2.2 Анализ факторов, сдерживающих влияние безналичных расчетов в РФ
Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты.
Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2009) составило 126 млн.
Материалы, полученные от территориальных учреждений Банка России, позволили выделить следующие факторы, сдерживающие развитие безналичных платежей [19, c.237].
1) Проблемы развития розничной платежной инфраструктуры, к которым можно отнести:
- недостаточное развитие либо отсутствие инфраструктуры по обслуживанию платежей (на рынках продовольственных и промышленных товаров), высокая концентрация инфраструктуры в крупных городах и низкая в сельской местности;
- слабый функционально-технологический уровень оснащения розничной платежной инфраструктуры, нестабильная работа оборудования и каналов связи;
- высокая стоимость банкоматов и платежных терминалов, в том числе оснащение указанных устройств программным обеспечением.
2) Проблемы законодательного регулирования, к числу которых относятся:
- отсутствие законодательно установленной обязанности для торгово-сервисных предприятий принимать в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;
- отсутствие законодательно установленной обязанности для хозяйствующих субъектов внедрения так называемых «зарплатных проектов» (предусматривающих выплату заработной платы и приравненных к ней платежей с использованием банковских карт);
- отсутствие экономических стимулов: налоговых льгот для торгово-сервисных мероприятий, принимающих в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;
- налоговых вычетов из подоходного налога для физических лиц - держателей платежных карт.
3) Высокий уровень мошенничества.
4) Низкая финансовая грамотность населения.
5) Нарушения, допускаемые кредитными организациями при обслуживании держателей платежных карт (в том числе низкий уровень претензионной работы).
6) Высокий уровень межбанковских комиссий по операциям, совершаемым с использованием электронных средств платежа, в том числе платежных карт [20, c.91].
Анализ влияние всех перечисленных факторов показан на рис. 2.2.1.
Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через 5-6 лет на каждого жителя будет приходиться по одной карте.
Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица. Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт -- это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт, это население в возрасте от 25 до 44 лет.
Рис. 2.2.1. Факторы, сдерживающие развитие безналичных платежей в РФ
Таблица 1.2.1
Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами)
Физические лица |
|||||
Год |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
|
Количество эмитированных карт, млн. ед. |
144 111 |
199 770 |
239 042 |
204 497 |
|
Всего операций (включая операции за рубежом), млрд. руб. |
3 661,10 |
4 880,84 |
6 284,64 |
6 349,52 |
|
По получению наличных денег, млрд. руб. |
3 229,20 |
4 132,44 |
5 152,22 |
5 155,11 |
|
По оплате товаров и услуг, млрд. руб. |
431,90 |
748,40 |
1 132,42 |
1 194,41 |
|
Юридические лица |
|||||
Год |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
|
Количество эмитированных карт, млн. ед. |
306 |
399 |
4 |
554 |
|
Всего операций (включая операции за рубежом), млрд. руб. |
277,63 |
151,84 |
222,76 |
215,48 |
|
По получению наличных денег, млрд. руб. |
55,81 |
85,59 |
132,96 |
121,00 |
|
По оплате товаров и услуг, млрд. руб. |
221,82 |
66,25 |
89,80 |
94,48 |
В 2013 году держателями карт на территории России и за ее пределами уже совершенно операций на сумму 6349,52 млрд. руб. - по физическим лицам, что на 64,88 млрд. руб. больше, чем в 2012 году и 215,48 млрд. руб. по юридическим. Начиная с 2010 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций -- резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг.
Таким образом, на основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития отстает за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, нарушений при обслуживании держателей карт, низкой финансовой грамотности, высокого риска мошенничества.
- ВВЕДЕНИЕ
- Глава 1. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ КАК СРЕДСТВО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
- 1.1 Сущность, правовая природа и принципы организации безналичных расчетов
- 1.2 Структура расчетных правоотношений
- Структура расчетных правоотношений:
- 1.3 Основы организации безналичных расчетов
- Глава 2. АНАЛИЗ РЫНКА БЕЗНАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ В РФ
- 2.1 Доля безналичных средств в общей денежной массе
- 2.2 Анализ факторов, сдерживающих влияние безналичных расчетов в РФ
- Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
- 3.1 Системы управления безналичными расчетами
- 3.2 Меры по совершенствованию безналичных платежей
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- 4. Безналичный денежный оборот: организация, регулирование и тенденции развития в рф
- Принципы безналичных расчетов
- 6. Денежные средства. Правовой режим наличных и безналичных денежных средств.
- 46. Организация и принципы проведения безналичных расчетов в рф.
- 3.1 Проблемы и перспективы развития системы безналичных расчётов в рф
- 46. Организация и принципы проведения безналичных расчетов в рф
- 20. Общие положения организации безналичных расчетов в рф и система безналичных расчетов.
- Организация безналичных расчетов в рф. Основные формы безналичных расчетов.(№2-п)