1.2 Виды и функции межбанковского кредита

В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок "коротких денег" (срок кредита 1-7 дней). "Короткие деньги" привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности [6].

Операционные системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты - пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит - это заем в форме кредитных линий.

Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями:

1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.

2. При посредничестве межбанковского брокера.

3. С участием электронных торговых систем.

То есть в настоящее время МБК - рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую - банки второго эшелона. В третью - все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить - нет [11].

На практике банки пользуются следующими основными видами межбанковского кредита:

1. Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем. В результате чего образуется дебетовое сальдо.

2. Кредиты овернайт - это кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника. Так же данный вид межбанковского кредита называют свехкраткосрочным, кредит на ночь. Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.

3. Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

4. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда - это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности с обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет.

Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы: Стандартные, сомнительные и убыточные.

· Стандартный - это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

· Сомнительный - это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

· Убыточный - это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка [8].

Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Значение межбанковского кредита (МБК) в деятельности коммерческих банков определяется функциями последних:

- привлечением средств во вклады;

- размещением средств в кредиты;

- проведением расчетно-кассовых операций и других услуг. Привлечение МБК определяется банками:

- самостоятельно - путем прямых корреспондентских отношений;

- через финансовых посредников- расчеты через расчетно-кассовый центр ЦБ РФ [7].

Прямые межбанковские отношения предполагают открытие банками взаимных счетов: "Лоро" -- открывается банком своим корреспондентам, "Ностро" -- банк открывает у своих корреспондентов, или ваш счет у нас, наш счет у вас.

МБК занимает особое место в системе кредитных операций банков.

Функции межбанковского кредита:

1) МКР является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка;

2) МКР является инструментом текущей ликвидности банка;

3) МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности;

4) межбанковские кредиты - наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка;

5) МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка;

6) Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров.