2.1 Страховой рынок: содержание и организация

страховой рынок украина россия

Страховой рынок является важным сегментом финансового рынка и представляет собой:

- форму организации денежных отношений по поводу формирования и распределения страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела, принимающих участие в оказании страховых услуг.

Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений.

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом продажи выступает специфический товар - страховая услуга, формируются предложения и спрос на нее.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

- наличие общественной потребности (спроса) на страховые услуги;

- присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность (формирование предложения).

Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные субъекты (рис.1). Прежде всего на страховом рынке присутствуют продавец и покупатель.

Основные категории продавцов страховой услуги:

- страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы и т.д.);

- перестраховочные организации;

- страховые посредники.

Покупателями страховой услуги выступают любые юридические и дееспособные физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования.

Рис.1. Структура современного страхового рынка

Важным субъектом страхового рынка является государство, осуществляющее регулирование страховой деятельности.

Законом об организации страхового дела определены участники страхового рынка (табл.1).

Табл.1.Участники страхового рынка в соответствии с законодательством РФ

Непосредственными субъектами страхового дела законодательством признаны: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Деятельность страховых организаций в России, наряду с деятельностью обществ взаимного страхования и страховых брокеров, подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела, включая данные о страховых актуариях, подлежат внесению в единый государственный реестр.

Для осуществления страховой деятельности страховщики должны иметь оплаченный уставный капитал в размере не ниже законодательного, а именно:

- 30 млн руб. - для страхования иного, чем страхование жизни;

- 60 млн руб. - для страхования жизни;

- 120 млн руб. - для перестрахования.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке является страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Страховая услуга имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость - это цена страховой услуги, выраженная в страховой премии (взносе, тарифе), которую страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги определяется вероятностью наступления страховых рисков и размером возможного ущерба (убытка).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок как система представляет собой единство внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система страхового рынка включает: страховые продукты, систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса (каналы продаж), систему цен (тарифов), инфраструктуру страховщика и его ресурсы (материальные, финансовые, трудовые и т.д.), определяющие его положение на рынке. Внешнее окружение страхового рынка представляет собой рыночный спрос, конкуренцию, научно-технический прогресс, государственную политику в сфере поддержки страхования, состояние экономики (численность населения, уровень жизни, денежно-кредитная система), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав), конъюнктуру мирового рынка.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в трех аспектах:

- организационно-правовом. Структура страхового рынка определяется системой действующего права в отношении организационных форм страховщиков, регулирования их деятельности;

- территориальном. Выделяют местные (региональные), национальные (внутренние), мировой (внешний) страховые рынки;

- отраслевом. Во-первых, выделяют рынки прямого страхования и перестрахования. Во-вторых, выделяют рынки личного и имущественного страхования, каждый из которых имеет свои обособленные сегменты. Прямое страхование подразделяется на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Кроме того, в целях анализа развития рынка выделяют его отдельные отраслевые или видовые сегменты в зависимости от законодательно утвержденной классификации или исходя из имеющейся практики страхования.

Основными наиболее распространенными показателями, характеризующими уровень развития страхового рынка, являются:

· в абсолютном выражении

- объем собранных страховых премий- размер передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;

-объем страховых выплат - размер выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба (по страховым выплатам);

- уровень капитализации страховщиков - размер собственных средств;

- объем страховых резервов;

· в относительном выражении

- доля совокупной страховой премии в ВВП - показатель глубины рынка;

- размер страховых премий, приходящийся на душу населения,- плотность населения;

- текущая убыточность страховых операций - отношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов;

- структура рынка по отраслям, по регионам, по страховщикам;

- инвестиционная доходность - результат инвестирования страхового фонда (временно свободных средств);

-охват страхового поля - доля застрахованных рисков по отношению к потенциальному объему рисков. Страхование.: учебник / под ред. Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю., -М. : Юрайт, 2010. -С.147