Зарубежный опыт государственно-правового регулирования страховой деятельности

Правовые основы регулирования страхования заложены в ФЗ Об организации страхового дела в РФ». Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений.

Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с ним страховщик обязан получить административное разрешение Министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Ефимов, А Н История создания и развития страхового надзора: сравнительный анализ с зарубежными странами // Журнал российского права. - 2014. - № 5. - С.43.Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования. Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью - независимый орган, учрежденный в 1989 г. и контролирующий деятельность страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на пять лет Министерством финансов.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций), за исключением так называемых «дружественных обществ». Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляет Государственный секретарь по торговле и промышленности. Медведева, О.Е Преимущества и недостатки создания «мегарегулятора» на финансовом рынке // Вектор науки Тольятинского гос. Университета. - 2013. - № 3. - С.354.

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью - защита интересов страхователей.

В Германии государственный контроль над всеми действующими национальными и иностранными страховыми компаниями возложен на Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и на должности внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей. Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам.

Особое внимание заслуживает правовое регулирование страхового надзора в странах Европейского союза. Одной из задач которого является создание единого рынка страхования с экономической интеграцией. Аксютина, С.В Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С.В Аксютина // Проблемы развития территории. - 2014. - № 2. - С.126. Целью создания общего страхового рынка является обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков. Однако процесс формирования общего рынка в страховом секторе не может быть быстрым. Каждая страна имеет свою собственную нормативно-правовую основу страховой деятельности, свою систему страхового надзора, которые, несмотря на общие черты, обладают несомненной национальной спецификой.

Правовую основу регулирования субъектов страхового дела являются Директивы. Особое внимание в директивах ЕС по страхованию уделяется организации страхового надзора. Ефимов, А Н История создания и развития страхового надзора: сравнительный анализ с зарубежными странами // Журнал российского права. - 2014. - № 5. - С.46.

К числу минимальных требований, предъявляемых к национальным органам надзора за страховой деятельностью, относятся следующие: они должны осуществлять надзор за финансовой деятельностью страховых компаний, и в первую очередь надзор за платежеспособностью и размещением активов страховых организаций; они должны разработать надежные административные и учетные процедуры контроля деятельности страховых организаций,

А также механизмы внутреннего контроля, соответствующие типу страховой компании (ее размеру, видам страховой деятельности). В центре внимания органа страхового надзора должен находиться анализ платежеспособности страховой компании, который включает в себя: оценку рисков, связанных с активами, актуарный анализ риска, анализ соотношения активов с принятыми обязательствами в части соответствия между размещением активов, с одной стороны, и принятыми обязательствами - с другой (по валюте, по срокам), валютное.

Важнейшим шагом в формировании единого страхового рынка в ЕС является введение правила единой лицензии, выдачу таких лицензий осуществляет орган страхового надзора. Директивы ЕС предъявляют следующие требования к выдаче единой лицензии. Использование единых организационно-правовых форм для создания страховых компаний. Требование обусловлено целью создания единых правил лицензирования страховой деятельности и, тем самым, признания лицензии, выданной одной из стран, на всей территории ЕС.

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства, что приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. Медведева, О.Е Преимущества и недостатки создания «мегарегулятора» на финансовом рынке / О.Е Медведева, Т.В Макшанова // Вектор науки Тольятинского гос. Университета. - 2013. - № 3. - С.355. И для совершенствования сложившейся системы страхового законодательства РФ может быть полезен опыт Франции, где все правовое регулирование страхования сосредоточено в Страховом кодексе, регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования. Принятие Страхового Кодекса, составными частями которого могли бы являться расширенные разделы главы 48 Гражданского Кодекса РФ, на длительное время послужило бы отправной точкой для страховой деятельности на территории Российской Федерации. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 года №14-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // Российская газета. - 1994. - №238-239.

Также решением проблемы отсутствия независимого института защита прав страхователя может решить анализ зарубежного опыта Великобритании, где уже на протяжении 20-ти лет действует Бюро Омбудсмана по страхованию занимающееся вопросами урегулирования претензий по страхованию на досудебном уровне, а также ведением просветительской и консультационной работы в области страхования, обеспечивающее обратную связь между страхователем и страховщиком.

Как показывает опыт зарубежных стран, необходимо постоянно отслеживать соответствие системы государственного регулирования изменяющимся параметрам рынка и своевременно изменять систему регулирования.