1.3 Порядок расчетов с использованием в России и Республике Башкортостан

В конце 2010 года число банковских карт в России впервые превысило население страны - тогда их насчитывалось 144 419 тысяч штук. На июль текущего года, по данным Центрального Банка, карт стало уже больше 200 миллионов, сегодня этим универсальным платежным инструментом пользуется большинство россиян.

Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4% (см рисунок 3).

Рисунок - 3 Доли платежных систем на рынке банковских карт России

Сейчас банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными, и если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Так, согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт. Одновременно с ростом эмиссии карт, ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с использованием "пластика". Так, в 2010 г. оборот по банковским картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков.

В любом случае в абсолютном выражении как количество карт, выпущенных в России, так и оборот по ним прирастают существенными темпами. Но вот удельный вес операций по снятию наличных превышает 70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов.

Можно сказать, что рынок банковских карт в России развивался однобоко за счет реализации всем известных "зарплатных проектов". С одной стороны, это выдача карты для получения заработной платы, с другой - желание держателя карты использовать наличные деньги. В связи с этим банки активно развивали банкоматную инфраструктуру. Параллельно, отдавая дань мировому опыту, развивалась сеть приема карт к оплате. Но так как интерес торгово-сервисных предприятий к эквайрингу был небольшим, то динамика развития приема карт к оплате существенно отстает от роста количества карт и операций снятия наличных.

Способствовать увеличению объемов использования карт, помимо ставших уже традиционными "зарплатных проектов", будут ряд продвинутых услуг на основе "пластика" и развитие инфраструктуры по приему карт. К примеру, есть большой потенциал у карт, с помощью которых можно осуществлять оплату проезда в общественном транспорте. Любой, кто хоть раз, нервничая из-за перспективы опоздать, отстоял очередь за проездными в одну из касс метро, оценит эту возможность по достоинству. Потребителям будут интересны, по его словам, и дополнительные накопительные схемы (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).

Так же рынку поможет и формирование условий для приема к оплате банковских карт в торгово-сервисных предприятиях на уровне законодательства, а также рост рынка предоплаченных и виртуальных карт для интернет-платежей, набирающих популярность. Очень важным является развитие систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банкинг), позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими с экрана компьютера или мобильного телефона.

В республике, системы расчетов банковскими картами работают, за последние пять лет эмитировано более 980 тысяч карт. Расчетные услуги по картам предоставляют восемь платежных систем, с картами работают 17 банков.

Четверть населения республики пользуется банковскими картами, более двух тысяч магазинов и предприятий сервиса принимают к оплате банковские карты. В городах и районах республики установлено 500 банкоматов, функционируют 650 пунктов выдачи наличных денежных средств.

На первый взгляд, цифры неплохие. По развитию "карточной" платежной системы по всем показателям Башкортостан входит в первую десятку регионов России. Вместе с тем анализ показывает, что проблемы есть. В республике пока сохраняется высокая доля наличных расчетов, население и торговые организации пока не готовы применять банковскую карту в качестве инструмента платежа. Вместе с тем пластиковые карты дают населению большие возможности. Это и оплата коммунальных услуг, и расчеты в магазинах, и средство накопления, и даже способ получения различной финансовой информации.

В республике разработана программа по реализации задач пенсионной реформы с использованием технологии банковских карт. Суть в том, что при помощи пластиковой карты любой житель республики может узнать о состоянии своего лицевого счета в Пенсионном фонде -- накоплениях и процентах. Информацию, написав заявление в ПФ, можно узнать в любом банкомате или информационном киоске за считанные секунды и в любой точке мира. При условии, что вы пользуетесь картой Accord.

Этот способ намного эффективнее и дешевле, нежели рассылка так называемых «писем счастья», которые в республике получают свыше 1,8 миллиона граждан. И предложенная технология (которой, кстати, в Башкортостане пользуется уже более 70 тысяч человек) значительно облегчает доступ к этой информации. Надо сказать, данная система заинтересовала руководство страны и республики, а также представителей платежных систем и банков, которые принимали участие в конференции.