2. Программы ипотечного кредитования

В настоящий момент времени в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» существует две программы ипотечного жилищного кредитования:

- «Военная ипотека»;

- «Ипотечный кредит».

Рассмотрим предоставленные виды жилищного кредитования «ИНРЕСББАНКа».

* «Военная ипотека». Программа разработана специально для ипотечного кредитования военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. Кредиты в рублях предоставляются на приобретение квартир и жилых домов как на вторичном, так и на первичном рынке жилья под залог приобретаемой недвижимости (максимальная сумма кредита 2,2 млн. руб.).

Условия кредитования позволяют военнослужащему приобрести жилье, практически не используя собственные средства. Выплата первоначального взноса за жилье и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС.

Военнослужащий может увеличить размер первоначального взноса за счет собственных средств и приобрести жилье большей площади.

Сумма кредита, которая предоставляется военнослужащему по программе «Военная ипотека», значительно превышает размер кредита, который он может получить на основании данных о своей платежеспособности.

Первоначальный взнос - не менее 10% от стоимости жилья. Процентная ставка по кредиту складывается из двух частей.

I часть составляет 1,5-3% в зависимости от возраста заемщика и типа приобретаемого жилья.

II часть приравнивается к ставке рефинансирования Центрального банка РФ на 1 декабря предшествующего года.

Величина процентной ставки не зависит от суммы кредита, срока его погашения, размера первоначального взноса за жилье и наличия личного страхования. Процентные ставки на первичном рынке жилья составляют 9,75 - 10,75%, а на вторичном 10,25 - 11,25%. Комиссионное вознаграждение банка на данный продукт составляет 1,9% от суммы кредита.

Для каждого заемщика предельная величина ипотечного кредита рассчитывается на основании сведений об общей сумме взносов на жилищное обеспечение, которая должна скопиться к тому времени, когда военнослужащему исполнится 45 лет. Сумма кредита рассчитывается с учетом индексации взносов будущих лет с учетом прогнозного значения уровня инфляции по данным Минэкономразвития России. Помимо этого учитывается размер процентной ставки по кредиту и величина первоначального взноса по ипотеке.

Максимальный срок погашения кредита равняется периоду времени, за который заемщик достигнет 45 лет - предельного возраста пребывания на военной службе для младшего и старшего офицерского состава (за исключением полковников и капитанов первого ранга).

Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости) и страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование).

Способ получения кредита - открытие покрытого безотзывного аккредитива (комиссия банка 2,3%).

Оплата комиссии за услуги банка производится одновременно с совершением операции путем безакцептного списания суммы комиссии со счёта клиента на основании платежного требования банка, либо путем внесения клиентом наличных денежных средств в кассу банка, если иное не предусмотрено тарифом. Комиссия взимается от суммы кредитных денежных средств независимо от количества продавцов в договоре купли-продажи недвижимости.

* «Ипотечный кредит». Кредиты в рублях предоставляются на приобретение квартир на первичном и вторичном рынках, а также погашение ранее предоставленного ипотечного кредита на приобретение или строительство жилого помещения. Кредиты предоставляются под залог приобретаемой недвижимости.

Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком. Если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 30% от рыночной стоимости жилья, в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору.

Максимальная сумма кредита определяется в зависимости от размера первоначального взноса и региона нахождения приобретаемого жилья.

Максимальный срок кредита - 30 лет. Для каждого заемщика максимальный срок кредита рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата кредита должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких созаемщиков срок кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.

Точная величина процентной ставки по кредиту рассчитывается исходя из размера первоначального взноса за жилье, суммы кредита, срока его погашения и наличия личного страхования заемщика.

Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, участвующих в кредитной сделке).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в течение всего срока кредита.

Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости). Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту увеличивается на 0,7%

Преимущества данного продукта:

- отсутствие комиссий за выдачу и обслуживание кредита;

- срок кредитования - до 25 лет;

- поддержка молодым семьям;

- отсутствие комиссий за выдачу и обслуживание кредита;

- фиксированная ставка по кредиту на весь срок кредитования;

- досрочное погашение - без штрафов и комиссий. Досрочное погашение кредита может быть осуществлено средствами материнского капитала;

- срок рассмотрения - 5 дней;

- возможность использования услуг депозитария (индивидуальной банковской ячейки) для осуществления сделок купли-продажи недвижимости".

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике возврата кредита (информационном расчете). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

,

где S -- величина кредита,

p -- величина процентной ставки за период (в долях),

n -- количество периодов.

В приложении 3 представлены виды специальных вычетов, которые могут быть учтены в ООО «ИНРЕСБАНК». Если заемщик имеет право на предоставление сразу нескольких вычетов, их величина суммируется. К примеру, если представить документы на все причитающиеся вычеты, при 50% взносе и небольшом сроке кредитования 5-7 лет ставка может быть 9,75%.

Чтобы получить кредит в ИНРЕСБАНКе, заемщик должен соответствовать установленным критериям. В этот список непременных условий входят:

1) банк работает исключительно с частными клиентами, имеющими гражданство Российской Федерации;

2) чтобы получить ипотечный кредит потенциальному клиенту должно исполниться 24 года. Максимальный возраст заемщика, то есть возраст на момент окончательного расчета по кредиту, составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин;

3) минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже от 1 года; если данное место работы - первое, то стаж на этом месте должен составлять не менее 1 года;

4) банк работает только с теми заемщиками, которые зарегистрированы в регионе, где работает отделение банка;

5) доходы потенциального заемщика должны быть «на достаточно высоком уровне». Однако банк предлагает клиентам, не имеющим достаточно высокого уровня доходов, привлечь так называемых созаемщиков (не более двух), которыми могут быть любые лица с достаточно высоким доходом, исключая супругу или супруга получателя кредита.

6) отсутствие плохой кредитной истории;

7) отсутствие судимостей;

8) обязательное согласие клиента на предоставление данных в Бюро Кредитных Историй.

Что интересно, далеко не всегда постоянные клиенты банка получают преимущества при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита. Даже если ранее клиент уже расплатился по потребительскому кредиту или открыл в учреждении депозит -- это не станет гарантией положительного решения.

От потенциального заемщика в ИНРЕСБАНКе могут потребовать следующие документы:

- заявление-анкета;

- письмо-согласие с расходами на сделку

- паспорт - ксерокопия всех страниц;

- справка о доходах с места работы (паспортные данные в справке должны совпадать с данными паспорта) - срок действия 1 календарный месяц;

- обязательно предоставляются банковские реквизиты предприятия (р/сч., кор/счет, БИК, ИНН, ОГРН, юридический и почтовый адрес, ФИО руководителя, телефон отдела кадров и бухгалтерии);

- копия трудовой книжки, заверенная постранично работодателем (на последней страничке должна быть пометка о том, что сотрудник работает по настоящее время) - срок действия 15 календарных дней;

- работающим в милиции и военнослужащим - справка из отдела кадров - срок действия 15 календарных дней;

- согласие супруги или супруга;

- мужчинам до 27 лет - копия военного билета (все заполненные страницы);

- копия свидетельства о заключении брака;

- свидетельство о рождении ребенка (детей).

В ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» кредиты предоставляются физическим лицам при соблюдении следующих принципов кредитования:

* Платности. За пользование кредитными средствами заемщик уплачивает проценты в соответствии с условиями банка, а также прочие комиссии, установленные банком.

* Срочности. Ипотечный кредит предоставляется на определенный срок, установленный банком.

* Возвратности. В течение срока кредита заемщик обязан полностью погасить сумму основного долга и процентов (иных плат) по кредиту в соответствии с условиями банка. Возвратность кредита дополнительно обеспечивают договоры страхования жизни и здоровья заемщика, страхования объекта недвижимости от рисков гибели/повреждения и утраты права собственности (титула).

* Целевого использования. Выдача ипотечного кредита осуществляется строго по целевому назначению в соответствии с выбранной программой ипотечного кредитования.

* Обеспеченности. Обеспечением ипотечного кредита может являться:

- залог объекта недвижимости (ипотека). В случае если денежные средства не будут возвращены, банк имеет право погасить задолженность по ипотечному кредиту за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования банка (в т.ч. возврат основного долга, процентов, а также неустоек, процентов на просроченный основной долг, судебных издержек, расходов по реализации заложенного имущества) в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

- залог имущественных прав (требований), возникающий на основании договора залога прав по договору участия в долевом строительстве/договору уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве (в соответствии с Базовыми условиями).

- поручительство физического либо юридического лица/лиц, возникающее на основании договора поручительства (в соответствии с Базовыми условиями).

- иные виды обеспечения, предусмотренные действующим законодательством, и установленные Базовыми условиями.

В целом все требования отражаются в кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком.

ипотечный кредит банк