4. Электронные платежи в банковской системе России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских, в том числе расчетных, операций посредством разветвленной сети вычислительных центров. По аналогии с зарубежными АРП проводилось программное выполнение перечислений:

пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или учреждения связи;

выручки железных дорог с дополнительных доходных счетов на основной дополнительных счет Министерства путей сообщения;

налоги с оборота отдельных предприятий;

средства социального страхования и другое.

В условиях перехода к двухуровневой банковского системе межбанковские расчеты пришлось организовывать практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной баз, что послужило одним из факторов появления проблемы расчетов между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Проблема комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям.

Международный опыт показывает, что в экономически развитых странах, как правило, функционируют две независимые платежные системы. Это система валовых расчетов в режиме реального времени и система массовых платежей, включающая в себя связанные друг с другом государственные и частные клиринговые палаты.

В глоссарий Банка международных расчетов установлено, что система валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ) (англ. КТС5) определяется так же, как платежная система, в которой обработка и расчет осуществляются в режиме реального времени без задержки и на валовой основе одна операция за другой. Валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России.

Системы К. ТС8 позволяют банкам оперативно управлять ликвидностью своего расчетного счета, сделать более прозрачной работу для казначейств, предоставлять банку в автоматизированном режиме краткосрочные кредиты и пр. Эти системы могут использоваться также для работы на валютных, фондовых и других рынках.

Банком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы с применением новых алгоритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

Кроме того, Банком России было принято решение об использовании системы SWIFT наряду с расчетной сетью Центрального банка в качестве параллельного канала доступа коммерческих банков в систему валовых расчетов в режиме реального времени.

Главным направлением развития межбанковских расчетов в России является широкое распространение клиринга - иной формы проведения межбанковских расчетов, основанной на зачете взаимных требований между банками с погашением лишь конечного сальдо по их счетам в РКЦ. Клиринг определяют как осуществление платежей путем взаимозачета требований и обязательств банков.

На основе клиринга совершаются межбанковские расчеты в карточных системах и в системах быстрых переводов без открытия счета, в рамках многорейсовой системы и системы межрегиональных расчетов Банка России. Расчеты между банками в клиринговых системах осуществляются одним платежом обычно раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей. Межбанковский платеж детализируется в процессе обмена реестрами клиентских платежей.

Для эффективного клиринга концентрация расчетов необходима в едином расчетном центре. Чем выше концентрация расчетов, тем с большей вероятностью входящие платежи для каждого конкретного банка будут равны исходящим, сальдо будет близко к нулевому и банкам для завершения расчетов потребуется немного реальных денег.

В отличие от валовых расчетов при клиринговых расчетах необходим минимум денег на корреспондентских счетах, проще управлять ликвидностью, меньше издержки. Но валовые расчеты обеспечивают большую скорость платежа и меньшие системные риски.

В системах валовых расчетов в реальном времени каждый платеж проводится индивидуально и сразу после поступления его в банк, поэтому платежи не скапливаются к концу операционного дня, как это имеет место в клиринговых системах.

Клиринг может быть организован как через крупные коммерческие банки, так и через клиринговые палаты. Отличительной особенностью клиринговых палат (по сравнению с обычными банками) является наличие специальной лицензии ЦБ РФ, которая дает им право производить клиринговые операции между различными банками, но запрещает заниматься кредитованием.

Преимущество клиринговых центров и расчетных палат заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести как юридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Кроме того, с апробированием клиринговых центров происходит формирование цивилизованного рынка свободных капиталов.

Особую роль в функционировании платежной системы играют форматы электронных документов при обмене между участниками процесса. Формат электронного документа - это форма электронного документа в конкретной системе расчетов.

Основной целью разработки единых форматов электронных документов являлись стандартизация способов и средств взаимодействия систем автоматизации различных производителей, используемых в расчетной системе Банка России и кредитных организациях, упрощение существующих форматов электронных документов, переход к международным стандартам обмена коммерческой информацией в электронном виде.

Внедрение унифицированных форматов электронных документов позволило значительно сократить время проведения безналичных платежей, повысило надежность платежной системы в целом и снизило затраты на поддержку программных комплексов Банка России и кредитных организаций.

Одной из важнейших задач при разработке унифицированного формата платежной системы России стал выбор базового формата. Наряду со многими существующими форматами был рассмотрен SWIFT-формат, обладающий глубокой технологической и методической проработкой, накоплен богатый опыт их применения.

Была выполнена проработка схемы применения в расчетной системе России двух форматов - SWIFT и унифицированных форматов Банка России, т. е внедрение конвертора из унифицированного формата Банка России в формат SWIFT и обратно. Основная идея этой схемы заключается в том, что кредитные организации могут использовать транспортную систему SWIFT для доставки платежных инструкций в Банк России. Создается система, которая позволяет банкам передавать сообщения, как в формате Банка России, так и в формате SWIFT, т.е. обеспечивается инвариантность форматов сообщений. Это очень важно и связано с тем, что Банк России должен активно участвовать в создании межгосударственной платежной системы стран СНГ.

Исходя из того, что SWIFT получил достаточное распространение в платежной системе страны, создан особый стандарт SWIFT-RUR 6, который позволяет работать со SWIFT-сообщениями в платежной системе Банка России и не вкладывать средства в новые рабочие места для взаимодействия с Банком России.

Развиваясь и прогрессируя в соответствии с последними достижениями в области финансовых и информационных технологий, SWIFT в 2003 г. завершил переход на принципиально новую скоростную сеть передачи и обработки сообщений SWIFTNet. А в 2004 г. была успешно завершена миграция российских пользователей SWIFT на SWIFTNet. В связи с переходом на SWIFTNet существенно расширился спектр служб и сервисов, доступных пользователям SWIFT. Доступ пользователей обеспечивается на базе единой технологической инфраструктуры, гарантирующей защищенность, эффективность и высокую надежность осуществления операций. SWIFTNet позволяет проводить расчеты и получать информацию о совершенных транзакциях в режиме реального времени, осуществлять массовые платежи с минимальными операционными расходами, внедрять решения для фондового рынка и отдельных бизнес - задач банка.

В настоящее время Банк России реализует ряд решений, направленных на модернизацию инфраструктуры платежной системы, которые позволили бы внедрять новые платежные технологии, которые активно развиваются на Западе и которые соответствовали бы уровню экономического развития страны.

Модернизация платежной системы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных рамок работы. Переход к работе в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки, будет измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур при наличии соответствующей технической базы. Потребуется адекватное техническое оснащение не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствования и унификации стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности, что требует колоссальных затрат материально-технических и финансовых ресурсов.