2.1 Краткая характеристика ОАО «Газпромбанк»

Газпромбанк начал свое существование в качестве паевого банка, обслуживающего организации, работающие в газовой промышленности. Основным пайщиком сразу же стал и является до сих пор - Газпром. В результате серьезного влияния добывающей промышленности на деятельность Газпромбанка, кризис 1998 года относительно слабо отразился на нем. Это послужило фундаментом для значительного усиления влияния в банковской сфере и с 1999 года началось активное проникновение банка в другие регионы России и за рубеж. До 2007 года банк осуществлял деятельность в качестве закрытого акционерного общества, а с 2007 года изменил тип акционерного общества и стал ОАО «Газпромбанк». В том же 2007 году «Газпромбанк» приобрел 80% ЗАО «Арэксимбанк». Примерно через год доля «Газпромбанка» возросла до 94, 15% акций, а еще через год после приобретения остатков акций он консолидировал 100% уставного капитала «Арэксимбанка».

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) - в настоящее время один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Так как ОАО «Газпромбанк» - один из трех самых крупных банков в России, то ему обеспечено самое пристальное внимание международных аналитиков. Последние годы банк неизменно получает от них высшие оценки как по финансовым показателям, так и в отношении стабильности безопасности.

В 2012 годах Газпромбанк был отмечен международной организацией VISA Inc. как банк, осуществляющий лучшее обслуживание международных операций по банковским картам, а также как лучший банк, имеющий наименьшее количество претензий от клиентов-держателей пластиковых карт.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики - газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

Таблица - 2 Собственники ОАО «Газпромбанк»

Также банк оказывает поддержку множеству культурно-просветительских проектов, которые обладают не только эстетической, но и нравственной ценностью. Особое внимание при этом уделяется проектам, которые уже получили эстетическое и нравственное признание, а их популяризация остается делом времени. Банк оказывает поддержку и Русской Православной Церкви - непосредственно обителям и многим общественным организациям, которые возрождают нравственно-этические традиции. ГПБ один из первых в стране оказал поддержку в выпуске «Православной энциклопедии», которая является наиболее авторитетным церковно-научным изданием. Помимо этого банком оказывается всесторонняя помощь в сохранении монастырей и их воссоздании.

В числе клиентов Газпромбанка - около 4 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

Региональная сеть Газпромбанка включает в себя 43 филиала, а также 3 дочерних банка и зависимых банка России. При этом он также участвует в капитале зарубежных банков: белорусского Белгазпромбанка, упомянутого выше армянского «Арэксимбанка» и швейцарского «Gazprombank». «Газпромбанк» также открыл представительство в Китае, Монголии и Индии. Социальная ответственность «Газпромбанка»- это, прежде всего достижение поставленных целей. При этом главным инструментом содействию решения проблем выступает благотворительная и спонсорская деятельность банка. «Газпромбанк» систематично проводит такую работу, как помощь образовательным учреждениям, Церкви, различным культурным и просветительским проектам, проектам по развитию спорта, а также помогает малообеспеченным слоям населения.

По итогам 2013 года наиболее значимые проекты включаются в программу благотворительности и спонсорства «Газпромбанка», а в некоторых случаях в составах попечительских советов присутствуют представители руководства банка.

Так как для страны очень важна подготовка высококвалифицированных специалистов в области экономики и финансов Газпромбанк активно взаимодействует с ведущими ВУЗами страны и активно помогает различным образовательным учреждениям, УДО, а также высшим и средним учебным заведениям.

Еще одним приоритетом благотворительной и спонсорской деятельности банка является пропаганда здорового образа жизни и поддержка спортивного движения. «Газпромбанк» на протяжении многих лет выступает постоянным спонсором ФК Зенит, а для поддержки развития Академии детского спорта была выпущена кобрендовая банковская карта. Каждый платеж этой карты увеличивал благотворительные отчисления на поиск талантливых юных футболистов. Еще одним важным проектом стало сотрудничество с КХЛ - сезон 2010-2011 был спонсирован Газпромбанком.

Также банк оказывает поддержку множеству культурно-просветительских проектов, которые обладают не только эстетической, но и нравственной ценностью. Особое внимание при этом уделяется проектам, которые уже получили эстетическое и нравственное признание, а их популяризация остается делом времени. Банк оказывает поддержку и Русской Православной Церкви - непосредственно обителям и многим общественным организациям, которые возрождают нравственно-этические традиции. ГПБ один из первых в стране оказал поддержку в выпуске «Православной энциклопедии», которая является наиболее авторитетным церковно-научным изданием. Помимо этого банком оказывается всесторонняя помощь в сохранении монастырей и их воссоздании.

Газпромбанк предлагает физическим лицам следующие виды услуг:

- расчетно-кассовое обслуживание в рублях и в долларах США;

- вкладные операции в рублях, в долларах США и в ЕВРО;

- денежные переводы в рублях и в иностранной валюте;

- кредитование;

- выдача и обслуживание пластиковых карт;

- депозитарные услуги;

- хранение ценностей в индивидуальных сейфах;

- продажу мерных слитков золота;

- операции с монетами из драгоценных металлов;

- операции с международными дорожными чеками;

- консультационные услуги.

Газпромбанк придает первостепенное значение улучшению условий обслуживания клиентов, постоянно расширяет спектр предоставляемых услуг, борется за экономию расходов клиентов на осуществление банковских операций.

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета. Для тех, кто часто выезжает за границу, операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не декларировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте. По сравнению с наличными деньгами, банковские карты безопасны, на них могут храниться, очень крупные суммы денег и они универсальны в использовании.

Расчётные карты, называемые дебетовыми. Операции с банковскими картами этой группы проводятся с учетом установленных лимитов и в пределах суммы счета клиента. Карты с разрешенным овердрафтом - это усовершенствованный вариант дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается фиксировано и не может быть превышена.

Условия банков позволяют проводить операции с банковской картой на кредитных условиях в рамках лимита, который устанавливается кредитной организацией из расчета платёжеспособности клиента. Кредитные карты значительно упрощают и ускоряют ведение финансовых операций.

Локальные карты предназначены для операций с банковскими картами в кассовых терминалах и банкоматах банка, выдавшего банковскую карту. Локальные карты предоставляют возможность держателю карты через сайт банка, выдавшего локальную карту, управлять через Интернет своим счетом. Международные карты позволяют воспользоваться международными системами платежей - VISA и MasterCard. Самые дешевые и безопасные - VISA Electron, дебетовые и не дают возможность осуществлять через Интернет платежи. Самые распространенные - VISA Classic и MasterСard Standart - бывают дебетовыми и кредитовыми. С помощью VISA Classic и MasterСard Standart можно производить платежи через Интернет. Самые привилегированные и подчеркивающие престиж владельца - карты серий Gold и Platinum. Самые эксклюзивные привилегии по всему свету предоставляются обладателям карты Titanium.

Виртуальные карты - операции с банковскими картами этого типа могут быть проведены только через Интернет.

ОАО «Газпромбанк» ипредлагает Клиентам весь спектр пластиковых карт платежных систем VISA International и Europay International, а именно:

- VISA Classic - наиболее распространенная в мире карта, принимается во всех пунктах выдачи наличных, имеющих логотип VISA, а также в банкоматах системы. Карта допускает проведение всех типов операций. Достаточно демократичные тарифы и широкий спектр возможностей этой карты делают ее популярной среди весьма многочисленной категории населения.

- VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold - карты для обеспеченных Клиентов. Кроме имиджевой функции, подчеркивающей высокий социальный статус владельца, карты имеют тот же спектр возможностей, что и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Standard соответственно, плюс дополнительные функции, а именно: бесплатная выдача страхового полиса компании «СОГАЗ», бесплатная дисконтная карта Countdown, в случае утери карты - экстренная (в течении 24 часов) выдача временной карты, а также экстренная выдача наличных до 1 000 долларов США.

- Eurocard/MasterCardStandard - аналог карты VISA Classic в платежной системе Europay International. Принимается к оплате во всей инфраструктуре платежной системы.

- VISA Electron/Plus - карта с полностью электронной авторизацией. Принимается во всех банкоматах платежной системы VISA, а также в пунктах выдачи наличных, оснащенных электронным терминалом приема карт. Данная карта отличается невысокой стоимостью обслуживания и упрощенной процедурой выпуска.

- Cirrus/Maestro - карта платежной системы Europay International - аналог карты VISA Electron/Plus. Принимается во всех банкоматах системы Europay International и предприятиях торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами с функций ввода ПИН-кода.

- Подарочная карта - это прекрасный способ поздравить Ваших знакомых и близких с любым знаменательным событием в их жизни. Подарочная карта - это отличная альтернатива наличным денежным средствам. При этом в отличие от большинства подарочных сертификатов, ее действие не ограничено определенным магазином.

- Карта «Газпромбанк - Военторг» является удобным платежным инструментом и позволяет держателю заменить большое количество дисконтных карт. Держателями карт «Газпромбанк - Военторг» являются военнослужащие и лица гражданского персонала Вооруженных сил России. Карты «Газпромбанк - Военторг» выпускаются в трех категориях: Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum.

Так же Газпромбанк предлагает держателям «зарплатных» карт Газпромбанка воспользоваться новой услугой - международными кредитными картами VISA Газпромбанка. По Вашему выбору может быть выпущена банковская карта с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования до 62 дней (процентная ставка: 0% - для льготного периода кредитования, 20% - при невыполнении условия льготного кредитования*) либо карта с рассрочкой платежа (процентная ставка - 18%). Кредит предоставляется в рублях. Сумма кредитного лимита (рассчитывается индивидуально) - до двух среднемесячных заработных плат, но не более 350 000 руб. Комиссия за выпуск карты Visa Classic/ Visa Electron не взимается.

Газпромбанк предоставляет услуги эквайринга. Эквайринг - это деятельность кредитной организации включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершенным с использованием банковских карт и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателю банковских карт, не являющимися клиентами данной кредитной организации.

Эквайринг является одной из наиболее динамично развивающихся в последнее время услуг банковского бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая места, обеспечивающие такую форму оплаты.

Эквайринг повышает конкурентоспособность предприятия. Компании, использующие эквайринг, увеличивают обороты за счет привлечения новых Клиентов -- держателей банковских пластиковых карт. Эквайринг -- современная, всемирно распространенная услуга, в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платежных карточек. В последние годы эквайринг становится все более популярным в России.

Преимущества эквайринга:

- Прием к оплате карт различных международных платежных систем,что обеспечивает Клиентам широкий выбор вариантов платежа,

- Возможность расходовать большие суммы и свобода выбора,

- Отсутствие проблем с конвертацией денег,

- Защита от фальшивых банкнот и мошенничества,

- Повышение престижа организации.

2.3 Рейтинг банков по количеству пластиковых в России

Только за последний год общее количество «пластика», находящегося на руках у населения, выросло почти на 28% и составило более 138.5 млн штук. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что указанные данные только по 107 банкам, пожелавшим принять участие в рейтинге и сумевшим раскрыть свои «карты».

Что касается непосредственных участников, то десятка банков, наиболее активно продвигающих пластиковые карты в народ, по итогам 2011 года выглядит следующим образом.

Первое место - за бессменным «Сбербанком», набравшим максимально возможные 428 баллов. Рейтинг, у него более 68.6 млн шт., но и лидер по таким параметрам как: количество выпущенных новых пластиковых карт в 2011 году и количество перевыпущенных пластиковых карт также в 2011 году. Стоит отметить, что «Сбербанк» последние годы ведет весьма активную политику по обеспечению картами населения России и, судя по показателям, ему это удается неплохо. Только за последний год крупнейший отечественный банк выпустил новых карт в размере 25.8 млн шт., еще порядка 10.5 млн шт. им было успешно перевыпущено.

На втором месте с 422 баллами располагается «ВТБ 24». Общее количество пластиковых карт в обращении у этого участника на 1 января 2012 года превысило 9 млн штук. Стоит отметить, что по этому показателю «ВТБ 24» все же уступает «Альфа-Банку», у которого количество карт в обращении на ту же дату более 10 млн шт. Но тем не менее, «Альфа-Банк» в основном рейтинге занимает третью строчку с 421 баллом. Недобор в один балл вызван весьма скромным количеством перевыпущенных карт в 2011 году. Если «ВТБ 24» в прошлом году успешно перевыпустил более миллиона пластиковых карт, то «Альфа» - только 515 тысяч штук.

На четвертом и пятом местах расположились банки «Уралсиб» (412 баллов) и «Росбанк» (411 баллов). В десятку лидеров также вошли: «Ренессанс Капитал», «Транскредитбанк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк». У всех из указанных игроков количество пластиковых карт в обращении на начало года превышает отметку в 1 млн руб.

Таблица 3 - Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт по итогам 2011 года

Рисунок - 4 Динамика по количеству выпущенных пластиковых карт по итогам 2011 года

По состоянию на 1 января 2013 года, суммарный объем активных карт в обращении у 105 банков, нашедших в себе силы заполнить анкету и принять участие в рейтинге, составил без малого 150 млн штук, что почти на 22.5 млн штук (17.7%) больше, чем было у тех же участников ровно год назад. Иными словами, даже с учетом «закрывающихся» карт итоговый объем активных на отчетную дату растет от года к году.

Существенных изменений в расстановке сил на рынке банковского пластика за истекший год не произошло, за некоторым исключением. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк. Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его клиентов находится свыше 82.7 млн пластиковых карт, что почти на 14 млн штук больше, чем было ровно год назад. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42.4 млн карт, из которых 69.32% - это новые карты и 30.68% - перевыпущенные.

На втором месте по объему активных пластиковых карт разместился банк ВТБ 24 с результатом 11.4 млн штук, что, в свою очередь, на 2.3 млн штук больше, чем у него было ровно год назад. Этого оказалось достаточно, чтобы подняться на вторую строчку рейтинга, сместив на третью Альфа-Банк, у которого объем активных карт за год вырос не так существенно - всего на 1 млн штук. И это притом, что Альфа-Банк находится на второй строчке по объему выпущенных карт за истекший год. По данным его анкеты, в 2012 году им было выпущено без малого 6 млн карт, из которых подавляющее большинство (92%) - новых и только 8% - перевыпущенных старых. У ВТБ 24 выпуск 2012 года составил 5.8 млн штук, из которых 83% приходится на новые и почти 16% - на перевыпущенные. Таким образом, банку ВТБ 24, в отличие от Альфа-Банка, удалось сохранить «старые» карты, выданные клиентам в прошлые периоды, тогда как у Альфы количество «закрытых» карт было больше. Впрочем, разница в количестве активных карт у этих участников весьма не существенна, всего 347 437 штук, а, значит, картина может еще поменяться.