1.2 Организация кредитного процесса

Организация кредитного процесса включает следующие элементы:

- непосредственное осуществление кредитных операций - кредитование отдельных заемщиков, т. е. взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т. п.;

- принятие решений о предоставлении ссуды/отказе от выдачи ссуды, изменении условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности;

- управление кредитными рисками и кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов.

Одним из важных элементов организации кредитного процесса является административно-управленческий аспект, т. е. управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции и управление кредитным портфелем, а также деятельностью, являющейся обеспечивающей по отношению к персоналу кредитного подразделения банка.

Необходимым элементом является также разработка нормативных документов, обеспечивающих системный подход при проведении кредитной политики банка, а именно:

- разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих содержание и порядок выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе;

- разработка нормативных документов, регламентирующих порядок взаимодействия структурных подразделений банка в рамках кредитного процесса;

- разработка нормативных внутрибанковских документов, регламентирующих стратегию и тактику в области кредитования.

К важным составляющим элементам процесса, обеспечивающим его новый качественный уровень, можно отнести сбор информации и оценку эффективности кредитного процесса; доработку элементов кредитного процесса.

Правильная организация кредитного процесса и его модернизация невозможны без понимания механизма влияния внутренних и внешних факторов на кредитный процесс. Попытаемся определить эти факторы, систематизировать их, а также рассмотреть механизм их влияния.

При рассмотрении факторов, определяющих организацию кредитного процесса, выделим следующие внутренние по отношению к банку факторы.

Масштаб деятельности банка. Механизм его влияния на организацию кредитного процесса следующий.

Крупные масштабы деятельности требуют четкой и прозрачной системы поступления информации для осуществления управления и контроля (особенно для банков, оперирующих государственными средствами), тогда как в небольшом банке необходимость такой системы значительно ниже. Также требование качественной информации является обязательным для банка, акции которого торгуются на рынке, а также размещающего облигационные займы.

Небольшой банк обычно присутствует в каком-либо одном регионе, крупный же может обладать широкой филиальной сетью. Соответственно, при организации кредитного процесса необходимо учитывать эти особенности, должны быть прописаны организационные особенности кредитования в филиалах, установлены лимиты кредитования по регионам присутствия и др.

Определяет количественные и качественные характеристики клиентов и виды предлагаемых кредитных продуктов.

Масштабы деятельности также оказывают влияние на организацию кредитования: самостоятельное кредитование, синдикация и т. д.

Крупный банк в отличие от небольшого обладает большими ресурсами на модернизацию кредитного процесса.

Большие размеры банка, во-первых, позволяют дешевле привлекать ресурсы на рынке, во-вторых, деньги физических лиц в большинстве случаев находятся в крупных банках.

Масштабы деятельности определяют организационную структуру как в целом банка, так и организацию кредитного процесса, а также оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования.

Структура ресурсного наполнения банка. Указанный фактор, по нашему мнению, оказывает влияние на:

- определение формы привлечения средств для кредитного процесса и уровень рентабельности кредитных продуктов;

- характеристики предлагаемых банком продуктов (сроки, стоимость);

- формирование стратегии и тактики в области кредитования.

Данный фактор накладывает ограничения на группу клиентов, которым банк был бы привлекателен, поскольку стоимость ресурсов определяет нижние границы стоимости продуктов для клиентов.

Такие факторы, как направления работы и уровень специализации банка, оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования и во многом определяют:

- специализацию в кредитовании и наибольший удельный вес соответствующего объекта кредитования в кредитном портфеле;

- требования к квалификации сотрудников;

- перечень кредитных продуктов;

- перечень потенциальных клиентов;

- структуру ресурсного наполнения, так как специализация предполагает, в том числе, понимание, на какие сроки и в каких размерах кредитовать.

Механизм влияния на организацию кредитного процесса других внутренних факторов отражен в приложении А.

К внешним факторам по отношению к банку, оказывающим влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования, мы относим:

- взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами;

- клиентов (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности;

- политический климат в государстве;

- внешние источники информации;

- иностранный опыт в области организации кредитного процесса;

- особенности отечественного законодательства в банковской сфере.

Взаимосвязь с инвесторами, долгосрочными партнерами, акционерами, государственными и муниципальными структурами влияет на структуру ресурсного наполнения банка, используемую для кредитования, что, в свою очередь, воздействует на величину процентных ставок по кредитным продуктам.

Этот внешний фактор влияет на определение видов кредитных продуктов, а также на состав клиентов, особенно в России.

Государственные механизмы поддержки бизнеса оказывают влияние на оценку рисков кредитной организацией посредством принятия на себя части рисков по сделке через механизм государственных гарантий, целевого финансирования проектов, участия в капиталах компаний.

Клиенты (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности влияют на создание новых кредитных продуктов, на изменения в кредитной политике, на разработку других продуктов банка, продаваемых вместе с кредитным продуктом. от клиентов зависит скорость рассмотрения кредитной заявки. поэтому организация кредитного процесса должна обязательно учитывать потребности клиентов.

Политический климат в государстве влияет на возможность привлечения иностранных капиталов для дальнейшего использования в кредитном процессе, а также влияет на формирование банковских документов, регламентирующих стратегию и тактику в области кредитования.

Внешние источники информации (рейтинговые агентства Standard & Poors, Moodys и др.) оказывают серьезное влияние на методику оценки рисков.

Данные государственных органов статистики, министерств, центрального банка, различных информационных агентств оказывают влияние на формирование стратегии и тактики в области кредитования.

Рассматривая влияние иностранного опыта в области организации кредитного процесса, необходимо исходить из того, что иностранные банки, приходя на российский рынок, приносят с собой и свои технологии, в том числе в области организации кредитного процесса. Также технологии перемещаются и неофициально, через переход сотрудников из иностранных банков в другие иностранные / российские банки.

При рассмотрении влияния на организацию кредитного процесса такого внешнего фактора, как особенности отечественного законодательства в банковской сфере, необходимо учитывать, что кредитный процесс должен строиться в соответствии с нормативами Банка России и прочими нормативными правовыми актами Российской Федерации, а законодательно закрепленные стандарты банковской деятельности в области кредитования могут дать импульс к модернизации организации кредитного процесса в банках.

В стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. отмечена очевидная необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность.

Такой переход требует модернизации кредитного процесса и подходов к его организации с учетом механизма влияния внутренних и внешних факторов.

Многообразие, взаимозависимость и много вариантность оказываемого воздействия на кредитный процесс перечисленных факторов еще раз подтверждает необходимость использования системного подхода при построении кредитного процесса.

Проведенный анализ показывает необходимость учета следующих особенностей при организации и модернизации кредитного процесса: копирование иностранных методик способно лишь принести вред при проведении преобразований; каждый процесс модернизации должен строиться на индивидуальной основе, учитывать механизм и степень влияния перечисленных факторов на конкретную кредитную организацию.