2.2 Анализ факторов, сдерживающих влияние безналичных расчетов в РФ

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты.

Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2009) составило 126 млн.

Материалы, полученные от территориальных учреждений Банка России, позволили выделить следующие факторы, сдерживающие развитие безналичных платежей [19, c.237].

1) Проблемы развития розничной платежной инфраструктуры, к которым можно отнести:

- недостаточное развитие либо отсутствие инфраструктуры по обслуживанию платежей (на рынках продовольственных и промышленных товаров), высокая концентрация инфраструктуры в крупных городах и низкая в сельской местности;

- слабый функционально-технологический уровень оснащения розничной платежной инфраструктуры, нестабильная работа оборудования и каналов связи;

- высокая стоимость банкоматов и платежных терминалов, в том числе оснащение указанных устройств программным обеспечением.

2) Проблемы законодательного регулирования, к числу которых относятся:

- отсутствие законодательно установленной обязанности для торгово-сервисных предприятий принимать в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;

- отсутствие законодательно установленной обязанности для хозяйствующих субъектов внедрения так называемых «зарплатных проектов» (предусматривающих выплату заработной платы и приравненных к ней платежей с использованием банковских карт);

- отсутствие экономических стимулов: налоговых льгот для торгово-сервисных мероприятий, принимающих в оплату товаров и услуг электронные средства платежа, в том числе платежные карты;

- налоговых вычетов из подоходного налога для физических лиц - держателей платежных карт.

3) Высокий уровень мошенничества.

4) Низкая финансовая грамотность населения.

5) Нарушения, допускаемые кредитными организациями при обслуживании держателей платежных карт (в том числе низкий уровень претензионной работы).

6) Высокий уровень межбанковских комиссий по операциям, совершаемым с использованием электронных средств платежа, в том числе платежных карт [20, c.91].

Анализ влияние всех перечисленных факторов показан на рис. 2.2.1.

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через 5-6 лет на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица. Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт -- это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт, это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Рис. 2.2.1. Факторы, сдерживающие развитие безналичных платежей в РФ

Таблица 1.2.1

Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами)

В 2013 году держателями карт на территории России и за ее пределами уже совершенно операций на сумму 6349,52 млрд. руб. - по физическим лицам, что на 64,88 млрд. руб. больше, чем в 2012 году и 215,48 млрд. руб. по юридическим. Начиная с 2010 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций -- резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг.

Таким образом, на основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития отстает за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, нарушений при обслуживании держателей карт, низкой финансовой грамотности, высокого риска мошенничества.