Кредитная политика коммерческого банка
1.1 Сущность и виды кредитных операций
Кредитная политика - это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии со своими интересами.
К элементам кредитной политики относят:
- цель и задачи
Цель - это конечный результат деятельности банка (удовлетворение потребностей клиентов в средствах).
Задачи - это изменение состава банковских кредитов, ускорение их оборачиваемости, повышение удельного веса наиболее обеспеченных ссуд.
- выбор направления кредитования - специализация на кредитовании отдельных предприятий, организаций, отраслей, сфер, регионов, физических лиц, других банков, международных операций;
- технология осуществления кредитных сделок - это этапы кредитования;
- контроль банка в процессе кредитования.
Факторы, определяющие кредитную политику:
- внешние:
· политическое, экономическое, социальное развитие;
· уровень развития банковского законодательства;
· состояние межбанковской конкуренции;
· степень развития банковской инфраструктуры (это уровень информатизации, методологического и научного развития, использование современных средств связи и коммуникаций).
- внутренние:
· ресурсная база банка и ее структура (краткосрочный и долгосрочный кредиты);
· ликвидность баланса банка;
· наличие квалифицированного персонала, способного не только владеть техникой осуществления кредитной сделки и оформлением документов, но и способного дать анализ кредитоспособности заемщика, оценить залог и эффективность кредитуемого мероприятия.
Единая классификация банковских кредитов отсутствует. Однако очень часто кредиты классифицируют по следующим признакам:
· назначению (цели кредита):
- промышленные
- сельскохозяйственные
- торговые
- инвестиционные
- потребительские - предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.
- ипотечные - выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.
· сфере использования - могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты, направленные в сферу обращения.
· срокам пользования:
- до востребования
- срочные:
1) краткосрочные (до 1 года)
2) среднесрочные (от 1 до 3 лет)
3) долгосрочные (свыше 3 лет).1
· обеспечению:
- бланковые (необеспеченные) - выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита;
- обеспеченные - являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.
· способу погашения:
- ссуды, погашаемые единовременно
- ссуды, погашаемые в рассрочку
· видам процентных ставок:
- кредиты с фиксированной процентной ставкой - предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра;
- кредиты с плавающей процентной ставкой - предполагают использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается
· размерам:
- мелкие
- средние
- крупные.
В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.2
На практике используются следующие методы регулирования кредитной политики:
- диверсификация кредитного портфеля - метод предполагает предоставление кредитов различным клиентам, что уменьшает кредитный риск для банка и компенсирует просроченную задолженность;
- диверсификация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, объекта кредитования, залога;
- пролонгация сроков кредитования - банк может продлить сроки погашения кредитов (от нескольких дней до месяца) в связи с тем, что у заемщика не оказалось средств на момент погашения кредита;
- классификация просроченных кредитов и формирование денежных резервов - могут классифицировать, например, стандартные и нестандартные и др.;
- реабилитация проблемных кредитов (длительно невозвращаемых) - банк совместно с клиентом разрабатывает план мероприятий по возвращению просроченных кредитов и процентов.