2.4 Контроль банка за целевым использованием кредита и погашению процентов

В процессе кредитования Сбербанк осуществляет контроль за целевым использованием заемщиками предоставленных кредитов путем проверки документов, представленных для оформления кредита, отчетов об использовании средств и других документов, предусмотренных кредитным договором, а также путем проверок на местах в соответствующих учреждениях, организациях, фирмах и т.п.

На рисунке 27 схема контроля банка за целевым использованием кредита

Рисунок 27 - Схема контроля банка за целевым использованием кредита

Чтобы подтвердить целевой кредит заемщик должен предоставить либо платежные зарплатные ведомости, либо кассовые чеки на покупку товара.

Если банк выдает наличный кредит и предоставляет его в идее транша, то есть по частям, заемщик должен в установленные сроки отчитаться за потраченные деньги. Только после документального подтверждения банк может выдать следующий транш.

Если предпринимателю понадобились деньги на ремонт оборудования или капремонта основных средств компании, он может оформить либо краткосрочный кредит, либо предоставить инвестиционный проект. В некоторых случаях он может приобрести основные активы путем получения краткосрочного кредита.

Инвестиционное кредитование требует длительных сроков. Это может быть финансирование строительства. В этом случае банк оплачивает только часть расходов в пределах от 50 до 85%, остальное берёт на себя заемщик.

Документы, подтверждающие целевое использование средств должны быть оформлены по установленным требованиям действующего законодательства, должны содержать все условия, которые предъявляются данному виду договора. В договоре обязательно должна быть прописана стоимость товара или ссылка на документ(спецификация), где указана стоимость. Если в договоре стоимость не указана и нет спецификации, договор считается незаключённым.

На рисунках 28, 29 представлены схемы контроля банка по погашению кредита

Рисунки 28, 29 - Схемы контроля банка по погашению кредита

На рисунке 30 представлены виды погашений кредитов

Рисунок 30 - Виды погашений кредитов

Если нарушения кредитного договора не очень серьезны или они происходят не по вине заемщика (например, его покупатели не оплачивают в срок поставки продукции, из-за чего он не может расплатиться с банком), то банк может реагировать и более «мягко». Он может продлить (пролонгировать) срок погашения кредита, не взимая за просрочку повышенные (штрафные) проценты, или облегчить иные условия договора. Банк идет на это, если убытки от нарушения кредитного договора заведомо ниже, чем недополученные доходы из-за потенциальной потери этого клиента.

Однако банк может (в противоположной ситуации) реагировать и более жестко, т.е. предъявить претензии к заемщику в судебном порядке. Часто это связано с реализацией через суд заложенного имущества, которое банк оставлял в распоряжении заемщика, а также с осуществлением судебной процедуры банкротства неплатежеспособного заемщика. В последнем случае суд также принимает решение о продаже имущества банкрота и возмещении за счет этого его задолженности банку.

На рисунке 31 представлена схема контроля за всем кредитным процессом

Рисунок 31 - Схема контроля за всем кредитным процессом