платежной системы БЕЛКАРТ, разработку и проведение рекламных и маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение платежной системы БЕЛКАРТ.[13]

На сегодняшний день 22 банка Республики Беларусь являются участниками системы БЕЛКАРТ (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Банки - участники системы БЕЛКАРТ

Банки-участники осуществляют:

деятельность по выпуску карточек БЕЛКАРТ в обращение,

расчетное обслуживание организаций торговли и сервиса и (или) кассовое обслуживание держателей карточек БЕЛКАРТ.[13]

Необходимо отметить, что в Беларуси развитие системы, особенно ее продуктовой и технологической составляющих, пока еще значительно отстает от конкурентов. Платежная система БЕЛКАРТ все еще воспринимается обществом как навязанный элемент. Держатели пока еще не слишком осведомлены о функциональных возможностях карточек БЕЛКАРТ, тарифной политике, сферах применения карточек данной системы. Долгое время карточки системы БЕЛКАРТ обслуживались далеко не во всех объектах инфраструктуры, поэтому и сегодня многие клиенты по-прежнему не используют их в качестве основного платежного инструмента. Да и банковское сообщество не расценивает национальную систему в качестве платформы строить карточный бизнес банка, несмотря на ее однозначную привлекательность с точки зрения эффективности членства.

Перспективы развития белорусской платежной системы видны только в случае преодоления указанных стереотипов, поэтому трансформация должна проходить быстро и четко.

После оценки складывающейся ситуации было принято решение ситуации было принято решение о создании 01.10.2013г. закрытого акционерного общества «Платежная система БЕЛКАРТ». Основной целью создания нового юридического лица явилась необходимостью концентрации функций управления системой вне рамок профильного процессингового направления деятельности ОАО «Банковский процессинговый центр» - владельца системы на тот момент. Акционерами вновь созданного общества стали ОАО «Банковский процессинговый центр», ОАО «АСБ Беларусьбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк». [25, c.50]

Основные характеристики платежной системы БЕЛКАРТ по состоянию на 01.01.2015г. приведены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Статистические показатели деятельности платежной системы БЕЛКАРТ на 01.01.2015г.

На основании таблицы можно сделать следующие выводы:

· 42,4% эмиссионного рынка страны, и на 01.01.2015г. в обращении находится 5237801 карточка;

· 22 банка - участника системы, в том числе 15 основных и 6 ассоциированных участников, 20 банков, осуществляющих как эмиссию, так и эквайринг;

· За 4 квартал 2014г. было совершено 93244903 операции с использованием карточек системы на общую сумму 32945435 млн.руб.

· Доля безналичных расчетов в 4 квартале 2014г. по обороту составило 22,44%, а по количеству операций 70,19%.

Система достигла значительного прогресса по обеспечению максимально широкой сети приема карточек - подавляющее количество объектов карточной инфраструктуры страны принимают карточки БЕЛКАРТ. Так на 01.01.2015г.:

· 96% банкоматов обслуживают карточки платежной системы (4204 шт.);

· 97,93% (3594 шт.) инфокиосков принимают карточки системы БЕЛКАРТ;

· 100% организаций торговли и сервиса обслуживают карточки Белкарт.

Помимо количественного превалирования на рынке, платежная система стремится не отставать от своих конкурентов в технологическом и организационном плане.

В рамках работ по приданию карточкам системы международной функциональности летом 2013г. между ОАО «Банковский процессинговый центр» и международной платежной системой MasterCard Worldwide заключено соответствующее соглашение, которым определены условия реализации совместного проекта по выпуску в обращение банковских платежных карточек с логотипом обеих систем, - так называемой кобейджинговый проект.

Суть данного проекта достаточна проста. На рынок выводятся платежные карты, имеющие 2 логотипа - Maestro и БЕЛКАРТ. При этом технология осуществления операций с использованием таких карт следующая:

- все транзакции, которые осуществляются с использованием данной карточки на территории Республики Беларусь в устройствах банков-эквайеров, являющихся членами платежной системы БЕЛКАРТ, будут проходить по правилам внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

- все транзакции, которые осуществляются с использованием данной карточки за пределами Республики Беларусь, а также на ее территории в инфраструктуре банков, являющихся участниками платежной системы MasterCard Worldwide, но не являющихся участниками платежной системы БЕЛКАРТ, будут проходить по правилам международной системы MasterCard Worldwide.

Данный проект интересен для обеих сторон. Внутренняя платежная система БЕЛКАРТ, с одной стороны, получает долгожданную международную функциональность, в том числе и возможность проведения транзакций в сети Интернет, а также современные технологии - возможность эмиссии чипованных карт на стандартном EMW-совместимом решении и возможность эмиссии бесконтактных карт в рамках технологий MasterCard Worldwide. В свою очередь, международная платежная система MasterCard Worldwide получает доступ к клиентской базе крупнейших на территории Республики Беларусь по количеству эмитированных карточек платежной системы, а значит - возможность предоставления своих уникальных сервисов клиентам системы БЕЛКАРТ. [25, c.53]

18 ноября 2014г. в Минске национальная платежная система БЕЛКАРТ совместно с Белинвестбанком презентовала специальную республиканскую программу лояльности «Моцная картка», в рамках которой для держателей той самой «картки» предоставляется ряд скидок в различных предприятиях торговли и сервиса, а также действует специальная бонусная программа.

В настоящий момент к программе лояльности присоединились следующие розничные сети:

Родная сторона (скидка до 3%)

· Белоруснефть (скидка до 3%)

· Виталюр (скидка до 5%)

· Аптека Групп (скидка 5%)

· Мила (скидка 5%)

· КРАВТ (скидка до 15%)

· Лэскаль (скидка до 15%)

· Буслiк (скидка 5%)

· ГУМ (скидка до 7%)

· Belwest (скидка 3%)

· Axis (скидка 3%)

· Black Red White (скидка до7%)

· Westerly (скидка 10%)

· ЛОДЭ (скидка 3%)

· Галантэя (скидка 4%) [http://myfin.by/stati/view/4172-skidki-bonusy-i-holodilnik-v-podarok-kak-rabotaet-programma-loyalnosti-mocnaya-kartka]

Принцип действия бонусной программы следующий: при оплате обычных покупок в любых магазинах рассчитывайтесь карточкой «Моцная картка» - за безналичные операции по карточке будет начисляться 1 балл за каждые 100 тыс. белорусских рублей.

Учет бонусных баллов ведется в Личном кабинете пользователя на сайте программы лояльности. Бонусные баллы можно поменять на бонусные предложения - специальные скидки от предприятий-участников и другие привилегии, представленные на сайте программы в разделе«Бонусы». Также бонусные баллы дают возможность участвовать в рекламных играх и розыгрышах призов, получать подарки. [36]

Для сокращения технологического отставания от международных платежных систем в ближайшем будущем планируется по следующим направлениям:

· Реализация межбанковских переводов между карточками любых банков - эмитентов;

· Активная эмиссия карт стандарта EMV в рамках ко-бейджингового проекта с MasterCard;

· Клиентоориентированое построение системы взаимодействия с банками-участниками;

· Проведение масштабных рекламных игр для держателей;

· Предоставление возможности проведения операций с карточками системы в белорусском сегменте Интернета вне зависимости от карточного продукта и банка-эмитента;

· Регламентация функционирования технологии мобильного эквайринга (mPOS);

· Построение и реализация масштабной системы держателей карточек системы;

· Оптимизация тарифной политики системы, направленная на выравнивание диспаритета с международными платежными системами в части уровня межбанковского вознаграждения по безналичным операциям.

Однако для того, чтобы поддержать доверие к системе на высоком уровне во всех сегментах ее функционирования, необходимо решать не только тактические задачи, но и ставить перед собой стратегически обоснованные цели.

Платежная система БЕЛКАРТ не может и не должна оставаться в стороне от мировых тенденций развития платежного рынка. Именно поэтому необходимо направить все условия на анализ реализацию экономически эффективных и оправданных с точки зрения безопасности элементов и технологий биометрической идентификации, а также на дельнейшее развитие бесконтактных технологий.[25, c. 52]

Подводя итоги данной главы можно ответить, платежная система БЕЛКАРТ - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование банковских платежных карточек БЕЛКАРТ и проведение расчетов по операциям с использованием карточек БЕЛКАРТ. Белорусская внутренняя платежная система БЕЛКАРТ имеет 20-летнюю историю и является одной из наиболее успешных и долго существующих локальных платежных систем. На 01.01.2015г. в участниками системы БЕЛКАРТ являются 22 банка Республики Беларусь.