2.1 Организация кредитного процесса в банке, взаимодействие структурных подразделений
Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования.
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка. Банк размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода. Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.д.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику. Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами. Что конкретно следует относить к кредитным операциям банков. На этот счет полного единства мнений еще не достигнуто.
Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата и получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.
Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются.
увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации; финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о средне или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании; потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита [19].
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Факторы влияющие на тенденцию дальнейшего усиления взаимодействия денег и кредита представлены в Приложении В. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной [18]. Кредитная операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.
Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу. Обзор кредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в кредитном процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком. В частности, в обзор должно входить следующее: - подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел; - критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов; - залоговая политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам; - администрирование и отслеживание процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля; - методика обработки исключений.
Таким образом, содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом.
- Введение
- 1. Теоретические и правовые аспекты кредитования реального сектора экономики
- 1.1 Экономическая сущность кредита, роль кредита в развитии реального сектора экономики
- 1.2 Нормативно-правовая база банковского кредитования
- 1.3 Условия и методы кредитования, этапы кредитного процесса
- 1.4 Способы и условия обеспечения возвратности кредита
- 2. Технология кредитования предприятий и организаций реального сектора на примере (закрытого акционерного общества) "Банк ВТБ 24"
- 2.1 Организация кредитного процесса в банке, взаимодействие структурных подразделений
- 2.2 Порядок совершения кредитных сделок и их документальное оформление
- 2.3 Бухгалтерский учет операций по кредитованию юридических лиц
- 2.4 Анализ кредитного портфеля банковского сектора Российской Федерации
- 8 Лисин д. О механизмах угнетения реального сектора экономики системой кредитования под процент. / Планета Коб. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.Planet-kob.Ru/articles/1114
- 51. Безопасность реального сектора экономики.
- Реальный сектор экономики
- Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики
- Нарушение процессов формирования общественного капитала, обособленность реального и финансового секторов экономики
- 3.2.Инвестиции в реальный сектор экономики
- Инвестиции в реальный сектор народного хозяйства
- 2.1. Влияние финансового кризиса на реальный сектор экономики
- Реальный сектор – нужна перезагрузка.