2.2 Страхование вкладов

Система страхования вкладов - комплекс мер, направленных на защиту вкладов, обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Система страхования базируется на следующих принципах:

- обязательность участия для банка в системе страхования вкладов;

- снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, если банки не выполняют своих обязательств;

- прозрачность системы страхования вкладов.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов -- защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Классификация систем страхования вкладов.

1. По способам организации систем страхования:

- система положительно выраженных гарантий;

- система не выраженных прямо гарантий.

Для систем положительно выраженных гарантий характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка. Клиенты банка заранее извещены о страховой сумме. Система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих сбережений благодаря и способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Системы не выраженных прямо гарантий характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма зависят от сложившейся ситуации, от принятия гос. органами решений, которые определяют сроки, суммы и условия выплат. В основе этого вида систем доверие граждан к государству.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов:

- полные;

- ограниченные;

- дискреционные.

Полные системы гарантируют выплаты по всем вкладам и депозитам, что повышает доверие клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают частичное покрытие вкладов. Гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся на рынке, для крупных вкладчиков сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков система облегчает работу с мелкими клиентами и сокращает банковские издержки за счет снижения объемов взносов. Трудность использования этого вида системы в определении размера страхования от суммы депозита.

Дискреционная система - это разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы.

3. По организации участия банков в страховой системе:

- системы обязательного участия банков;

- системы добровольного участия.

В системе обязательного страхования вкладов участвуют практически все банки, кредитные организации становятся членами системы страхования и клиенты разных банков получают равные гарантии. Но, в этом случае, рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг.

Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов и клиенты начинают настороженно относиться к ним, хотя идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокой прибыли, что устанавливает более высокие проценты по вкладам и рост банковских издержек.

КБ «Пойдём» имеет банковские лицензии, входит в Систему Страхования Вкладов населения, полностью соблюдает нормативы Банка России, а банковская история насчитывает почти 20 лет.

По состоянию на апрель 2012 года ОАО КБ «Пойдём» занимает 64 место среди всех российских банков по банковским вкладам, продолжая уверенно перемещаться вверх в данном рейтинге.