47 Структура кредита, её элементы.

1. Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик.

Кредитор(банк) предоставляет ссуду, как из собственных накоплений, так и из заемных средств. Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое.Собственные ресурса кредитора, передаваемые на основании кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Поскольку банки как кредиторы работают в основном на привлеченных ресурсах, они должны построить так систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и передачу этих ресурсов действительным собственникам по их требованию. Не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду кредитору, но и сма кредитор обязан возвратить кредит, полученный от своих клиентов.Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик(банки, предприятия, население и государство) – сторона, получающая кредит и обязанная возвратить ссуду. Они испытывают потребность в дополнительных ресурсах. Заемщик не является собственником ссужаемых средств, а лишь временным владельцем.

Заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства(для приобретения материалов и расширения и модернизации производства).Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.Заемщик не только возвращает ссужаемую стоимость, но и платит ссудный %. Заемщик зависит от кредитора, который диктует правила. Эта зависимость заставляет заемщика рационально использовать средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Когда о исполняет свои обязательства, не теряет зависимость перед кредитором: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен выполнять свои обязательства, создавая основание для нового кредита. Занимая зависимое положение от кредитора, он не теряет своей значимости в кред. сделке в качестве полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получать, но и использовать полученные во временное ползование ресурсы так, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам.

Вступая в кред. отношения, кр-р и заем-к показывают единство интересов. В рамках кр-х отн-й кредитор может стан-ся заемщиком, и наоборот. Один и тот же субъект может быть и кредитором, и заемщиком.

Заемщик должен обладать определенным имущ-м обесп-ем, эк-ки гарантирующим его спос-ть возвратить кредит по треб-ю кредитора.

Кредитор и заемщик имеют свой интерес, кр-р –заинтересован в более высоком ссудном %, а заем-к –получить более дешевый кредит.

2. Объект – то, что передается от кр-ра к заем-у и обратно(ссуженная стоимость).

Обладает особой добавочной потребительной стоимостью – кроме потр. ст-ти,св-ной товарам и деньгам, ст-ть, совершающая движение между кр-ром и заем-ком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной ст-сти отпадает потребность в накоплении в полном объеме собст-х ресурсов, обеспечивающих проведение соотв-щих хоз-х мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, благодаря которому становится возможным начало или продолжение очередного хоз-го цикла. Ст-ть, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота произв-х фондов, устраняет простои в их движении и в конечнов счете ускоряет воспроизв-й процесс.

Ссуженная стоимость сохраняется в своем движении.

Рассмотренная структура кредита хар-ет его целостность. Кредит-это не только кредитор,не только заемщик или ссуж.ст-ть. Стр-ра кредита как целого предполагает единство его элементов.