1.3 Маркетинг кредитных операций коммерческого банка

В России сейчас нет дефицита кредитных ресурсов. Причина этого -увеличение финансовых потоков предприятий. В России все больше прибыльных компаний. Растет и денежная масса. А значит, на банковских Счетах предприятий все больше денег. Банки направляют избыточную ликвидность на выдачу кредитов. На рынке осталось мало доходных инструментов, и кредитование является сейчас одним из самых доходных инструментов и формирует боле прибыли банков. Так, объем кpeдитoв, выданных в московском регионе, составил за первые пять месяцев 2011 г. $15 млрд. Несмотря на то что большая часть кредитов приходится на крупные добывающие предприятия, банки стали внимательнее к средним и мелким клиентам. Опять же московские банки в первом полугодии 2011 г. 28,6% от общего объема кредитов выдали Предприятиям торговли и общественного питания7⁷ Носкова И. Я. Проблемы реформирования банковской системы России // Финансы. 2011. - № 11. - С. 30.

Кредитный портфель крупнейших банков увеличился в среднем на 35% по сравнению с июлем 2010 года и в пять раз по сравнению с июлем 2009 г.. Правда, с учетом инфляции темпы роста выглядят скромнее: приведенный к июлю 2010 г. размер кредитного портфеля за год увеличился на 20%, а с 2009 г. - на 40%. Реальные процентные ставки в целом по рынку за год сократились примерно в полтора раза. Если в прошлом году большую часть коммерческих кредитов банки выдавали на 3-6 месяцев, то теперь появилось достаточно много кредитов, выданных сроком до года, а для коммерческих сделок больший срок кредитования и не требуется.

Самые длинные и дешевые кредиты банки выдают своим акционерам или аффилированным структурам. Например, Газпромбанк может предоставить родственной компании кредит со сроком погашения больше года всего под 4% годовых. Но в целом по рынку падение ставок скорее связано с ростом конкуренции в борьбе за качественных заемщиков в условиях избытка ликвидности. В России не осталось ни одной крупной компании, у которой был бы открыт счет только в одном банке. Обычно для проведения той или иной операции фирмы выбирают наиболее подходящий банк. В свою очередь банки, наоборот борются за комплексное обслуживание клиентов, что дает возможность компаниям шантажировать их во время кредитных переговоров.

У компаний есть возможность надавить на банки в процессе переговоров по условиям кредитования и добиться для себя, например, снижения ставок. Предприятия нередко грозятся уйти в другой банк, в основном в Сбербанк, который сегодня предлагает кредиты по ставкам 18 -19% в рублях и 12-13% в валюте. Банки-кредиторы нередко идут на уступки постоянным и крупным клиентам. Если работа заемщика в банке по другим операциям, таким, как расчетно-кассовое обслуживание. конвертация, пластиковые карты и др., позволяете определенным коэффициентом компенсировать потери, банки идут на снижение ставки. Условно говоря, если потенциальные потери процентного дохода составляют 10 000 долл., а заемщик за этот период обеспечивает банку 20 000 долл. заработка по другим услугам, последний идет на снижение, понимая, что в итоге все равно заработает 10 000 долл.