Ипотечное кредитование (на примере ООО "Инвестиционный Республиканский Банк")
1. Характеристика деятельности ООО «Инвестиционный Республиканский Банк»
«Инвестиционный Республиканский Банк» ООО («ИНРЕСБАНК») был основан в 1993 году и является универсальным банком, обслуживающим частных клиентов и компании среднего бизнеса.
Главной стратегической целью Банка является выход в качестве инвестиционного банка на лидирующие позиции российского финансового рынка, сформировав вокруг себя сообщество клиентов и партнеров, обеспечивая им полный финансовый комфорт.
Банк является участником системы обязательного страхования вкладов и включен в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под № 774, а также является членом Ассоциации российских банков (АРБ) и Московского банковского союза. В приложении 1 указаны основные положения ООО «Инвестиционный Республиканский Банк».
В декабре 2011 г. Банк получил лицензию ФСФР России на осуществление деятельности биржевого посредника, в феврале 2012 года - лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами, а в мае 2012 года стал сначала членом Биржи «Санкт-Петербург» и присоединился к проекту «FX+» (новый стандарт, позволяющий регистрировать сделки, совершенные через MetaTrader на срочном рынке Биржи), а затем получил аккредитацию в небанковской кредитной организации ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» и стал участником торгов Фондовой Биржи «ММВБ».
Банк сменил бренд в начале 2012 г. на новый бренд, обозначающий его участие в Республиканской Финансовой Корпорации, он выступает партнером проведения публичных мероприятий, активно участвует в конференциях и форумах о финансовом рынке, в работе по повышению финансовой грамотности населения в рамках федеральной программы и т.д.
«Инвестиционный Республиканский Банк» ООО предоставляет физическим лицам следующие виды услуг:
- Инвестиционные услуги
- Брокерское обслуживание
- Депозитарное обслуживание
- Векселя
- Вклады
- Инвестиционные монеты
- Сейфовые ячейки
- Потребительское кредитование с процентной ставкой от 16% до 22% в год
- Автокредитование
- Военная ипотека с процентной ставкой: первичный рынок жилья - 9,75%-10,75% в год; вторичный рынок жилья - 10,25% - 11,25% в год
- Ипотечное кредитование
- Расчетно-кассовое обслуживание
- Банк-клиент
- Денежные переводы
Услуги юридическим лицам:
- Инвестиционные услуги
- Брокерское обслуживание
- Депозитарное обслуживание
- Расчетно-кассовые услуги
- Интернет-банкинг
- Кредитование
- Депозиты
- Инвестиционные монеты
- Валютный контроль
Банк продолжает активное развитие классических банковских операций для клиентов - юридических и физических лиц путем предложения им линейки вкладов и кредитной линейки. Для этого в Банке реализуются кредитная, депозитная, тарифная политики и политика об управлении банковскими рисками.
В настоящее время Банк открыл 7 дополнительных офисов в Москве, дополнительный офис в Московской области (в Химках), 6 операционных офисов в Брянске, Воронеже, Иваново, Калуге, Орле и Ярославле, кредитно-кассовый офис в Санкт-Петербурге, зарегистрированы филиалы в г. Саратове и Челябинске. В планах Банка - открытие ряда дополнительных офисов в Москве и области. За счет региональной экспансии услуг на финансовых рынках банк рассчитывает обеспечить эффективное привлечение и размещение денежных средств клиентов на рынке ценных бумаг и на рынке FOREX, проведение торговых операций с ними, а также обеспечить привлечение долгосрочных пассивов и т.д.
По итогам первого полугодия 2012 г. прибыль банка составила 42 234 тыс. руб., что на 7,8% превышает аналогичный показатель на начало 2012 года (Приложение 2). Кредиты и авансы клиентам составили 683 057 тыс. рублей, средства клиентов - 212 834 тыс. рублей. По итогам первого полугодия 2012 г. банк увеличил сумму своих активов на 38,5% с 629 460 тыс. рублей до 871 647 тыс. рублей. Административные и прочие операционные расходы банка также возросли, что объясняется высокой активностью банка в целом. Собственные средства банка также возросли на 14% с 302 584 тыс. рублей до 344 818 тыс. рублей.
В период с 2011 - 2012 г. прирост собственного капитала Банка происходил за счет капитализации чистой прибыли и привлечения субординированного займа (депозита).
Уставный капитал Банка составляет 200 000 000 рублей.
Сильные и слабые стороны банка
Сильные стороны банка:
- отсутствие персонального отрицательного имиджа в глазах клиентов;
- отсутствие проблемных активов;
- ориентация на инвестиционную банковскую деятельность;
- Наличие технической возможности предоставления всего спектра банковских услуг.
- Участие в банковском холдинге «Республиканская Финансовая Корпорация».
- Длительная история надежной работы на банковском рынке.
- Хорошие финансовые показатели по Российским стандартам бухгалтерского учета и Международным стандартам финансовой отчетности, что необходимо для доверия со стороны клиентов и партнеров.
- Партнерские отношения во взаимодействии с бизнесом.
- Долгосрочные отношения с клиентами. Устойчивость ядра клиентской базы.
- Хорошая кредитная история на рынке межбанковского кредитования и вексельных операций.
- Поддержка участников банка в продвижении и защите интересов банка.
- Гибкая система принятия решений.
- Прогрессивный и профессиональный кадровый состав, способный обеспечить развитие по всем предполагаемым направлениям деятельности.
- Системное развитие организационно-функциональной структуры.
- Информационная открытость для внешних заинтересованных сторон (клиентов, инвесторов и т.д.).
Слабые стороны банка:
- Низкая активная узнаваемость.
- Отсутствие кредитного рейтинга.
- Недостаточность капитала для развития.
На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри банка перед банком возможно возникновение ряда принципиальных вызовов и угроз. К ним относятся:
1) макроэкономическая ситуация, в первую очередь разворачивающийся финансовый кризис, недостаток ликвидности в экономике и риск увеличения кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста. На этом фоне работа по совершенствованию системы управления рисками приобретает особую значимость и приоритет;
2) усиление конкуренции на российском финансовом рынке. Это связано как с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы, так и с процессами консолидации рынка, которые неизбежно ускорятся в результате финансового кризиса;
3) долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, связанная со структурной нехваткой пассивов в банковском секторе и конкурентной динамикой на рынках отдельных банковских продуктов. Эти факторы определяют важность неценовой дифференциации предложения банка и необходимости всестороннего совершенствования качества клиентской работы и продуктового предложения, а также взвешенной стратегии ценообразования;
4) риск опережающего роста затрат по отношению к доходам банка, вызванный низкой производительностью труда, дефицитом квалифицированных кадров на рынке труда, на фоне прогнозного увеличения объемов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьей его непроцентных расходов;
5) риск опережающего роста затрат по отношению к доходам банка, вызванный низкой производительностью труда, дефицитом квалифицированных кадров на рынке труда, на фоне прогнозного увеличения объемов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьей его непроцентных расходов;
6) ужесточение требований к деятельности банков со стороны регулирующих органов.
На сегодняшний день перед банком стоит выбор пути дальнейшего развития по сценарию «модернизация и интенсивное развитие», который предполагает изменение принципиальных элементов модели работы банка и их корректировку в соответствии с рыночной ситуацией.
Текущее состояние российского финансового рынка, ускорившиеся процессы консолидации рынка, которые приведут в течение ближайших 2 - 4 лет к серьезному укреплению конкурентов банка, располагает к выбору сценария «модернизация и интенсивное развитие». В рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития банка и избежать серьезных рисков.
В целях повышения качества обслуживания клиентов ИНРЕСБАНКом в 2012 году:
- предоставлена система денежных переводов МОПС (система денежных переводов неторгового характера для физических лиц, без открытия счета, которая позволяет быстро, надежно и просто перевести деньги в любую географическую точку, где присутствует отделение ИНРЕСБАНКа);
- представлена возможность торговли срочными контрактами (фьючерсами) на изменение курса валютной пары на рынке FOREX по новому стандарту FX+;
- предоставлена возможность вложить деньги в золото через покупку инвестиционных монет;
- введена новая услуга - денежные переводы без открытия счета по системе «Золотая Корона - Денежные переводы»;
- отменена банковская комиссия за проведение коммунальных платежей;
- обновляется линейка вкладов в зависимости от сезона.
На 2012 - 2014гг. в ООО «Инвестиционный Республиканский Банк» определены следующие цели и задачи:
- Развитие деятельности в качестве профессионального участника ценных бумаг, в том числе следующих операций: портфельные инвестиции в ценные бумаги и иные финансовые инструменты российских и зарубежных эмитентов, субброкерское и брокерское обслуживание, интернет-трейдинг с маржинальным кредитованием on-line, операции на срочном рынке и рынке FOREX, дилерские, депозитарные операции с ценными бумагами, андеррайтинг, сделки по слиянию и поглощению компаний, прямые инвестиции в предприятия реального сектора экономики, финансовая аналитика и исследования в интересах инвесторов и корпораций, доверительное управление.
- Расширение спектра предлагаемых услуг по классическим банковским продуктам (новые линейки вкладов, сейфовые ячейки, банковские гарантии и поручительства, структурированные продукты, ипотечное кредитование, автокредитование и др.)
- Наполнение сети структурных подразделений продажей финансовых продуктов компаний-участников холдинга (программы микрофинансирования, страхования, факторинг, продажа услуг негосударственных пенсионных фондов и др.)
- Расширение международной деятельности банка, в том числе по обслуживанию внешнеторговых операций клиентов, брокерское обслуживание клиентов на зарубежных финансовых рынках.
- Создание программ по обслуживанию предприятий малого и среднего бизнеса
- Привлечение стратегических партнеров из числа российских и международных финансовых институтов развития для обеспечения долгосрочных проектов и поддержки операций проектного финансирования
- Осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов.
Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящей стратегией, к январю 2014г. будут достигнуты следующие показатели:
- Активы - 2 672 млн. руб.
- Капитал - 573 млн. руб.
- Прибыль - 116 млн. руб.
- Рентабельность активов на 01.01.2014г. составит 4,4%, рентабельность капитала - 20.2%
Динамика предполагаемых абсолютных показателей деятельности банка приведен на рис. 1.
Рисунок 1. Абсолютные показатели деятельности ИНРЕСБАНКа
Показатели демонстрируют стабильный рост клиентской базы, работающих активов, капитала и чистой прибыли. Планируется увеличение процентной прибыли до уровня 94 млн. руб.
Для предполагаемого роста будут существенно увеличены объемы кредитования, в том числе кредитования малого и среднего бизнеса. Планируется дальнейшее расширение спектра предоставляемых банком услуг, повышение их привлекательности и доступности. Работа банка будет нацелена на предоставление всем категориям клиентов универсального комплекса высококачественных и адекватных по стоимости банковских услуг.
Диверсификация услуг позволит банку снизить риски своей деятельности. Все параметры рисков будут находиться в границах установленных законодательством норм. Оптимальный по своей структуре банк должен стать эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов предприятий и граждан.
Важным условием развития банка и повышения его устойчивости является увеличение капитала, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банком рисков. С учетом операционных рисков норматив достаточности капитала на 01.01.2014 составит 14%. Увеличение объема операций повышает суммарные риски кредитной организации, рост которых в свою очередь требует дополнительных собственных средств.