1.3.1 Методики оценки кредитоспособности физических лиц банками Приватбанк и АКБ "Надра"

В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц двух банков Украины: ПриватБанка и АКБ "Надра".

Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц. Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 1.3

Таблица 1.3.

Различия в процентной ставке

Источник: [22, с.56]

Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена.

При этом нельзя сказать, что отсутствие процентной оценки третьего показателя в АКБ "Надра", делает данную методику хуже. Это можно объяснить тем, что в данном банке наряду с применением модели кредитного скоринга, применяется метод коэффициентов. По данным, полученным в результате анализа документов, предоставленных потенциальным ссудозаемщиком, определяются суммы доходов и

расходов. На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):

, (1.4)

где МПК - месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик).

Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпп - не меньше 1,3.

Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения совокупного месячного дохода семьи ко всем месячным затратам, включая затраты по кредиту:

, (1.5)

где МДС - месячный доход семьи;

МЗС - месячные затраты семьи.

Нормативное значение Кпс должно быть не меньше 1,5.

В случае если расчетное значение платежеспособности не меньше чем нормативное, заемщик может претендовать на получение кредита. В случае если расчетное значение платежеспособности меньше чем нормативное он не может претендовать на получение кредита. После этого производится балльный анализ кредитоспособности клиента.

Таким образом, необходимо отметить, что выбранная система оценки кредитоспособности клиентов для каждого банка индивидуальна и должна регулярно проверяться и, в случае необходимости, корректироваться.

На данном этапе, очевидно, что использование балльных (скоринговых) систем оценки кредитоспособности клиентов на Украине - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Единственная сложность заключается в том, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и требуют постоянного обновления информации.

Для расширения скорингового контроля и внедрения экспертного метода оценки кредитоспособности в коммерческих банках Украины необходимо:

повышение устойчивости и "прозрачности" личных доходов;

ускорение создания кредитно-справочного бюро;

обучение кредитных работников навыкам работы в сфере автоматизированного анализа кредитных заявок.

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков в коммерческих банках Украины должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего потребительский спрос на товары и расширение объемов их производства.