1.3 Потребительское кредитование в западных странах

Хотя виды потребительских кредитов во Франции различны, они имеют ряд общих характеристик:

- их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;

- они должны предоставляться на срок не менее 3 месяцев;

- их могут предоставлять банки, иные кредитные учреждения и крупные торговые сети.[23, С. 377].

Главными видами кредитов являются следующие:

1 Персональные кредиты, которые выдаются лицам, получающие доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков.

Например, один из банков в конце 2010 г. Предлагал кредиты по номинальной ставке в 3,9% годовых, исключая расходы на страхование и ведение досье. Между тем издержки составление и ведение досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляла 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%.

Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2010 г. достигла почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46% [23, С. 377].

2 Целевые кредиты в отличие от персональных выдаются на определенные цели: приобретение нового автомобиля, оплата досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, то кредит автоматически аннулируется. В последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия.

3 Возобновляемые (револьверные) кредиты, этот вид кредитования появился во Франции с начала 1900-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигли 15-20%. Использование револьверного кредита, который восстанавливается после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может отрицательно воздействовать на его финансовое положение: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

4 Кредиты по картам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты являются бесплатными.

5 Беспроцентные кредиты, рекламу о которых запрещено размещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в предшествующем году.

Быстро растет объем долгосрочных кредитов на приобретение жилья: в 2009-2010 гг. доля полученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме кредитов, выданных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26%. Получателями таких кредитов являются в основном молодые люди. Рекордным по числу сделок приобретения квартир на вторичном рынке стал 2010 г.: по оценкам, их число составило 620-640 тыс. Это во многом объясняет доступность кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышают 5% [23, С.370].