2.2 Особенности ипотечного кредитования в Сбербанке

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности любого банка в области кредитования. Целями ипотечного кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

В таблице 2.1 приведены данные о сумме выдаваемых ипотечных кредитов банками за 2011-2013 гг. По данным Государственной статистики десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

Таблица 2.1. Лидеры рынка ипотечного кредитования в РФ

Из таблицы видно, что Сбербанк России каждый год становится безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования. Главным конкурентом банка является ВТБ24. Однако его объем выданных ипотечных кредитов в каждом году значительно меньше, чем у Сбербанка. Например, в 2011 году ВТБ24 выдал ипотечных кредитов на сумму 107608 млн. руб., что на 238057 млн. руб. меньше, чем Сбербанк. Эта сумма больше чем в 2 раза превышает объем выданных ипотечных кредитов ВТБ24. Так же происходит и в 2012 и 2013 гг.

В 2012 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 402000 млн. руб.. Эта сумма превышает объем выданных кредитов относительно 2011 года на 56335 млн. руб.. В 2013 году сумма также увеличилась на 227761 млн.руб по сравнению с 2012 годом.

Для более наглядного представления рассмотрим долю Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2013 году. Данные представим в рисунке 1.

Рисунок 1. Доли 3 лидирующих банков по объему выданных ипотечных кредитов в общем объеме ипотечного кредитования в 2013 году.

Из Рисунка 1 видно, что Сбербанк занимает около 2/3 всего объема выданных ипотечных кредитов в сравнении с 3 лучшими банками России в 2013 году. Это говорит о значимости Сбербанка в области ипотечного кредитования. Люди доверяют Сбербанку, поэтому доля выданных им ипотечных кредитов с каждым годом увеличивается. Сегодня Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по следующим программам:

1) Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

2) Приобретение строящегося жилья. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

3) Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.

4) Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.

5) Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.

6) Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья".

7) Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы.

В таблице 2.2 приведены границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2013 году

Таблица 2.2 Границы базовых ставок по программам кредитования физических лиц.

Получить ипотечные кредиты в Сбербанке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

- доход по основному месту работы;

- доход по дополнительному месту работы;

- доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;

- пенсия (досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста, поскольку обязательным условием является погашение кредита до вступления заемщика в пенсионный возраст);

- выплаты судьям (за исключением кредитов "Ипотека с государственной поддержкой" и "Рефинансирование жилищных кредитов");

- иные источники, разрешенные законодательством (сдача в аренду недвижимого имущества, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности и по договорам гражданско-правового характера).

Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).

Ипотечные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка:

- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

- по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка РФ) - работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;

- по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Для получения кредита необходимо:

1) предоставить пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в банк или офис партнера банка;

2) получить положительное решение;

3) выбрать объект недвижимости;

4) предоставить в банк пакет документов по объекту недвижимости;

5) подписать кредитную документацию;

6) зарегистрировать свои права на объект недвижимости в Росреестре;

7) получить жилищный кредит.

После получения ипотечного кредита погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально аннуитетными платежами, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Преимущества программ ипотечного кредитования в Сбербанке следующие:

1) достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;

2) в качестве первоначального взноса могут быть использованы:

- материнский капитал;

- жилищные сертификаты;

3) есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:

- имущественный вычет (единовременно);

- налоговый вычет (ежегодно);

4) для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;

5) удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита (его размер на сегодняшний день составляет 2% от суммы кредита, но не может превышать 15 тыс. руб.), и плата за рассмотрение кредитной заявки (300 руб.), которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В случае необходимости страхования залога страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком на участие в страховании залогового имущества, согласно действующим в этих компаниях тарифам.

Банк не ограничивает своих клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом с него никаких плат. В Сбербанке проценты по кредиту физических лиц начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту, и чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньше сумма процентов, которые ему придется заплатить.

Сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит (по своему выбору -- наличными деньгами или перечислением на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России), а затем в сроки, определенные кредитным договором (в зависимости от вида кредита -- от шести месяцев до трех лет с даты получения кредита), предоставляет отчет о целевом использовании кредита.

Для более точного анализа структуры ипотечных кредитов рассмотрим суммы выдаваемых кредитов по программам ИК в 2011-2013 гг.

Таблица 2.3 Сумма выданных кредитов по программам ипотечного кредитования.

Из таблицы видно, что наибольшим спросом пользуются такие программы, как приобретение готового и строящегося жилья, строительство жилого дома, и ипотека плюс материнский капитал. Каждый год спрос на все программы возрастает. Лишь в 2012 году сумма по программе "строительство готового жилья" снизилась, однако в 2013 году сумма вновь начала расти.

Еще одной программой ипотечного кредитования является "молодая семья". Одним из способов решения жилищного вопроса молодых семей являются кредиты на приобретение, строительство недвижимости "Молодая семья", предоставляемые семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо неполным семьям (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.

Максимальный срок кредита 30 лет. Выдается по процентной ставке 11% Минимальная сумма 45 тыс. руб. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

Отличительной особенностью кредита "Молодая семья" является возможность использования при определении размера кредита доходов как супругов-членов молодой семьи, так и их родителей. То есть фактически число созаемщиков может достигать шести человек, что позволяет получать кредиты в большем объеме, чем при стандартных условиях. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных "Кредиту на недвижимость".

В таблице 2.4 показан объем выданных ипотечных кредитов по программе "Молодая семья" за 2011-2013 гг.

Таблица 2.4 Ипотечные кредиты, выданные Сбербанком по программе "Молодая семья" в 2011-2013 гг.

Из таблицы видно, что по программе "Молодая семья" количество выданных кредитов с каждым годом возрастает. В 2013 году было выдано кредитов на сумму 85764 млн. руб.

Таким образом, можно отметить, что данный вид кредитования динамично развивается. С каждым годом происходит увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сбербанка. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.

Безусловно, процентные ставки данного вида кредитования на современном этапе еще высоки, ипотечное кредитование доступно лишь людям с доходами не ниже среднего уровня, кроме того, в настоящее время много недоработок в данной области кредитования, как в банковских технология кредитования, так и с законодательной точки зрения. Однако стоит отметить, что данный вид кредитования постоянно развивается, условия его улучшаются и это значит, что с каждым годом благодаря ипотечному кредитованию решить свои жилищные проблемы сможет все большее количество граждан.