2.2 Аналіз послуг СК «Провідна» з страхування майна фізичних осіб

Страхова компанія "Провідна" на сьогодні пропонує своїм клієнтам наступні програми страхування майна:

1) БУДИНОК "Престиж";

2) КВАРТИРА "Експрес";

3) ТАЛІСМАН "Експрес";

4) КВАРТИРА "Престиж";

5) БІЗНЕС "Майно"

Правила № 21101 від 29 вересня 2006 р. і Правила № 31501 від 12 грудня 2006р. встановлює правила оформлення продукту ПРОВІДНА БУДИНОК "Престиж".

Споживачами цього продукту є фізичні або юридичні особи, у власності або розпорядженні яких є будинок, котедж, садовий будиночок і так далі

Субєкти страхування - це страхувальники - дієздатні фізичні або юридичні особи.

Форми документів по продукту:

1. Стандартний договір - договір страхування на бланку, виготовленому друкарським способом;

2. Загальний договір - договір страхування в електронному вигляді, використовується при прийнятті ризику по індивідуальному андерайтингу.

Обєкти страхування по цьому продукту:

1. Нерухоме майно:

1.1.Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування).

1.2. Конструкції Будинку, що несуть, - сукупність конструктивних елементів будинку (без внутрішньої обробки), призначена для постійного проживання людей, або дачі, : перекриття, що несуть стіни, що захищають перегородки.

1.3. Внутрішня обробка і додаткове технічне устаткування :

- внутрішня обробка і стаціонарне устаткування приміщень, включаючи внутрішні столярні вироби, штучні стіни (перегородки), покриття підлог, стін і стель, у тому числі підвісні стелі, художнє ліплення, плінтуси, паркет, ламінат, ковролін, лінолеум та ін., каміни, печі, вбудовані меблі і тому подібне;

- внутрішнє технічне устаткування (комунікації будинків і споруд, включаючи системи і устаткування электро-, газо-, водопостачання, опалювання, каналізації, системи пожежогасінні і сигналізації, санітарно-технічне устаткування і тому подібне);

- стаціонарно встановлене в житлах нетипове оснащення (ванни, ванни типу "джакузі" та ін., сауни, парильні, душові кабіни, змішувачі, системи очищення води, умивальники, унітази, опалювальні системи, електроустаткування з фурнітурою, компютерні і телефонні мережі, системи кондиціонування і вентиляції, системи супутникового звязку, охоронна і пожежна сигналізації, системи "Тепла підлога" і інше додаткове технічне оснащення).

2. Домашнє майно:

2.1. За "стандартним договором" (на бланку) підлягають страхуванню, що належать Страхувальникові і/або членам його сімї, предмети домашньої обстановки за умови складання опису застрахованого майна :

а) меблі (корпусна, мяка, та ін.);

б) аудио-, видео-, побутова техніка (холодильники, морозильні камери, посудомийні машини, СВЧ-печи, електрогриль, кухонні комбайни, пральні/сушарні машини і тому подібне), компютерна техніка (компютери, приставки, принтери, сканери) і інша електроніка (джерела безперебійного живлення, системи кондиціонування повітря, системи охоронної сигналізації і тому подібне);

в) предмети інтерєру (килими, гобелени, гардини, освітлювальні прилади, настільний/підлоговий годинник і барометри, картини, посуд та ін.);

г) особисті речі (одяг, взуття, білизна), в т.ч. хутряні вироби;

д) інше майно:

- постільне приладдя;

- велосипеди, мопеди, що не підлягають реєстрації в установленому порядку;

- дитячі візки, дитячі іграшки, штучні ялинки, ялинкові прикраси;

- господарський, спортивний, туристський, мисливський, бджільницький інвентар, садовий, риболовецький;

- столярні, слюсарні верстати, водяні насоси, газонокосарки, дрилі і тому подібне.

2.2. За "загальним" договором (тільки за процедурою індивідуального андерайтингу) додатково може бути застраховане наступне майно:

- обєкти незавершеного будівництва;

- хутряні вироби;

- освітлювальні пристрої;

- колекції, картини, унікальні і антикварні предмети, в т.ч. книги, за наявності у страхувальника документу компетентної організації про їх повну оцінку;

- вироби з дорогоцінних металів, коштовних, напівкоштовних і виробів каменів;

- газова, пневматична, вогнепальна зброя, за наявності дозволу компетентних органів на його зберігання і носіння в установленому порядку;

- запасні частини, деталі і приналежності до транспортних засобів (наземним, водним, повітрям);

- будівельні матеріали, призначені для будівництва/ремонту будинку, лазні, гаража і так далі;

- надгробки, памятники, обгороджування, навіси, додаткові споруди і тому подібне;

- елементи внутрішньої обробки конструктивних елементів і встановлене технічне устаткування будови, будинки, а також будівельні і обробні матеріали для поточного ремонту будови, удома;

- зимовий сад, набір елементів ландшафтної архітектури, екзотичні кімнатні рослини, квітково-декоративні культури, за наявності у Страхувальника документу компетентної організації про їх повну оцінку;

- інше майно, що представляє особливу цінність для Страхувальника.

Страхування домашнього і/або іншого майна не поширюється на документи, креслення, цінні папери, грошові знаки, рукописи, слайди, аудио-видео записи і фотознімки, предмети релігійного культу (окрім колекцій), золото, платину, срібло в самородках, камені у вигляді мінеральної сировини, технічні алмази і інші вироби виробничо-технічного призначення, саджанці і насіння.

3. Скляні елементи будівлі з лімітом зобовязань страховика (в межах загальної страхової суми по майну) по кожному і усім страховим випадкам в період дії договору страхування.

Скляні елементи будівель - елементи будівель, споруд із скла або скловидних матеріалів : облицювання фасадів і стін; вітражі; суцільне скло (вітрини), площа якого перевищує 4 м2, гнуте скло; дзеркала, внутрішні перегородки, скло дверей і вікон, скляні двері.

На цей обєкт страхування доцільно встановлювати окремо ліміт зобовязань в межах страхової суми по нерухомому майну окремо у разі, якщо в квартирі/будинку зроблений ремонт досить високого рівня: "Стандартна єврообробка" і " Ексклюзивна єврообробка" стекол не менше 4кв.м.

4. Додаткові будови (споруди) - лазня, сарай, кухня, прибудови, веранди, тераси, лазні, сауни, літні кухні, навіс, будиночок для охорони, басейн, колодязь, сінник, обгороджування та ін.

5. Цивільна відповідальність перед третіми особам за шкоду, нанесену майну і/або життю і здоровю третіх осіб в результаті ризиків "Вогонь, вибух" і /або "Затоплення".

6. Зовнішнє устаткування - системи охоронної (протипожежній сигналізації), сплит-системи, антени, системи відео спостереження. "Камяними" визнаються будови за умови, що усі його основні конструктивні елементи (фундамент, стіни, мансарда) виконані з цеглини, камяних блоків, бетону і подібних ним матеріалів. "Не камяними" визнаються будови, які не підпадають під вище позначений тип будов.

Не приймається на страхування домашнє і/або інше майно, що знаходиться:

1. У приміщеннях, не придатних для проживання людей:

- виробничих, господарських, культурно-побутових цілей, зберігання продуктів, для розміщення тварин і тому подібне;

- старих (фізичний знос яких складає 75 і більше відсотків), в будинках, що знаходяться в аварійному стані, вимагають капітального ремонту або що знаходяться в будинках, що підлягають зносу, в будовах, що знаходяться у стадії проведення будівельно-монтажних робіт;

2. У приміщеннях і будівлях для громадського користування: сараях, коморах, льохах, підвалах, на горищах, сходових майданчиках, коридорах і тому подібне

Не приймаються на страхування старі обєкти страхування, відсоток зносу яких перевищує 70%, а також обєкти страхування, що підлягають вилученню, конфіскації, реквізиції, арешту, знищенню або ушкодженню за розпорядженням військової або цивільної влади.

Страхова сума визначається:

1. По цьому продукту за стандартним договором страхування (за процедурою стандартного андеррайтингу) усі обєкти страхування можуть бути застраховані окремо (окрім "Скляних елементів", "Додаткових будов", "Зовнішнього устаткування") за умови, якщо страхова сума по обєкту більша:

1.1.Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування) більше 500 000 грн.;

1.2. Будинок (конструкції, що несуть) : більше 400 000 грн.;

1.3. Внутрішня обробка і устаткування більше 100 000 грн.;

1.4. Додаткові будови (споруди) від 1000 грн.

1.5. Домашнє майно: від 50 000 грн. до 250 000 грн.;

2. Ліміт зобовязань по "Скляних елементах" - від 2 000 до 20 000 грн.;

3. Зовнішнє устаткування: від 5000 до 25 000 грн.;

4. Цивільна відповідальність перед 3-ми особами більше 50 000 грн. до 500 000 грн.;

5. Страхова сума по цивільній відповідальності: за стандартним договором страхування (за процедурою стандартного андеррайтингу) може бути встановлена таким чином:

5.1. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену майну, життю і здоровю 3-х осіб, при цьому страхова сума розподіляється т.ч.: 50 % - ліміт зобовязань по життя і здоровя третіх осіб, 50 % - ліміт зобовязань по майну третіх осіб;

5.2. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену майну 3-х осіб;

5.3. Цивільна відповідальність за шкоду, нанесену життю і здоровю 3-х осіб;

6. При цьому можна страхувати цивільну відповідальність, що наступила в результаті ризиків "Вогонь, вибух" і/або "Затоплення";

7. Якщо обєкт "Обробка і додаткове технічне устаткування" застраховані спільно з обєктом "Конструкція будинку" у вказаних вище діапазонах, то страхова сума по обєкту "Обробка" може бути будь-ким.

8. Якщо обєкти "Домашнє майно" або "Цивільна відповідальність" застраховані спільно з одним з обєктів : "Будинок (включаючи внутрішню обробку і додаткове технічне устаткування) ", " Конструкція будинку " або "Обробка і додаткове технічне устаткування", то страхова сума по обєкту "Домашнє майно" може бути будь-ким. По обєкту "Цивільна відповідальність" починаючи від 20 000 грн. у рамках тарифного керівництва (при цьому можна використовувати базові тарифи в діапазоні страхових сум від 50 000 до 200 000 грн.).

9. Якщо страхова сума по "додаткових будовах" більше 10 000 грн., акт огляду оформляється тільки по тих будовах, страхова сума за 1 ед. у групі майна перевищує 15 000 грн.

10. Якщо страхова сума по "домашньому майну" більше 50 000 грн., але менше 250 000 грн., перелік майна оформляється тільки у тому випадку, коли: страхова сума по яких за 1 ед. у групі майна перевищує: а) по меблях > 10 000 грн.;

б) по аудио-видео-фото апаратурі, електроніці і побутовій техніці > 5 000 грн.;

в) предмети інтерєру > 5 000 грн.;

г) особисті речі > 10 000 грн.;

д) інше майно > 2500 грн.

11. Страхова сума по нерухомому майну розподіляється: якщо застрахований обєкт страхування Будинок (включаючи внутрішню обробку і устаткування) ліміт зобовязань по "конструкції" - 70 %, ліміт зобовязань за "обробку і устаткування" - 30 %.

Приклад: Якщо страхова сума по нерухомому майну складає 100 000 грн., ліміт зобовязань страховика по "конструкції" - 70 000 грн., по "обробці і додатковому технічному устаткуванню" - 30 000 грн.

12. Страхова сума відносно майна і відповідальності визначається страхувальником.

13. Страхова сума відносно майна не повинна перевищувати ринкової вартості придбання аналогів цього майна на день укладення договору страхування.

14. Для оцінки ринкової вартості будинку агентам рекомендується використовувати інформацію про ціни на ринку нерухомості, які друкуються у відповідних ЗМІ, і користуватися даними агентств нерухомості. При цьому відповідальність за визначення страхової суми лежить на страхувальнику.

15. Клієнт самостійно вибирає страхову суму в межах затверджених страхових сум по кожному обєкту.

16. Усі обєкти майна по цьому продукту можуть бути застраховані тільки по одному пакету ризиків, який вибирає страхувальник.