1.3 Кредитный договор и рыночные ставки по межбанковскому кредиту

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением.

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения:

1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения

2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика;

3) ответственность сторон;

4) порядок разрешения споров;

5) условия изменения договора;

6) особые условия;

7) срок действия договора.

С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита [7].

В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон.

В кредитном договоре банк-кредитор может потребовать предоставления информации банком-заемщиком о его финансовом состоянии и о целевом использовании кредита, если он носит целевой характер.

Для определения рыночных ставок по межбанковским кредитам начали применять различные технологии оценки.

МИБОР (MIBOR - Moscow Interbank Offered Rate) - средняя принятая годовая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками при продаже межбанковских кредитов.

МИБИД (MIBID - Moscow Interbank Bid Rate) - средняя принятая годовая процентная ставка объявляемая крупнейшими московскими банками-дилерами при покупке межбанковских кредитов. Она рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых ставок привлечения МБК по отдельным банкам по каждому сроку. Средняя заявляемая ставка размещения межбанковских кредитов MIBOR рассчитывается как среднее арифметическое из заявляемых ставок размещения МБК по отдельным банкам по каждому сроку. Из базы расчета ставок MIBID и MIBOR исключаются наибольшие ставки (10% от общего количества ставок) и наименьшие ставки (10% от общего количества ставок) [12].

MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) - это средняя фактическая ставка по межбанковским рублевым кредитам в двадцати крупнейших российских банках. Она рассчитывается как средняя взвешенная по объему предоставленных кредитов (c исключением двойного счета) по каждому сроку. Средняя фактическая ставка по кредитам, которые отчитывающиеся банки разместили в российских банках, имеющих кредитный рейтинг не ниже инвестиционного (Baa3 по оценке агентства Moodys, BBB- по оценке агентств Fitch и Standard&Poors), MIACR-IG рассчитывается как средняя взвешенная по объему кредитов, предоставленных названной группе банков (c исключением двойного счета) по каждому сроку. Из расчета ставок MIACR и MIACR-IG исключаются сделки с наибольшими ставками (10% от общего объема операций) и сделки с наименьшими ставками (10% от общего объема операций).

Показатели оборотов операций по размещению всех МБК и по размещению МБК банкам, имеющим кредитный рейтинг не ниже инвестиционного, соответствуют оборотам операций, на основании которых рассчитываются ставки MIACR и MIACR-IG, соответственно.

Данные ставки рассчитываются на сроки 1 день, от 2 до 7 дн, от 8 до 30 дн, от 31 до 90 дн., от 91 до 180 дн, от 181 дн. до 1 года по операциям в рублях и долларах США. Публикуются на сайте ЦБ РФ.

Данные по ставкам межбанковского кредитного рынка (MIBID, MIBOR, MIACR и MIACR-IG) и оборотам межбанковского кредитного рынка рассчитываются на основе данных отчетности кредитных организаций-крупнейших участников российского денежного рынка в соответствии с Указанием Банка России № 2332-У от 12 ноября 2009 года.

Так же существует ставка LIBOR, ставка для евро, редко используется на практике - более важную роль играет EURIBOR и EONIA.

Лондонская межбанковская ставка предложения, LIBOR (англ. London Interbank Offered Rate) - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки - от одного дня до 12 месяцев.

Европейская межбанковская ставка предложения, EURIBOR (англ. European Interbank Offered Rate) - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах-членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков.

EONIA является стандартной процентной ставке по евро валютных депозитов. Европейский центральный банк несет ответственность за расчет EONIA каждый день [12].

Рынок межбанковских кредитов обладает, как уже отмечено, такой особенностью, что его участниками как со стороны предложения, так и со стороны спроса являются только банки (кредитные организации). В результате рассматриваемый рынок как механизм (передвижения) денежных средств играет важную роль в формировании денежной массы, находящейся в обращении, и ее конкретной структуры.

Рынок межбанковского кредитования основан на принципах прогнозирования и контроля рисков при стремлении к получению максимальной прибыли.

Важной особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что здесь кредиты выдаются только в форме безналичных денег. Наличные деньги банки могут продавать друг другу (в целях пополнения кассовых резервов), но всегда против платежа, и в практике российских банков деньги не продаются в виде кредита. Рыночные цены (процентные ставки) устанавливаются именно на безналичные средства.

Если межбанковское кредитование осуществляется между кредитными организациями разных стран, то межбанковский рынок является частью международного валютного рынка. В этом случае правомерно говорить о появлении еще одной его функции - межгосударственного обмена и перераспределения валютных средств.

В данной главе были рассмотрены основные понятия, функции, виды и этапы развития межбанковского кредита. В пункте 1.3. описаны основные положения договора межбанковского кредита, документы которые необходимы для его заключения и требования к банку-заёмщику. Также была раскрыта информация о рыночных ставках на межбанковский кредит, их видах и сроках предоставления.